Движение FIRE не о выходе на пенсию — оно о независимости

Если я попрошу вас подумать о «пенсии», какие классические образы придут вам на ум? Без сомнения, это седовласые люди, прогуливающиеся по пляжу во Флориде, размахивающие клюшками для гольфа или разъезжающие по стране в фургоне размером с торговый центр. Выход на пенсию долгое время считался конечным: усердно работайте каждый день своей жизни, пока не перестанете.

Конечно, бумеры среднего и высшего класса могут быть последними, кто полностью разделяет это определение. Для последующих поколений увеличение ожидаемой продолжительности жизни, рост стоимости жизни и меньшее количество традиционных карьерных путей способствуют тому, что видение выхода на пенсию становится немного менее ясным. Когда я впервые услышал о движении FIRE, я задался вопросом: какой 40-летний мужчина, как я, хочет сидеть на пляже весь день, каждый день?

И вот здесь традиционное определение выхода на пенсию разваливается.

FIRE, сокращение от «Финансовая независимость, ранний выход на пенсию», — это движение, которое набрало обороты в 2018 году и с тех пор приобрело огромное количество поклонников. В ходе опроса*, проведенного Shopify и Angus Reid Group в конце 2020 года, 9% непенсионеров в США сообщили, что они активно используют FIRE, а еще 39% заявили, что рассматривают его .

Большинство из нас не сможет полностью выйти на пенсию в 40 лет, но FIRE показывает нам, что работа может выглядеть немного меньше, ну, как работа.

Но что означает «уход на пенсию» для ярых последователей FIRE? И что определяет «рано»? Ну, это зависит. Первые приверженцы движения использовали агрессивный подход, недоступный большинству и требующий определенных уровней привилегий. Однако из этого движения можно извлечь уроки. Большинство из нас не сможет полностью выйти на пенсию в 40 лет, но FIRE показывает нам, что работа может выглядеть немного меньше, ну, как работа.

Мы проконсультировались с экспертами по личным финансам, чтобы узнать их взгляды на FIRE и дать им советы по управлению своим финансовым будущим. И мы рассмотрим наиболее доступные выводы из этого движения, в том числе идеи для малого бизнеса, которые помогут вам увеличить и диверсифицировать доход.

Что такое движение FIRE?

FIRE — это образ жизни, который в чистом виде позволяет его последователям рано «уйти на пенсию», обычно в возрасте 30–40 лет, и обрести финансовую независимость за счет средств, не связанных с работой с 9 до 17. Как правило, это достигается за счет сочетания скромного образа жизни, инвестирования и увеличения доходов.

Для кого ОГОНЬ? И это вообще реально? На первый взгляд, это экстремальный образ жизни, который недостижим без привилегий. Неудивительно, что наше исследование показало, что демографический состав этой группы смещен в сторону одиноких мужчин-миллениалов с высокими доходами. Полный уход на пенсию в 40 лет требует, чтобы преследователь FIRE не был обременен обязательствами и ограничениями. Для недостаточно представленных групп, которые сталкиваются с барьерами в финансовой системе, FIRE может быть еще более сложной задачей. Но полный выход на пенсию на самом деле не является целью большинства последователей FIRE.

В основе движения FIRE лежит мечта отказаться от рутинной работы. Это то, что он предлагает.

Шеннон Ли Симмонс, Новая школа финансов

С момента своего создания толпа FIRE разделилась на пуристов и воскресных водителей. То есть те, кто опирается на часть FI FIRE и предпринимает реалистичные шаги для обеспечения независимости. «В наши дни гораздо больше людей готовы замедлить свой путь к FI, — говорит Жюльен, — вместо того, чтобы использовать беспрепятственный подход к высокоскоростному спринту». Появилось несколько терминов и субреддитов, чтобы различать эти пути FIRE. LeanFIRE высоко оценивает минималистский образ жизни, в то время как последователи BaristaFIRE стремятся накопить достаточно, чтобы работать меньше (подработка, неполный рабочий день) в последующие годы и не уходить на пенсию полностью.

«Суть движения FIRE — это мечта отказаться от рутинной работы», — говорит Шеннон. «Вот что он предлагает». Но она предупреждает, что мечта — по крайней мере, окончательная цель выхода на пенсию в ее классической форме — для многих нереалистична. «Если у вас есть семья, если у вас есть дети, это действительно усложняется».

