Коммерческое страхование: что это такое и нужно ли оно вам для вашего интернет-магазина?

Страхование — сложная тема, особенно когда речь идет о страховании бизнеса. Продукты сложны, и их легко испугать жаргоном.

С другой стороны, страхование является важным способом защиты вашего бизнеса, и если вы когда-нибудь в конечном итоге полагаетесь на коммерческое страхование, это может стать разницей между неудачной ситуацией и полной катастрофой.

Знакомство со страховым ландшафтом до того, как вы сядете за беседу со специалистом, поможет вам как понять процесс, так и понять, какие страховые продукты могут понадобиться вашему бизнесу по мере его роста.

И если вас все еще пугает эта мысль, помните: при правильном использовании коммерческое страхование — это просто еще один продукт, который вы покупаете, и то, что вам нужно, полностью зависит от вашего бизнеса. И вы уже знаете и понимаете свое дело.

Итак, давайте погрузимся.

Кому нужна коммерческая страховка?

Один из самых больших страхов, когда вы не разбираетесь в финансовых продуктах, заключается в том, что вам продадут то, что вам не нужно, просто потому, что вы не понимаете, что покупаете.

Хотя нет однозначного ответа на вопрос, нужна ли вам страховка для бизнеса и какие ее виды, мы поговорили со Стивеном Ришаллом, CFP, специалистом по финансовому планированию для владельцев бизнеса и предпринимателей в 1080 Financial Group, чтобы выяснить, кому может понадобиться страховка. подумать о коммерческом страховании.

«Если вы владелец малого бизнеса и получаете доход от продуктов и услуг, которые вы продаете, вам следует подумать о коммерческом страховании», — говорит Стивен. «Когда ваш бизнес растет и начинает приносить значительный доход, вам действительно нужно подумать о следующем уровне защиты».

Доход — хороший способ оценить, готовы ли вы подумать о коммерческом страховании, но есть и другие факторы, которые следует учитывать.

Страхование, по своей сути, является способом минимизировать риски в вашем бизнесе.

Страхование, по своей сути, — это способ минимизировать риски в вашем бизнесе, и есть некоторые риски, которые не будут покрыты вашими существующими полисами личного страхования, например, защита вашего инвентаря в худшем случае.

«Независимо от того, есть ли у вас весь ваш инвентарь в гараже, или у вас где-то есть офис или склад, вам необходимо убедиться, что инвентарь застрахован», — говорит Стивен. «Политика вашего домовладельца не застрахует инвентарь, находящийся в вашем гараже, если он предназначен для вашего бизнеса».

Страхование — не единственный способ справиться с этими рисками, поэтому при небольшом количестве инвентаря и оборудования это становится суждением. Сможете ли вы действительно заменить весь свой инвентарь, если он был потерян в результате несчастного случая, или получить новое оборудование, если ваше было украдено? Мы не можем ответить вам на этот вопрос, но это важный вопрос.

Также важно поднять свой бизнес с вашими личными страховыми полисами. Если вы управляете бизнесом вне дома, он может не покрываться страховкой, но в любом случае это может повлиять на вашу политику или изменить ее. Хорошее эмпирическое правило заключается в том, что при каких-либо серьезных изменениях (например, при открытии бизнеса из дома) вы должны сообщить об этом своему страховому брокеру.

В некоторых случаях страхование является четким

На определенных этапах вашего бизнеса вы без сомнения будете знать, что вам нужна коммерческая страховка, потому что вы столкнетесь с договорными обязательствами по ее покупке. Если вы работаете с фулфилмент-центром или продаете крупному ритейлеру, они могут указать, что вам нужна определенная сумма страхования ответственности, имущественного страхования или других видов коммерческого страхования.

Является ли это четким выбором или нет, если вы решите, что вам нужна коммерческая страховка, ваш следующий шаг — выяснить, где и как ее купить.

Как купить коммерческую страховку?

Покупка страховки является одной из тех покупок, которые могут быть намного проще с помощью доверенного профессионала. Хотя может показаться заманчивым применить менталитет бутстрэппера к своим страховым покупкам, Стивен говорит, что во многих случаях это может даже не сэкономить вам денег.

«В целом, если вы получили полис онлайн, а затем пошли к брокеру и получили точно такой же полис, стоимость для вас должна быть одинаковой. Разница в том, что агент получит комиссию в размере части вашей премии, но если вы не работали с агентом, то вся сумма просто уходит в страховую компанию».

В некоторых местах брокеры могут добавлять дополнительные сборы к продуктам, которые они продают, называемые «брокерские сборы», поэтому важно провести исследование и понять, как страховые продажи регулируются в вашем регионе. Однако, даже если дополнительные сборы являются законными в вашем регионе, ваш брокер должен четко раскрыть структуру своих комиссий и сборов в письменной форме.

