Împrumuturi SBA: ce sunt, cui sunt și cum se aplică

Publicat: 2020-06-25

În fiecare an, mii de antreprenori din SUA folosesc împrumuturi de la Small Business Administration (SBA) pentru a-și porni sau dezvolta afaceri.

Dintre numeroasele tipuri diferite de finanțare pentru întreprinderile mici disponibile, împrumuturile SBA sunt adesea printre cele mai favorabile în ceea ce privește condițiile de rambursare. Acest lucru le poate face mai greu de calificat decât alte produse financiare pe care le oferă băncile comerciale, dar merită explorate înainte de a depune o cerere sau de a se angaja la o decizie semnificativă de finanțare.

SBA operează mai multe programe de împrumut diferite și, de asemenea, lucrează cu creditori aprobați din toată Statele Unite pentru a oferi întreprinderilor finanțarea de care au nevoie pentru a prospera. În această postare, vom acoperi elementele de bază ale împrumuturilor SBA și tipurile de companii care sunt eligibile să solicite pentru acestea, precum și ceea ce este necesar pentru a depune o cerere de împrumut SBA.

Ce sunt împrumuturile SBA?

După cum sugerează și numele lor, împrumuturile SBA sunt o formă de datorie de afaceri administrată fie de SBA însuși, fie de un membru al rețelei sale de creditori privați aprobați.

Unele împrumuturi SBA oferă sume fixe la anumite rate ale dobânzii pe o perioadă de rambursare convenită și pot fi folosite pentru a plăti o gamă largă de cheltuieli. Alte împrumuturi SBA îi ajută pe proprietarii de afaceri să facă anumite tipuri de achiziții, cum ar fi bunuri imobiliare comerciale. Anumite produse financiare SBA, cum ar fi programul CAPLines, sunt adesea incluse ca parte a unui alt împrumut primar, cum ar fi un împrumut 7(a).

Cunoașterea diferenței dintre diferitele tipuri de finanțare disponibile prin SBA poate economisi timp și efort antreprenorilor, permițându-le să solicite tipul potrivit de finanțare pentru afacerea lor.

Tipuri de împrumuturi SBA

Există șase tipuri diferite de finanțare disponibile prin SBA, precum și o mână de programe suplimentare. Acestea sunt:

  • 7(a) împrumuturi
    • (a) Împrumut mic
    • SBA Express
  • împrumuturi CDC/504
  • CAPLines
  • Împrumuturi pentru dezastre
    • Credite de dezastru pentru prejudicii economice
  • Credite de export
  • Credite mici

Să aruncăm o privire la fiecare tip de împrumut SBA.

Programul de împrumut SBA 7(a).

Dintre toate tipurile de împrumuturi oferite de SBA, programul de împrumut 7(a) este cel mai popular, datorită perioadelor mai lungi de rambursare și ratelor dobânzilor mai mici. Din păcate, acești condiții favorabile sunt, de asemenea, ceea ce face ca împrumuturile 7(a) să fie foarte căutate și, de obicei, mai greu de calificat pentru multe companii.

Iată câteva detalii importante despre programul de împrumut 7(a):

  • Suma maximă pentru care o companie poate solicita prin programul 7(a) este de 5 milioane USD.
  • Ratele dobânzilor variază, dar se încadrează de obicei între 7,5-10%.
  • Împrumuturile pentru capitalul de lucru sunt, de obicei, rambursate pe o perioadă de până la zece ani sau până la 25 de ani pentru împrumuturile imobiliare comerciale.
  • Solicitanții ar trebui să aibă un scor de credit de cel puțin 680 și să nu aibă faliment sau garanții recente.

Deși nu există o sumă minimă de împrumut în cadrul programului 7(a), este foarte neobișnuit ca SBA sau rețeaua sa de creditori privați să aprobe cereri de mai puțin de 30.000 USD.

Există mai multe subtipuri de împrumuturi disponibile prin programul 7(a), inclusiv împrumuturi expres și împrumuturi mici. Ambele programe Express și Small Loan oferă împrumutaților o sumă maximă de 350.000 USD și oferă condiții de rambursare foarte asemănătoare cu programul principal 7(a). Utilizarea unui calculator de împrumut SBA va ajuta la estimarea termenilor și ratelor.

În mod obișnuit, procesarea cererilor de împrumut 7(a) durează între cinci și 10 zile lucrătoare, dar cererile de împrumut Express sunt de obicei procesate în 36 de ore, deoarece necesită mai puțină documentație. Rețineți că aceste estimări se referă numai la procesarea inițială a cererii și se bazează pe cereri complete, cu toată documentația necesară. Timpul efectiv necesar pentru ca fondurile să fie dispersate poate fi de săptămâni, dacă nu de luni, așa că potențialii solicitanți ar trebui să aibă în vedere acest lucru înainte de a depune o cerere.