Переосмысление выхода на пенсию

«Слово «пенсионерство» отчаянно нуждается в изменении, — говорит Жюльен, — и должно включать в себя гораздо более широкий спектр образов жизни, когда люди могут уволиться с «обязательной работы» и двигаться по спектру предпочтительного баланса между работой и личной жизнью».

Есть несколько вещей, которые следует учитывать, поскольку мы надеемся перестроить разговор о выходе на пенсию. Во-первых, выход на пенсию в 65 лет менее реалистичен, чем это было для прошлых поколений. А во-вторых, выход на пенсию и работа не исключают друг друга.

В нашем исследовании мы обнаружили, что те, кто придерживается FIRE, с большей вероятностью находили работу приятной и говорили, что работа придает им смысл жизни. 61% участников этой группы сообщили, что довольны своей карьерой (по сравнению с 40% среди участников, не входящих в FIRE), а 51% заявили, что будут работать, даже если им не будут нужны деньги .

Я обнаружил, что полупенсионная фаза намного длиннее. Может быть, это начинается в 55, но продолжается до 70.

Шеннон Ли Симмонс, Новая школа финансов

За 13 лет, что Шеннон помогает клиентам, ее подход к планированию их финансового будущего изменился. Зарождение гиг-экономики, увеличение числа подработок и увольнение клиентов в возрасте 50 лет изменили картину выхода на пенсию. Вместо резкой остановки Шеннон работает с клиентами над поэтапным отказом от машины с 9 до 5. «Я обнаружила, что фаза полупенсионного периода намного длиннее, — говорит она. «Может быть, это начинается в 55 лет, но продолжается до 70».

Ник отвергает традиционное представление о выходе на пенсию. «Я не думаю, что сидеть и пить май-тай на пляже полезно для нас, — говорит он. «Я считаю, что у людей есть это врожденное желание творить, и они должны быть продуктивными, чтобы быть реализованными». Он верит в то, что нужно уединиться для чего-то — хобби, других интересов, подработки.

В конечном счете, вам нужно определить пенсию для себя. 68% участников FIRE в нашем исследовании считают выход на пенсию «благополучным» временем (по сравнению с 30% среди тех, кто не гонится за FIRE) , а это означает, что вышеуказанный доход вообще не является частью плана. Для этой группы работа доставляет удовольствие и даже расслабляет. Внезапно границы между работой и выходом на пенсию стали размытыми.

3 (реалистичных) финансовых урока движения FIRE

Разногласия вокруг движения FIRE являются результатом внимания средств массовой информации, которые склонны выявлять самые сенсационные примеры. Крайняя бережливость является кормом для большого содержания, но игнорирует тот факт, что есть те, кто живет чрезвычайно бережливо, потому что им приходится . А в остальном отказ от всех удобств даже в краткосрочной перспективе может показаться непривлекательным. Но нет причин идти ва-банк, если это неприемлемо для вашего образа жизни — вы в конечном итоге сгорите, что далеко от легкого обещания движения. «Просто сосредоточьтесь на постепенном улучшении своего личного финансового положения», — говорит Ник. «1% каждый день».

FIRE побуждает людей критически относиться к своим расходам и искать способы диверсифицировать свой поток доходов, что является очень хорошим столпом финансового планирования.

Шеннон Ли Симмонс, Новая школа финансов

«FIRE побуждает людей критически относиться к своим расходам и искать способы диверсифицировать свой поток доходов, — говорит Шеннон, — которые являются очень хорошими столпами финансового планирования». Когда клиенты обращаются к ней по поводу FIRE, она старается применить лучшие элементы движения к их конкретным ситуациям. Она даже придумала термин «FIRE Light».

Давайте рассмотрим три пути к ОГНЮ — скромный образ жизни и сбережения, инвестиции и увеличение дохода — и обсудим, как средний человек может включить их в свою жизнь.

1. Тратьте меньше, чем зарабатываете

Это довольно простая концепция, но она может быть сложной для многих, чьи ожидания от образа жизни не соответствуют их реальности. Или для людей с низким доходом, которые видят рост стоимости жизни и отсутствие возможностей улучшить свое положение. «Нельзя откладывать больше людей с низким доходом, — говорит Ник.