Важно провести исследование и понять, как регулируются страховые продажи в вашем регионе.

Чтобы найти подходящего страхового брокера для вас, пришло время немного поработать.

• Попросите владельцев бизнеса и наставников в вашей области дать рекомендации. Когда вы запрашиваете рекомендации, вашими лучшими источниками будут люди, которые прошли аналогичный этап бизнеса и занимались аналогичной сферой деятельности. Если вы не можете найти никого, кто соответствует вашим требованиям, вы можете обратиться к более широкой сети владельцев бизнеса за рекомендациями.
• Найдите компании, которые специализируются на коммерческом страховании. В идеале вам нужен кто-то, кто действительно разбирается в продуктах и ​​объеме того, что вам нужно, поэтому человек, который продал вам личную страховку, например, страховку автомобиля, вероятно, не самый лучший вариант.
• Задавайте ключевые вопросы во время интервью с потенциальными брокерами. Вы захотите узнать, работали ли они с предприятиями электронной коммерции и понимали ли их потребности, и могут ли они продавать продукты только определенных компаний. Вы сможете найти лучшие варианты, если ваш брокер может предоставить котировки от нескольких компаний, а не только от одной или двух.

Каковы распространенные виды коммерческого страхования?

После того, как вы нашли брокера для работы, они сядут с вами, чтобы просмотреть ваш бизнес и помочь вам выяснить, где ваш бизнес подвержен потенциальным рискам, а также помочь вам найти правильный размер страхового покрытия для смягчения этих рисков. риски.

Однако важно быть информированным потребителем финансовых продуктов, особенно когда речь идет о вашем бизнесе.

Для предприятий электронной коммерции, особенно для тех, которые только начинают, есть три типа страхования, которые вам необходимо рассмотреть, хотя есть и другие, которые вам понадобятся, и ваш брокер сможет помочь вам определить, какие из них подходит для вас.

Страхование ответственности

Когда вы получаете страховку домовладельца, она защищает вас, если кто-то получит травму, находясь на вашей территории — это пример страхования ответственности.

Когда дело доходит до вашего бизнеса, страхование ответственности обычно покрывает вас на случай, если кто-то получит травму при использовании вашего продукта, независимо от того, где он находится. И прежде чем вы подумаете, что никто не может причинить себе вред, используя ваши продукты, Карл Нидбала, соучредитель и главный операционный директор Founder Shield, поделился тем, что страхование ответственности важно практически для любого типа бизнеса.

«Страхование ответственности защитит вас, если третья сторона получит травму в результате взаимодействия с вашими людьми в вашей компании или вашим продуктом. Классический пример — маленький ребенок подавился составной частью пластиковой игрушки, которую вы продаете», — говорит Карл.

Но это относится не только к игрушкам и изделиям с мелкими деталями.

«Другим ярким примером может быть аллергическая реакция на любой материал, который вы используете в своей одежде, или травма от определенных компонентов косметики, которые плохо взаимодействуют с чьей-либо кожей», — говорит Карл.

Ответственность не ограничивается категорией продукта. Даже если вы считаете, что нет никаких оснований для того, чтобы кто-то утверждал, что ваш продукт причинил им вред, это не веская причина отказываться от страхования ответственности.

«Вы должны помнить об этом, что даже если судебный иск не является обоснованным, кто-то все равно должен оплатить эти судебные издержки, чтобы истец ушел, верно? Вот где вступает в действие страховка», — говорит Карл.

Как оценивается страхование ответственности?

Ваш следующий вопрос, вероятно, будет: «Но сколько это будет стоить мне?» Страхование ответственности обычно оценивается в зависимости от объема продаж и продуктов, которые вы продаете. Продукты с более высоким риском, такие как фейерверки, вероятно, будут иметь более высокую цену страхования ответственности, как и более высокий объем продаж.

Страховка имущества

Если вы продаете физические продукты, вам также необходимо застраховать эти физические продукты на случай, если что-то пойдет не так, но страхование имущества распространяется не только на инвентарь.

«Страхование имущества покрывает любую кражу, утерю, частичное или полное повреждение или уничтожение вашего инвентаря и деловой собственности», — говорит Карл. «Только представьте, если вы продаете на 30 000 долларов, если ваш дом сгорает, а все ваши запасы остаются там, это сокрушительная потеря. Вот где вступает в действие страхование имущества».

В этом случае страхование имущества также покрывает любое поврежденное оборудование и покрывает полную стоимость замены этих предметов.

Важно отметить, что существующий полис домовладельца распространяется на ваши личные вещи, но, скорее всего , не распространяется на что-либо, связанное с вашим бизнесом . Если вы ведете свой бизнес из дома, важно охватить оба аспекта, если вы не можете заменить весь инвентарь и оборудование из своего кармана.

Еще одна важная вещь, о которой следует помнить, заключается в том, что страхование вашего имущества покрывает восстановительную стоимость ваших вещей, а не розничную стоимость.