Credite CDC/504

Un alt tip popular de finanțare a afacerilor oferite de SBA este programul de împrumut CDC/504. Acest tip de împrumut este conceput pentru întreprinderile care doresc să construiască sau să cumpere imobile comerciale. Companiile pot folosi acest credit și pentru a-și moderniza spațiile existente, prin renovări sau instalarea de noi mobilier sau echipamente.

Aceste împrumuturi sunt finanțate în parteneriat cu SBA și Certified Development Companies (CDC), de la care aceste împrumuturi își iau numele. CDC-urile sunt organizații nonprofit care lucrează cu SBA pentru a finanța creșterea afacerilor în comunitățile lor.

În mod obișnuit, SBA garantează până la 40% dintr-un împrumut CDC/504, cu un CDC de 50%. Împrumutatul trebuie de obicei să finanțeze restul de 10% din costurile proiectului, deși acest lucru poate crește la 20% în unele cazuri.

Pentru a se califica pentru un împrumut CDC/504, o companie trebuie să:

  • Fiți o companie cu scop profit (rețineți că anumite tipuri de afaceri „pasive sau speculative”, cum ar fi unele activități de investiții financiare, nu sunt eligibile pentru finanțare CDC/504)
  • Nu au active de peste 15 milioane USD
  • Să aibă un venit net mediu de cel mult 5 milioane USD (după deducerile fiscale federale) în ultimii doi ani de funcționare

Există, de asemenea, câteva alte criterii pe care companiile trebuie să le îndeplinească pentru a se califica pentru un împrumut CDC/504, dintre care multe sunt stabilite de CDC participant. Acestea includ obiectivele de dezvoltare a comunității și de politici publice, cum ar fi crearea de locuri de muncă, îmbunătățirea economiei locale și extinderea oportunităților economice către comunitățile dezavantajate sau subreprezentate.

CAPLines

CAPLines sunt un tip de finanțare care oferă împrumutaților acces la linii de credit revolving pentru acoperirea cheltuielilor pe termen scurt, cum ar fi obligațiile de salarizare, plata contractelor sau facturilor restante sau achiziționarea de stocuri sezoniere, printre alte costuri.

Există mai multe tipuri diferite de produse CAPLine:

  • Builder's CAPLines, care acoperă cheltuieli legate direct de construcția sau renovarea semnificativă a proprietății comerciale, cum ar fi forța de muncă, materialele de construcție și permisele
  • Contract CAPLines, care finanțează contracte specifice pentru cheltuieli administrative generale sau cheltuieli generale operaționale
  • Linii CAP de sezon, care finanțează creșteri sezoniere ale stocurilor și ale creanțelor
  • Capital de lucru CAPLines, care finanțează o serie de costuri operaționale pe termen scurt, cum ar fi conturile de plătit și achizițiile de stocuri

Deși SBA și creditorii privați pot și emit CAPLines ca produse de împrumut de sine stătătoare, acestea sunt de obicei oferite împreună cu împrumuturile SBA de masă, cum ar fi programul 7(a).

Împrumuturi pentru dezastre

Programul de împrumuturi pentru dezastre al SBA ajută întreprinderile care au fost afectate de dezastre naturale, cum ar fi uragane, cutremure și inundații.

Întreprinderile pot solicita un împrumut SBA pentru dezastre numai pentru incidente declarate oficial dezastre de către președintele Statelor Unite, secretarul pentru agricultură sau chiar SBA.

Există patru tipuri principale de împrumuturi pentru dezastre administrate de SBA:

  • Credite pentru locuințe și bunuri personale
  • Credite pentru dezastre fizice pentru afaceri
  • Împrumuturi pentru dezastre pentru prejudicii economice (EIDL)
  • Împrumuturi pentru prejudicii economice pentru rezerviști militari

Pe lângă aceste împrumuturi specifice pentru dezastru, SBA oferă, de asemenea, sprijin financiar întreprinderilor afectate de pandemia COVID-19, dintre care unele sunt extensii ale programelor de împrumut SBA existente:

  • Programul de protecție a salariilor (PPP), o extensie a împrumuturilor 7(a).
  • Credite pentru dezastre pentru vătămări economice, care oferă companiilor eligibile avansuri de până la 10.000 USD
  • SBA Express Bridge Loans, care oferă până la 25.000 USD pentru debitorii cu o relație stabilită cu un creditor SBA Express
  • SBA Debt Relief, un program pe termen scurt în care SBA va plăti șase luni de plată a principalului, a dobânzii și a taxelor asociate pentru 7(a), CDC/504 și microîmprumuturi existente (vor fi, de asemenea, cereri noi primite înainte de 27 septembrie 2020). eligibil pentru acest program)

Dacă afacerea dvs. a fost afectată de COVID-19, puteți explora opțiunile SBA pentru ameliorarea coronavirusului aici. De asemenea, am întocmit o listă de programe de ajutor guvernamentale disponibile la nivel global pentru întreprinderile mici.

Credite de export

SBA oferă mai multe împrumuturi concepute pentru întreprinderile care au nevoie de ajutor pentru a-și exporta mărfurile în străinătate sau pentru a se extinde pe noi piețe dincolo de Statele Unite.