Тем не менее Ник считает, что большинству из нас выгоден бюджет. «Я действительно верю, что люди могут сократить свои расходы и на самом деле не ухудшить качество своей жизни, — говорит он, — просто лучше осознавая, как они на самом деле тратят свои деньги, и обдумывая свои покупки».

Бюджеты могут быть не для всех, хотя. Это то, что поняла Шеннон, когда писала свою книгу « Деньги без забот» . Книга предлагает простой способ разбить доход после уплаты налогов на четыре категории: фиксированные расходы (например, арендная плата, коммунальные услуги и транспорт), существенные сбережения (например, погашение долга или сбережения на первый взнос за дом), краткосрочные сбережения (например, отпуск). или ремонт автомобиля), и тратить деньги (все остальное). Это безбюджетный способ понять, что у вас остается каждый месяц после расходов и сбережений.

В разгар нашего RVing мы платили от 350 до 400 долларов в месяц за настройку интернета.

Ник Тру, Намеченные деньги

Как бы вы ни решили посмотреть на свою финансовую картину, суть в том, что для того, чтобы разобраться в ней, вы должны на самом деле посмотреть на нее. Книга Шеннона также помогает людям увидеть, что «чувствовать себя разоренным» и «быть разоренным» — это не одно и то же: столкновение с вашими финансами может на самом деле показать, что дела обстоят лучше, чем кажется. Специалист по финансовому планированию может помочь вам составить план, которого вы будете придерживаться.

Если вы решили вести скромный образ жизни, чтобы сократить свои расходы, остерегайтесь «подводных камней Instagram». Хотя Ник и его жена решили жить и работать в фургоне в дороге, они делали это больше для приключений, чем для экономии. На самом деле такой образ жизни может быть дорогостоящим — непредвиденный ремонт, газ и плата за кемпинг могут стоить вам столько же, сколько ежемесячная арендная плата. «В разгар нашего путешествия на колесах мы платили от 350 до 400 долларов в месяц за настройку интернета», — говорит он.

2. Инвестируйте в свое будущее

Когда мы говорим здесь «инвестировать», мы не обязательно имеем в виду, что вам следует бежать и покупать акции. Торговля своими руками не для всех и может быть рискованной. Инвестиции в свое будущее могут просто означать нахождение места в вашем бюджете, чтобы каждый месяц откладывать небольшую часть вашего дохода на пенсионные накопления.

Если после ежемесячных счетов ничего не остается, «инвестирование» может также относиться к действиям, которые могут помочь вам зарабатывать больше в будущем. Инвестируйте в свое будущее, улучшая свои навыки. Затем их можно использовать для получения дополнительного дохода за счет консалтинга или побочного проекта. «Вы можете приобрести навыки в Интернете, просматривая YouTube», — говорит Ник. «Такие вещи, как цифровой маркетинг и запуск рекламы, сбор программных инструментов, создание маркетинговых кампаний по электронной почте или целевых страниц. Вот как я начал».

Наконец, инвестируйте в свою финансовую грамотность. В зависимости от ваших средств, это может быть наем специалиста по финансовому планированию, чтение книг по личным финансам или поиск в Интернете. Это похоже на заботу о своем банковском счете. Вы можете оставить деньги на столе, если не знаете об инвестиционных инструментах и ​​стратегиях составления бюджета, которые могут повысить ваши шансы на финансовый успех.

3. Диверсифицируйте свой доход

Вот на что мы собираемся опираться. Это один вывод из движения FIRE, который является наиболее доступным для всех. Может быть, вы не умеете экономить, может быть, вы не умеете инвестировать. Увеличение вашего дохода может помочь вам увеличить разрыв в сбережениях и открыть возможности для инвестиций в свое будущее.

Если пандемия нас чему-то и научила, так это тому, что полагаться на единственный источник дохода рискованно. Многие из тех, кто потерял работу за последний год, обратились к другим источникам дохода: гиг-работе, фрилансу, подработке и даже открытию малого бизнеса. Мы прогнозируем, что после пандемии эта диверсификация доходов сохранится.

Важно то, что мы должны пропагандировать у людей здоровые финансовые привычки и идею пытаться улучшить свое финансовое положение в жизни, как бы вы ни были.

Ник Тру, Намеченные деньги

Как предполагает Ник, чтобы улучшить свои навыки, не нужно накапливать студенческие долги. Вы можете получить востребованные на рынке навыки в свободное время благодаря самостоятельному онлайн-обучению.

