4 серьезные ошибки, которые владельцы бизнеса допускают при обработке кредитных карт

Когда электронная коммерция впервые была представлена ​​как новая концепция, было распространено мнение, что она дорога и сложна в реализации. По правде говоря, когда электронная коммерция только появилась, она часто была дорогой и сложной в настройке. Это верно как с точки зрения приема карт Visa/MasterCard, так и с точки зрения технологии/корзины для покупок.

Если мы перенесемся в сегодняшний день, электронная коммерция станет обычным явлением. Решения для электронной коммерции, такие как Shopify, существуют, чтобы сделать онлайн-продажи доступными и доступными даже для самых маленьких новых и начинающих предприятий.

Точно так же большинство банков и процессоров кредитных карт больше не считают электронную торговлю источником высокого риска. Сегодня гораздо проще получить торговый счет для приема кредитных карт, чем это было на заре электронной коммерции.

К сожалению, (и, возможно, как побочный эффект такой доступности электронной коммерции) некоторые владельцы бизнеса склонны заключать соглашение об обработке с продавцом, не понимая, во что они ввязываются. Это существенная ошибка. Владелец бизнеса должен провести исследование и провести должную проверку, прежде чем выбрать своего процессора.

Процессор вашей кредитной карты предоставит вам торговый счет. Этот торговый счет будет использоваться для сбора средств, полученных от продаж по кредитным картам. Вы будете платить комиссионные процессору вашей кредитной карты за эту услугу, и вам нужно убедиться, что вы получите то, что ожидали. Эта статья поможет вам избежать некоторых из наиболее распространенных и разрушительных ошибок, которые совершают владельцы бизнеса при выборе процессора кредитных карт.

Прежде чем читать дальше

В этой статье я пролью свет на некоторые мошеннические приемы, применяемые небольшим числом процессоров в платежном бизнесе.

Я хочу подчеркнуть, что это никоим образом не отражает отрасль в целом. В сфере торговых услуг работает большое количество честных и трудолюбивых профессионалов. Большинство признанных переработчиков добились успеха благодаря тому, что смогли сделать все возможное и поддержать своих клиентов. Короче говоря, есть много хороших вариантов на выбор.

Цель этой статьи — вооружить вас знаниями, чтобы вы могли с уверенностью приступить к выбору процессора. На самом деле многое из того, что обсуждается, является в той же мере здравым смыслом, насколько и инсайдерской информацией. Тем не менее, это совет, который должен помнить каждый владелец бизнеса.

На этой ноте задам самый важный вопрос…

Вы вообще читали условия торгового соглашения?

Во время поиска вашего процессора кредитных карт вы будете разговаривать со многими разными продавцами и получать многочисленные предложения. Однако вы не можете просто принять решение и начать обработку немедленно.

Чтобы получить торговый счет, вы должны подать заявку и получить разрешение на использование услуги.

Часть документов приложения будет включать положения и условия торгового соглашения. Положения и условия будут регулировать использование службы и отношения между вашим бизнесом и процессором. Это очень важный документ.

Должно быть очевидно, что вы должны прочитать T & C соглашения с продавцом, прежде чем подписывать контракт и подавать заявку. Зачем подписывать контракт, не читая его? Причина на самом деле довольно проста, и любой, кто видел торговое соглашение, знает ответ: это длинные юридические документы, наполненные сложным юридическим языком и запутанным языком.

Взглянув на документы, многие люди не утруждают себя чтением. Мы все были на веб-сайтах или устанавливали программное обеспечение, которое включало длительные условия использования, с которыми необходимо согласиться, прежде чем продолжить. Мало кто (если вообще кто-либо) действительно читал эти документы. Ваше соглашение об учетной записи продавца не должно подпадать под эту категорию. Это окажет серьезное влияние на ваш бизнес и требует должного внимания. Несмотря на то, что это может быть не захватывающее чтение, как владелец бизнеса вы должны найти время, чтобы хотя бы тщательно просмотреть контракт. Цель этого не состоит в том, чтобы изучить язык или попытаться просмотреть его, как это сделал бы юрист. То, что вы ищете, это красные флаги. Если возникает что-то, что вызывает вопросы или опасения, вы должны сообщить об этом своему потенциальному обработчику, прежде чем продолжить. Если вы этого не сделаете, вы можете навлечь на себя разочарование в будущем.