SBA oferă trei tipuri principale de împrumuturi la export:

  • Credite Export Express
  • Credite pentru capital de lucru la export
  • Împrumuturi pentru comerțul internațional

Din cauza tuturor complexităților comerțului internațional, specificul împrumuturilor la export ale SBA merită propriul articol. Acestea fiind spuse, proprietarii de afaceri care sunt interesați de acest tip de finanțare ar putea dori să contacteze un manager de finanțare a exporturilor SBA sau să ia legătura cu Biroul de Comerț Internațional al SBA pentru mai multe informații.

Credite mici

Programul SBA Microloan este destinat să ajute antreprenorii din grupurile tradițional subreprezentate să își asigure finanțare atunci când alte opțiuni au fost epuizate sau nu se aplică.

După cum sugerează și numele, microîmprumuturile SBA sunt mult mai mici decât alte împrumuturi SBA. Împrumutații pot solicita până la 50.000 USD, dar microîmprumutul mediu SBA este de aproximativ 13.000 USD. Organizațiile nonprofit care deservesc anumite regiuni geografice administrează singure împrumuturile și pot avea criterii de eligibilitate stricte, în funcție de situația împrumutatului.

Specificațiile microîmprumuturilor SBA includ:

  • Microcreditele SBA au de obicei rate ale dobânzii între 8% și 13%.
  • Împrumuturile pot fi rambursate pe un termen maxim de rambursare de șase ani.
  • Solicitanții ar trebui să aibă un scor de credit de cel puțin 640 și ar putea avea nevoie de garanții pentru a-și susține cererea.
  • Microîmprumuturile SBA nu pot fi folosite pentru a refinanța datorii comerciale sau pentru a cumpăra bunuri imobiliare.

Deși mult mai mici decât alte tipuri de împrumuturi SBA, microîmprumuturile pot dura câteva săptămâni sau chiar luni pentru a se procesa, astfel încât proprietarii de afaceri care caută acest tip de finanțare ar putea dori să ia în considerare intervalul de timp înainte de a depune o cerere.

Pentru a aplica pentru un microîmprumut SBA, contactați un creditor intermediar aprobat de SBA din zona dvs.

Aflați mai multe: Finanțarea femeilor fondatoare: împrumuturi pentru întreprinderi mici pentru femei și unde să aplicați pentru ele

Solicitarea unui împrumut SBA

Cu excepția dezastrului COVID-19 și a împrumuturilor 7(a) Express, programele de împrumut SBA au mai ales procese de aplicare similare.

În primul rând, solicitanții ar trebui să se asigure că îndeplinesc criteriile de bază pentru un împrumut SBA. Aceasta include:

  • Un scor de credit de cel puțin 680 (dacă nu se specifică altfel)
  • O afacere profitabilă care funcționează de cel puțin doi ani
  • Nu există obligații de nerambursare datorate guvernului SUA, inclusiv rambursarea împrumuturilor pentru studenți
  • Fără faliment sau garanții comerciale
  • Un raport de acoperire a datoriei-serviciului de afaceri de cel puțin 1,25 pentru a demonstra că afacerea poate rambursa în mod confortabil un împrumut
  • Un avans potențial între 10% și 30%, în funcție de tipul de cerere de împrumut depus

Unii creditori pot solicita, de asemenea, garanții, cum ar fi vehicule sau proprietăți, înainte de a lua în considerare o cerere de împrumut. Nu este întotdeauna cazul, dar suficiente garanții pot reduce ratele dobânzilor și pot ajuta la luarea unei decizii favorabile de împrumut mai probabilă.

Timpul de răspuns și de procesare variază în funcție de tipul de împrumut. Unele cereri, cum ar fi cele pentru împrumuturile 7(a) Express, sunt de obicei procesate în 36 de ore. Altele, cum ar fi împrumuturile tradiționale 7(a), pot dura luni înainte ca SBA să disperseze fondurile către împrumutat.

Luați în considerare să vorbiți cu un consilier SBA

Împrumuturile SBA pot ajuta antreprenorii să angajeze mai mult personal, să cumpere inventar suplimentar, să asigure un nou spațiu comercial și să mențină luminile aprinse în momentele dificile. Acestea fiind spuse, aplicarea pentru un împrumut SBA este o decizie financiară semnificativă care nu ar trebui luată cu ușurință.

Dacă sunteți îngrijorat de modul în care finanțarea afacerii vă poate afecta afacerea sau doriți să aflați mai multe despre programele de împrumut discutate mai sus, puteți contacta un Centru de Dezvoltare a Afacerilor Mici din zona dumneavoastră pentru a aranja o întâlnire cu un consilier SBA. Sfaturi gratuite sunt disponibile și prin programul SCORE al SBA, care are sute de capitole la nivel național pentru a sprijini antreprenorii în fiecare etapă a călătoriei lor. Sau, dacă sunteți gata să vă depuneți cererea, aflați cum să obțineți un împrumut pentru afaceri mici.