Децентрализация вашего дохода также является ступенькой к полупенсионному или более независимому образу жизни. Например, если вы начинаете онлайн-бизнес на стороне, чтобы внести свой вклад в сбережения, вы, возможно, в конечном итоге сможете постепенно отказаться от постоянной работы в фиксированном месте, что избавит вас от необходимости жить в центре дорогого города. Затем вы можете сократить свои расходы на проживание, переехав в более дешевое место, потому что ваша работа больше не зависит от физического места. Ваша дополнительная работа теперь становится вашим основным источником дохода, поддерживая более гибкий образ жизни — или ваше собственное определение выхода на пенсию.

В конце концов, к FIRE можно отнестись скорее как к набору расплывчатых правил, чем как к хардкорному образу жизни. «Важно то, что мы должны пропагандировать у людей здоровые финансовые привычки, — говорит Ник, — и идею попытаться улучшить свое финансовое положение любыми способами».

Предпринимательство и FIRE: диверсификация вашего дохода

Мы хотим уделить немного больше времени третьему уроку. Диверсификация или децентрализация вашего дохода — это самый простой способ достичь двух других целей: увеличить доход, чтобы иметь больше средств для сбережений и инвестиций. Это также позволяет вам создать рабочую жизнь, которая будет более самостоятельной и гибкой.

Предпринимательство — отличный путь к мечте FIRE. На самом деле, многие из тех, кто активно использует этот метод, используют предпринимательство для достижения своих целей. В нашем исследовании мы обнаружили, что 35% приверженцев FIRE в настоящее время владеют бизнесом, а 62% когда-либо владели им . Профиль типичного преследователя FIRE совпадает со многими чертами предпринимателя: целеустремленность, самодостаточность, целеустремленность и открытость к риску.

Нет никаких ожиданий, что мы можем просто выдернуть вилку из розетки в 65 лет, а затем сидеть во Флориде.

Шеннон Ли Симмонс, Новая школа финансов

Вернемся на минутку к концепции выхода на пенсию. Помните, я говорил, что мы живем дольше, а вещи дороже? Реальность такова, что многие из нас просто не могут остановиться в 65 лет, не говоря уже о гораздо более раннем возрасте. «Нет никаких ожиданий, что мы просто отключимся в 65 лет, а затем будем сидеть во Флориде», — говорит Шеннон. «Я думаю, что мы смотрим на то, как в 30 и 40 лет мы не можем так долго работать так усердно, чтобы, когда мы хотим замедлиться, у нас была такая гибкость, чтобы сделать это».

Если реальность такова, что работа и выход на пенсию, вероятно, будут сочетаться в течение многих лет, мы все еще можем достичь сути ОГОНЬ, найдя работу, которая является значимой, гибкой и приятной. Предпринимательство — это лучший способ обрести свободу и финансовое будущее.

Открытие бизнеса на стороне, чтобы помочь увеличить ваш доход, может потребовать от вас столько же усилий, сколько вы готовы приложить. Подумайте о том, чтобы реализовать бизнес-идею, которая вам не только нравится, но и дает вам образ жизни вашей мечты, как только вы Вы можете отказаться от своей основной работы. В окружении Ника он наблюдает, как те, кого считают «пенсионерами», на самом деле работают по 40 часов в неделю, создавая контент в Интернете или пишу книги. Отличие в том, что это работа на их собственных условиях.

5 бизнес-идей, вдохновленных FIRE

Мы не собираемся делать вид, что добавить больше к вашей тарелке будет легко. «Нет такого понятия, как пассивный доход, — говорит Шеннон. Все, что вы делаете для увеличения своего дохода, потребует времени и энергии — двух вещей, которых не хватает, если вы уже работаете полный рабочий день и воспитываете семью.

Но если вы зашли так далеко, у вас достаточно интереса к той или иной версии FI или FIRE, чтобы понять, что для достижения ваших целей может потребоваться небольшая краткосрочная жертва. Так какой сторонний концерт лучше для вас? Спросите: что вы любите? В чем ты хорош? И на что у вас есть время и ресурсы? Вот несколько бизнес-идей, с которых можно начать:

1. Создание контента

Многие в пространстве FIRE, такие как Кирстен и Жюльен, на самом деле добились успеха в документировании (и монетизации с помощью рекламы или платного контента) своего пути к FIRE и обмене своими знаниями с помощью контента, чтобы помочь другим присоединиться к движению. Но вы также можете монетизировать личный бренд, выбрав тему — кулинария, уход за комнатными растениями, уроки макияжа — и создав уникальную ценность для аудитории этой темы на YouTube, TikTok или подкасте. Даже лучше? Развивайте новую аудиторию или подключитесь к той, которая недостаточно обслуживается.