Наиболее распространенная причина этого разочарования связана с колебаниями цен, которые некоторые процессоры не объясняют должным образом в процессе продаж…

Следите за понижением обменного курса и колебаниями курсов (также известными как скрытые сборы)

Понятно, что большинство продавцов очень обеспокоены установлением цен на обработку своих платежей. Стоимость всегда является одним из основных факторов, влияющих на выбор процессора.

Единственное наиболее распространенное разочарование, которое испытывают продавцы после подписания торгового соглашения, заключается в том, что они не получают цену, которую им обещал продавец. Это происходит по двум причинам:

1. Продавец не имеет адекватного понимания ценообразования торговой отрасли.
2. Что еще более важно, продавец мог быть обманчивым. Владелец бизнеса принял предложение в устной форме или по электронной почте, но не прочитал контракт, чтобы убедиться, что он получит то, что было обещано.

Торговая индустрия изобилует запутанными терминами. На самом деле, ценообразование в торговом секторе — это тема, достойная отдельной статьи, но здесь мы обсудим ее ровно настолько, чтобы понять основы вопроса. Самое главное, что нужно понимать, это то, что ставка, которую вы платите, колеблется в зависимости от типа используемой карты. Это связано с тем, что стоимость «обмена» (стоимость от Visa или MasterCard) варьируется в зависимости от типа используемой карты. Карты, которые приносят выгоду держателю карты (например, карта с авиамилями), и корпоративные карты обрабатываются немного дороже. Некоторые процессоры могут предлагать фиксированные цены, когда тип карты не влияет на взимаемую ставку, но в 2011 году это очень редко. Колеблющиеся цены встречаются гораздо чаще, потому что Visa и MasterCard построили взаимообмен в зависимости от типа используемой карты.

Понимая, что стоимость для процессора колеблется в зависимости от типа карты, мы теперь можем понять, почему стоимость для продавца часто колеблется. Вооружившись этими знаниями, мы можем теперь обсудить худший трюк с ценообразованием в отрасли. Худший трюк происходит, когда продавец указывает чрезвычайно низкую ставку (часто ниже обменных затрат для процессора), но не объясняет продавцу, что цена может колебаться.

Я приведу пример. Подозрительный продавец указывает ставку дисконтирования в размере 1,49% (что, к слову, намного ниже затрат на транзакцию электронной торговли). Однако они не указывают, что эта ставка применяется только к транзакциям по кредитным картам. Как часто вы проводите кредитной картой в транзакции электронной торговли? Никогда. Вы никогда не будете платить указанную ставку.

Как избежать этой проблемы? С небольшим количеством здравого смысла и базовым пониманием таблицы взаимообмена. Это классический случай, когда, если вы получаете ценовое предложение, которое звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, следуйте своему здравому смыслу. (Считайте это серьезным предупреждением, если ставка кажется низкой, а продавец вообще не обсуждал премиальные, корпоративные и зарубежные карты)

Стоит отметить, что когда обменный курс колеблется, процессор должен передать это увеличение стоимости продавцу. Visa и MasterCard смоделировали ценообразование таким образом, и в этом нет ничего плохого, если продавец всегда ясно объясняет это. К сожалению, это не всегда так.

Теперь мы понимаем, как можно использовать вводящую в заблуждение тактику ценообразования, но не понимаем, какой ущерб она может нанести. Ущерб возникает, когда процессор добавляет неожиданную дополнительную плату к увеличению стоимости от Visa или MasterCard при использовании премиальной или корпоративной карты. (Когда это делается, это чаще всего называют «неквалифицированной» транзакцией). Если используется бесконечная карта Visa, стоимость процессора увеличивается на 0,2% в Канаде. Однако что, если процессор будет добавлять дополнительную комиссию в размере 1 % каждый раз, когда используется бессрочная карта Visa? Отметим, что нет ничего плохого в том, что процессор добавляет дополнительную плату для разных типов карт. Процессор должен получать некоторый доход за услуги, которые он предоставляет. Практика взимания дополнительной платы за премиальные карты — это нормально, если она была объяснена продавцу заранее. К сожалению, некоторые из менее щепетильных переработчиков этого не делают, и поэтому многие владельцы бизнеса в конечном итоге устанавливают цены, которые намного выше, чем они ожидали.