«Это покроет все, что вы заплатили, чтобы получить эту собственность. Вам просто нужно предъявить подтверждение стоимости замены. Классический пример, с которым мы постоянно сталкиваемся, — это когда у людей есть ноутбуки для работы, а кто-то врывается в их офис или дом и крадет ноутбук. Если у вас Macbook 2016 года, вы не можете купить Macbook Pro 2018 года. Страховка покроет стоимость замены того, что у вас есть».

К счастью, поскольку частью бухгалтерского учета для вашего бизнеса электронной коммерции является ведение точных записей о том, что вы потратили на приобретение своего инвентаря и своего оборудования, у вас не должно возникнуть проблем с поддержкой любых возникающих страховых требований.

Как оценивается страхование имущества?

Когда вы покупаете страхование имущества, ваш брокер будет работать с вами, чтобы подсчитать общую стоимость имущества, которое вы страхуете. Это число является основной переменной, которая повлияет на ваши страховые взносы, поэтому вы заплатите меньше, чтобы застраховать инвентарь и оборудование на 5000 долларов, чем застраховать 50 000 долларов.

Транзитное страхование (также называемое внутренним морским страхованием)

В то время как первые два типа страхования основаны на концепциях, с которыми вы, возможно, знакомы из своих личных полисов, транзитное страхование или страхование внутреннего морского транспорта — это тип, который вам понадобится только в контексте бизнеса — и только в довольно специфических контекстах. Тем не менее, это тип страхования, который может стать очень актуальным для предприятий электронной коммерции и физических продуктов по мере их роста.

Допустим, у вас есть большая партия товаров, и вы отправляете ее на склад, чтобы упростить процесс доставки.

Вы отправляете его и счастливы, что вычеркнули этот пункт из своего списка дел, но на следующий день вы получаете известие о том, что в пути произошла авария, и 75% отправленного вами инвентаря повреждено сверх меры. ремонт.

Внутреннее морское покрытие защищает ваш инвентарь, когда он отправляется такими большими партиями. Это не то, что нужно каждому бизнесу, но если вы это сделаете, важно иметь охват.

«Если вы сначала получаете большие партии товаров от дистрибьюторов или отправляете большие партии на склад, страхование внутренних морских судов защитит их в пути. Если ваш инвентарь находится в пути и нет другой договорной защиты, вам необходимо управлять этим риском».

Ключевые слова здесь – договорная защита . Когда вы работаете с поставщиками, складами или дистрибьюторами, как бы элементарно это ни звучало, вам необходимо прочитать и понять ваши контракты, чтобы выяснить, где вы застрахованы их страховкой, а где нет.

«Вообще говоря, складские компании требуют, чтобы их клиенты получали собственное страхование, — говорит Карл. «Очень редко я вижу, как склад говорит: «Да, мы полностью покроем вашу собственность, вам не нужно покупать собственную страховку».

Знание того, где есть пробелы в вашем страховом покрытии, может быть решающей информацией по мере масштабирования вашего бизнеса. Это в целом относится ко всем вашим контрактам, потому что во всех контрактах есть условия, которые определяют, кто будет нести ответственность, если что-то пойдет не так. Если это вы, это тот случай, когда страховой брокер может помочь вам найти покрытие для управления этим риском, если вам это нужно.

Они также смогут работать с вами, чтобы определить другое покрытие, необходимое вам как бизнесу электронной коммерции. Founder Shield, занимающийся страхованием компаний электронной коммерции, перечисляет 11 различных видов страхования, которые вам могут понадобиться.

Умное бизнес-планирование учитывает риски

Хотя покупка страховки может показаться не стратегической деятельностью, работа с брокером, который понимает специфику вашей отрасли, может быть хорошим моментом, чтобы сесть и спланировать следующий этап вашего бизнеса.

«Прохождение процесса страхования на самом деле очень полезно для молодых компаний, потому что вопросы, которые задаются в процессе, являются важными и не всегда приоритетными, например: «Какая модель? Каковы наши планы на будущее?», — говорит Карл. «На самом деле это здоровый взгляд на вашу компанию с точки зрения управления рисками, даже на ранней стадии».

Всегда будут определенные риски, связанные с ведением бизнеса, но их выявление и снижение — это то, чем вы, как предприниматель, занимаетесь ежедневно. Проработка процесса покупки коммерческой страховки с информированным брокером может помочь вам найти и управлять рисками, которые вы, возможно, не планировали в первую очередь, и снять эти заботы с вашей тарелки.

В конце концов, есть большая разница между тем, чтобы вложить все свои силы в бизнес и понять, что это не сработает, и тем, чтобы закрыть свои двери из-за предотвратимой проблемы с поврежденным инвентарем.

Этот пост предназначен только для информационных целей и не является юридической или финансовой консультацией.