Узнайте больше: Как создать успешный канал YouTube для вашего бизнеса

2. Фриланс или гиг-работа

Это относится ко всему: от совместного вождения до выгула собак, от индивидуальной обивки до предложения услуг графического дизайна нескольким клиентам. Какие у вас есть навыки, которые востребованы? Создайте для себя простой веб-сайт и/или предложите свои услуги на таком сайте, как Fiverr или Upwork. Как предполагает Ник, вы также можете бесплатно освоить новые навыки на YouTube. «Самый большой совет, который я хотел бы дать любому, кто пытается сделать что-то подобное, — это занять нишу, где это возможно», — говорит он. «Не только на навыках, услугах или продуктах, которые вы предлагаете, но и на клиентской базе, которой вы их предлагаете».

Узнать больше: 10 лучших идей попутного бизнеса, которые можно превратить в бизнес

Большинство умных идей, которые мы видели, исходят от блоггеров, которые обслуживают определенные потребности аудитории и сообщества, которые они взращивают.

Жюльен Сондерс, богатый и ПОСТОЯННЫЙ

3. Дропшиппинг бизнес

Магазины прямой поставки обычно требуют гораздо меньших первоначальных инвестиций, чем другие интернет-магазины, потому что вам не нужно покупать или хранить инвентарь. Вы можете быстро развернуть бизнес по продаже трендовых товаров — от одежды для йоги до массажных пистолетов и кофейных зерен — без необходимости заниматься обработкой или доставкой какого-либо продукта. Вы даже можете пометить эти предметы своим собственным брендом.

Узнать больше: Полное руководство по дропшиппингу

4. Печать по запросу

Печать по запросу — это еще один вид бизнеса, который вы можете начать с небольшими вложениями и который позволяет вам продавать свое творчество. Художники и дизайнеры могут напечатать работы сторонней компании на таких продуктах, как кружки, футболки и сумки. После первоначальной настройки продукты распечатываются и отправляются автоматически, когда клиент размещает заказ. Посетите Shopify App Store, чтобы найти службы печати по запросу, которые подключаются непосредственно к вашему магазину Shopify.

Узнайте больше: Что такое печать по требованию? Услуги по индивидуальному заказу одежды, книг и т. д.

5. Цифровые продукты и виртуальные услуги

«Большинство умных идей, которые мы видели, исходят от блоггеров, которые удовлетворяют определенные потребности аудитории и сообщества, которые они взращивают», — говорит Жюльен. «В основном они относятся к курсам, программам коучинга и цифровым продуктам». Вы дизайнер или фотограф по профессии? Продавайте шаблоны или пресеты Lightroom. Вы преподаете йогу? Расширьте свои возможности, чтобы продавать виртуальные классы онлайн. Как вы можете использовать имеющийся у вас набор навыков для обучения, коучинга и консультирования? Или как заработать на хобби?

Узнайте больше: 12 вещей, которые можно продавать на Shopify (кроме физических товаров)

ЗАЖИГАЙТЕ свое будущее

Независимо от того, подходит вам FIRE или его модифицированная версия, уроки, извлеченные из этого движения, могут помочь почти любому человеку улучшить свои взгляды и потенциал для достижения более надежного финансового будущего.

Помните, что выход на пенсию — это состояние души, а не обязательно внезапный конец трудовой жизни. Успех в FIRE означает создание будущего, в котором вы будете распоряжаться своим временем и ресурсами. Не существует волшебной формулы или универсального ответа — возьмите из движения то, что работает для вас, и оставьте все остальное. «Мы не особенные, и в нашем успехе нет никаких секретов, — говорит Жюльен. «Мы просто воспользовались силой времени и сложных процентов».

Иллюстрации Грации Лам
Дополнительное исследование Бьянки Джонстон

* Исследование для этой статьи было проведено командой Shopify Market Insights. Данные были собраны в ходе онлайн-опроса 2024 взрослых респондентов в США в период с 18 по 23 декабря 2020 года. Сбор данных проводился Angus Reid Group для Shopify.