Теперь мы можем создать простой пример. Продавец получает котировку в размере 1,5%. (Примечание: это типичная ставка «слишком хорошо, чтобы быть правдой», и она значительно ниже стоимости обмена для транзакций электронной торговли). Процессор имеет надбавку в размере 2%, скрытую в таблице цен торгового соглашения, которая будет применяться всякий раз, когда используются карты премиум-класса. Мерчант обрабатывает премиальную карту и их 1,5% превращаются в 3,5% (или больше).

Если бы продавец нашел время, чтобы прочитать соглашение и внимательно изучил таблицу цен, он бы увидел некоторые формулировки, связанные с понижением рейтинга и премиальными картами. Они знали бы, что нужно спросить продавца об этом, и могли бы избежать проблемы.

Что касается рекомендуемых передовых практик, то, если при обсуждении ценообразования продавец не упомянул премиальные карты или обмен, это является серьезным предупреждающим знаком. Однако, даже если вы спросите о тарифах для разных типов карт, этого недостаточно. Это связано с тем, что в отрасли существует два типа процессоров. Некоторые переработчики используют консультационную модель с высококвалифицированным персоналом. Эти сотрудники работают на основе управляемой учетной записи с меньшим количеством продавцов, управляемых одним консультантом. Этот обработчик (вообще говоря) всегда сможет правильно объяснить котировку, которую он предоставляет.

Другая модель заключается в том, что обработчик должен вести бизнес, ориентированный на объемы, который использует сотрудников колл-центра для холодных звонков тысячам предприятий в попытке привлечь потенциальных клиентов и заинтересовать их. Сотрудники колл-центра работают по сценарию и не могут далеко от него отклоняться. Они проинструктированы с четкой целью заставить продавца подать заявку. Этот персонал плохо обучен и чаще всего даже не понимает, что такое обмен. Этот тип продавца не способен должным образом обучить владельца бизнеса ценообразованию (даже если его об этом спросят), и именно поэтому вы всегда должны доходить до сути, читая торговое соглашение. В качестве примечания: обработчики, работающие по модели колл-центра, всегда легко обнаруживаются при поиске жалоб в Google.

Если вы хотите проверить это, ваш продавец должен быть хорошо осведомлен и прозрачен со всеми деталями предложения. Они должны быть в состоянии сказать вам, какая маржа встроена в вашу скорость обработки. Они должны понимать взаимообмен. Если вы разбираетесь в обмене лучше, чем человек, пытающийся продать вам учетную запись, это должно быть серьезным предупреждающим знаком!

Прочтите соглашение и сосредоточьтесь на пунктах, касающихся ставок, оценок и понижения рейтинга карточных ассоциаций (Visa и MasterCard). Ищите все, что может быть надбавкой, и убедитесь, что вы понимаете цены, прежде чем подписывать контракт.

Обратите внимание на срок договора и штрафы за досрочное расторжение

Многие владельцы бизнеса, кажется, не понимают, что соглашение об обработке формирует договор между продавцом и их обработчиком. Этот контракт имеет продолжительность, называемую сроком контракта. Каждый крупный переработчик в Канаде и США имеет срок действия контракта. (Paypal является исключением, потому что они на самом деле не предоставляют учетную запись продавца, а вместо этого объединяют транзакции через свою собственную учетную запись продавца.)

Существует множество причин, по которым между процессором и продавцом должен существовать контракт. Не выходя за рамки предполагаемого объема этой статьи, одной из таких причин является стоимость.

