Как получить кредит для малого бизнеса и что нужно знать перед подачей заявки

Опубликовано: 2020-07-01

Несмотря на непреходящую романтику истории успеха «из грязи в князи», многие предприниматели получают по крайней мере некоторую помощь при открытии своего предприятия. Амбиции и настойчивость необходимы, но, к сожалению, эти предпринимательские качества не гарантируют немедленный денежный поток, который может понадобиться бизнесу. Что вам следует учитывать, так это жизненно важное начальное финансирование для запуска нового бизнеса: бизнес-кредиты.

Бизнес-кредиты являются одними из наиболее распространенных форм финансирования, доступных для учредителей, желающих начать бизнес. Но выбор того, подавать ли заявку на бизнес-кредит, является важным решением для каждого владельца бизнеса, и к нему нельзя относиться легкомысленно. Для начала вы можете ознакомиться с нашим руководством о том, как начать бизнес.

В этом посте мы рассмотрим некоторые из многих факторов, которые влияют на принятие решения о том, подходит ли подача заявки на бизнес-кредит для вас и вашего бизнеса. Мы рассмотрим многие из наиболее распространенных условий, связанных с бизнес-кредитами, и чего ожидать в процессе подачи заявки, а также распространенные типы бизнес-кредитов и их последствия.

Узнайте больше: Сколько на самом деле стоит начать бизнес?

Как получить бизнес-кредит?

Оформление бизнес-кредита требует времени. Независимо от того, на какой тип кредита вы подаете заявку, есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы подготовиться перед подачей заявки.

Рассчитайте, сколько вам нужно взять взаймы
Собрать всю необходимую подтверждающую документацию
Определите правильный вид кредита для ваших бизнес-целей

В зависимости от кредитора, подача заявки на бизнес-кредит может занять от нескольких минут до нескольких часов. Но взять на себя потенциально значительные финансовые обязательства в начале нового предприятия — серьезное решение, особенно для предпринимателей, запускающих совершенно непроверенные бизнес-идеи.

На этом этапе небольшое планирование может сэкономить вам много усилий в дальнейшем.

Сколько вашему бизнесу нужно заимствовать и для чего вам это нужно?

Прежде чем вы сможете подать заявку на бизнес-кредит, вам нужно будет использовать кредитный калькулятор и иметь хорошее представление о том, сколько финансирования вам нужно. Чтобы ответить на этот вопрос, вам нужно определить, для чего вам нужен бизнес-кредит.

Например, предположим, что вы управляете небольшим, но растущим ресторанным бизнесом на дому и хотите открыть одно обычное заведение, в котором вы собираетесь производить и продавать различную выпечку. При средней стоимости только кухонного оборудования в 95 000 долларов наша гипотетическая компания общественного питания уже ищет значительный бизнес-кредит только для того, чтобы должным образом оборудовать одну кухню — и это без учета затрат на коммерческую недвижимость и лицензирование.

При оценке того, сколько средств потребуется вашему бизнесу, также стоит учитывать затраты, помимо первоначальных инвестиций. Полное оснащение кухни профессионального уровня может стоить в среднем 95 000 долларов, но сколько стоит обслуживание этого оборудования? Как насчет страховки? Или коммунальные платежи?

Слишком легко сосредоточиться на фиксированной цене нового оборудования, но нужно учитывать гораздо больше. Это может быть особенно важно для предприятий в отраслях с заведомо низкой маржей, таких как общественное питание, которым может потребоваться больше времени для достижения прибыльности, потому что это напрямую влияет на то, насколько легко заемщик сможет выполнить свои обязательства по погашению.

️ Бесплатный инструмент: наш Калькулятор бизнес-кредита поможет вам определить, сколько вы должны взять взаймы и примерно сколько это будет стоить.

Нужен ли мне бизнес-план?

Большинство традиционных бизнес-кредитов, предлагаемых частными кредиторами, не будут обрабатывать заявку на кредит, если она не сопровождается подробным бизнес-планом. Тщательный бизнес-план — это дорожная карта вашей компании на будущее. Без него потенциальному кредитору очень сложно оценить, является ли ваша идея коммерчески жизнеспособной.

В последние годы появилось несколько онлайн-кредиторов, которые не требуют формальных бизнес-планов как часть процесса подачи заявки на кредит или полностью устранили процесс подачи заявки.

Shopify Capital, например, не имеет процесса подачи заявок; Подходящие компании получают предварительное одобрение на основе ряда критериев, связанных с их витринами Shopify, включая общий объем продаж, почти так же, как Amazon Lending предварительно квалифицирует определенных продавцов Amazon. Этот вид финансирования может быть отличным выбором для устоявшихся предприятий, которые хотят расширить свое присутствие финансово устойчивым образом.