Открытие торгового счета для бизнеса требует значительного объема работы и затрат для процессора. Чтобы упростить несколько сложный процесс, обработчик должен выполнить проверку KYC (знай своего клиента) и другие комплексные проверки, чтобы убедиться, что бизнес не имеет истории мошенничества и будет вести стабильный и честный бизнес. Это включает в себя затраты на нескольких этапах процесса, включая кредитную отчетность, затраты на технологии и сборы, причитающиеся ассоциациям карт и вышестоящим поставщикам, участвующим в потоке транзакций. Конечным результатом являются значительные затраты и усилия для процессора, но в сегодняшней конкурентной среде многие процессоры будут работать в убыток при подключении к продавцу, даже если взимается номинальная плата за установку. Продавцу придется подождать и обработать некоторое время, прежде чем процессор получит положительный доход от учетной записи. Это одна из причин, по которой торговые соглашения имеют установленный срок действия. Срок почти у каждого крупного процессора в Канаде почти всегда один и тот же: 3 года. В США это часто 3 года или 5 лет. В Европе обычно устанавливается на 1 год.

При том понимании, что каждое соглашение об обработке имеет срок действия, почти всегда существует штраф за досрочное аннулирование. У большинства процессоров есть плата за досрочное аннулирование, основанная на ежемесячной плате. Например, если вы заключили стандартный контракт на 3 года (36 месяцев) и отменяете его по истечении первого года, это означает, что у вас осталось 24 месяца по вашему соглашению. Если бы ваша ежемесячная плата составляла 50 долларов США, вы бы умножили ежемесячную плату на количество невыполненных месяцев, оставшихся до окончания срока действия контракта. (50 долларов x 24 месяца) = 1200 долларов. Имейте в виду, что это всего лишь пример.

Плата за досрочное аннулирование должна иметь особое значение для начинающего бизнеса. Несмотря на все усилия и намерения владельцев бизнеса, не каждый начинающий бизнес становится безудержным успехом. В некоторых случаях владельцу бизнеса, возможно, придется закрыть двери, если бизнес не работает. Есть несколько случаев, когда человек так же уязвим в финансовом отношении, как когда предприниматель должен закрыть бизнес. Вот почему плата за отмену должна быть рассмотрена до заключения соглашения. Некоторые процессоры очень хорошо работают со стартапами и могут быть гибкими с торговцами, оказавшимися в такой ситуации. Если вы работаете со стартапом и рассматриваете конкретный процессор, вам следует спросить их о штрафе за отмену. Хороший процессор поймет ваши проблемы и будет работать с вами над их решением. Различные процессоры предоставят разные средства для этой ситуации. Речь идет о поиске наиболее работоспособного решения проблемы. Если вы управляете стартапом, и эта проблема не решается должным образом, переходите к следующему обработчику, который лучше поймет и выслушает ваши опасения.

Вы берете на себя обязательства по объему?

Некоторые соглашения об обработке содержат обязательства по объему, которые продавец должен выполнить. Другими словами, продавец должен обрабатывать X долларов в месяц. Если продавец не выполняет это обязательство по объему, ставка дисконтирования может быть увеличена или могут быть применены другие финансовые санкции. Такой практики почти не существует в Канаде и Европе. Это гораздо более распространено среди процессоров кредитных карт в США. Такой пункт несправедлив для большинства малых и средних предприятий и абсолютно возмутителен для стартапа. Имейте в виду и убедитесь, что в вашем соглашении об обработке нет обязательств по объему.

В качестве примечания к обсуждению обязательств по объему, в некоторых случаях это справедливая плата. Например, устоявшийся бизнес, который обрабатывает 10 миллионов долларов продаж в месяц, сможет договориться об очень низкой ставке. Процессор может расстелить красную ковровую дорожку и предложить им фантастическую сделку. Но если продавец в конечном итоге не будет управлять таким большим объемом транзакций, процессор может в конечном итоге понести убытки (или, по крайней мере, не получить доход), и в этом случае не было смысла в посадке на счет. Опять же, это то, что не относится к малому и среднему бизнесу. Причина, по которой я упоминаю об этом, заключается в том, что многие из «ценовых уловок», существующих в отрасли, возникли по очень важным причинам. Важно, когда и как применяется правило. Чего вы не хотите, так это оказаться в ситуации, когда вы подписали торговое соглашение с каким-то пунктом, о котором вы не знали, что это окажет негативное влияние на ваш бизнес.

Также обратите внимание, что обязательства по объему, обсуждаемые в этом разделе, не следует путать с ежемесячной минимальной платой, которая является стандартной комиссией, помогающей обработчику покрывать расходы на бездействующие или неактивные учетные записи. Ежемесячный минимум является стандартным и справедливым, если он разумен и четко раскрыт.

Используйте конкуренцию в своих интересах

Если вы делаете покупки, чтобы договориться об учетной записи, и у вас есть предложение, которое звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, вы можете обсудить то, что предлагается, с вашим вторым в очереди поставщиком услуг. Часто случалось, что клиенты приходили ко мне с котировками ниже обменных. Им казалось, что это слишком хорошо, чтобы быть правдой, и в некоторых случаях так оно и было. Имея опыт работы в отрасли, гораздо легче обнаружить теневые методы ценообразования, чем человеку, не разбирающемуся в обмене. Я должен быть осторожен со своими советами в этом отношении, потому что некоторые обработчики считают свои прикладные документы конфиденциальными, и вы не хотите делиться ими с другими людьми. Однако ничто не помешает вам обсудить ставку, которую вы, возможно, назвали в устной форме. Постарайтесь использовать опыт вокруг вас, чтобы добраться до сути и уйти с наилучшей договоренностью и возможной ценностью.

Заключение

Эта статья ни в коем случае не предназначена для того, чтобы изображать какой-либо конкретный процессор в негативном свете. Как я уже упоминал выше, большинство процессоров трудолюбивы и честны. Хороших парней намного больше, чем плохих парней. Так что не пугайтесь и не пугайтесь при выборе процессора.

Помните, что процессор вашей кредитной карты будет зарабатывать немного денег каждый раз, когда вы обрабатываете продажу. Они должны хотеть, чтобы вы преуспели, и делать все возможное, чтобы поддержать вас. Хорошие процессоры делают это очень хорошо. Если вы будете следовать советам в статье, это поможет вам настроить свою учетную запись с хорошим и честным процессором. Следите за основными красными флагами.

Если у вас есть вопросы или опасения по поводу чего-либо, связанного с вашим соглашением, вы должны обсудить их. Торговый платежный бизнес — это бизнес, в котором нет глупых вопросов. Каждый раз, когда вы поднимаете проблему, вы должны получать прямой и компетентный ответ. Прежде всего, доверяйте своему внутреннему радару. Если у вас есть предложение, и в вашем уме раздаются предупреждающие звоночки, доверьтесь своей интуиции и двигайтесь дальше, пока не найдете решение, которое подходит именно вам.

Если вы образованы и информированы, если вы прочитали свое соглашение и обсудили здесь вопросы с выбранным вами провайдером, вы получите стабильное решение, которое поможет вам построить свой бизнес в Интернете на долгие годы.

Эта статья была написана Дэвидом Гудейлом , генеральным директором MerchantAccounts.ca. Дэвид обладает более чем 10-летним опытом работы в сфере международных и мультивалютных платежей в электронной коммерции.

Merchant Accounts.ca является лидером в области обработки платежей по кредитным картам и специализируется на обработке мультивалютных транзакций и может помочь предприятиям внедрить решения для обработки кредитных карт, которые могут осуществлять транзакции в различных валютах, таких как канадские доллары, доллары США, фунты стерлингов, евро, австралийские доллары и иены. Благодаря бизнес-модели, ориентированной на клиента, каждый продавец работает один на один с одним и тем же менеджером по работе с клиентами в течение всего срока действия своей учетной записи. Эта управляемая консультационная модель упрощает реализацию обработки транзакций электронной торговли для небольших онлайн-компаний, которые плохо знакомы с электронной торговлей. Дополнительную информацию можно найти на веб-сайте Merchant Accounts.ca.