Тем не менее, многие кредиторы, которым не требуется формальный бизнес-план в рамках процесса подачи заявки, предлагают краткосрочные кредиты с более высокими годовыми процентными ставками (APR). Более высокие APR означают, что большая часть выплат по кредиту идет на проценты, а не на основную сумму. Это часто означает более высокие выплаты или более длительные периоды погашения, или и то, и другое. Годовые процентные ставки по этим видам кредитов обычно начинаются примерно с 24%, но могут быть намного выше для заемщиков с плохой кредитной историей.

В конечном счете, только вы можете решить, нужен ли вам бизнес-план для поддержки заявки на получение кредита для малого бизнеса. Если вы это сделаете, вы можете скачать удобный шаблон ниже, чтобы начать составлять свой бизнес-план.

Бесплатно: Шаблон бизнес-плана

Бизнес-планирование часто используется для обеспечения финансирования, но многие владельцы бизнеса считают написание плана ценным, даже если они никогда не работали с инвестором. Вот почему мы создали бесплатный шаблон бизнес-плана, который поможет вам начать работу.

На какой бизнес-кредит я должен подать заявку?

Если вы решили подать заявку на получение бизнес-кредита, следующее решение, которое вам нужно будет принять, — это то, какой вид финансирования подходит для вашего бизнеса и целей роста. Существует множество различных видов бизнес-кредитов, каждый из которых имеет свои преимущества.

Срочные кредиты

Наиболее распространенным видом кредита для бизнеса является срочный кредит. Срочные кредиты, обычно погашаемые в течение периода от 2 до 10 лет, являются надежным и распространенным способом финансирования бизнеса.

Однако критерии приемлемости для традиционных срочных кредитов часто являются строгими. Они редко подходят (или кредитуются) для предприятий, которые работают два года или меньше, потому что часто требуется продемонстрированная история прибыльности. Многие частные кредиторы также предпочитают обслуживать более крупные кредиты — до 500 000 долларов США, что делает срочные кредиты невозможными для небольших предприятий, которым не нужно столько денег, или для предпринимателей без доказанного успеха.

Большинство кредиторов настаивают на минимальном кредитном рейтинге, обычно около 680. Обработка традиционного срочного кредита также может занять от двух недель до двух месяцев.

кредиты SBA

Кредиты Управления малого бизнеса (SBA) очень похожи на стандартные срочные кредиты, предлагаемые частными кредиторами. Самая большая разница заключается в том, что кредиты SBA обслуживаются кредиторами, которые согласились предложить более выгодные условия группам, которые могут бороться за обеспечение традиционного финансирования малого бизнеса, таким как женщины-учредители и владельцы бизнеса из числа меньшинств.

Кредиты, предоставляемые через одобренного SBA кредитора, часто требуют официального бизнес-плана и обычно требуют по крайней мере некоторого залога, такого как недвижимость. Срок кредита SBA может быть намного дольше, чем традиционный срочный кредит; некоторые имеют сроки до 25 лет. Ссуды SBA также обычно меньше, начиная примерно с 10 000 долларов США в нижней части и заканчивая средней суммой ссуды SBA около 350 000 долларов США.

Ссуды SBA обычно немного более щадящие с точки зрения кредитного рейтинга, требуя минимального порога 650. Хотя эти ссуды определенно более удобны для малых предприятий, обработка ссуды SBA может занять до 90 дней.

Узнайте больше: Кредиты для малого бизнеса для женщин и где их подать

Краткосрочные и долгосрочные онлайн кредиты

В последние годы онлайн-кредиты становятся все более популярными, поскольку предприниматели ищут альтернативы традиционному финансированию бизнеса. Это виды кредитов, предлагаемых кредиторами, такими как Funding Circle и OnDeck.

Краткосрочные и долгосрочные онлайн-кредиты имеют множество преимуществ. Заемщики с более низким кредитным рейтингом по-прежнему могут извлечь выгоду из этого типа финансирования, при этом минимальный балл между 500-600 считается приемлемым для многих кредиторов. Предприятия, которые работают в течение года, часто имеют право на этот тип кредита, а требования к годовому доходу также обычно ниже — во многих случаях около отметки в 100 000 долларов.

Эти кредиты могут варьироваться от 5000 до 250 000 долларов США для краткосрочных кредитов и до 500 000 долларов США для долгосрочных кредитов. Это делает их хорошим выбором для владельцев бизнеса с более скромными потребностями в финансировании. Этот тип кредита почти никогда не требует залога, что делает его идеальным для предпринимателей, у которых нет определенных активов. И во многих случаях решения могут быть приняты в течение нескольких дней, если не раньше; некоторые кредиторы предлагают решения в тот же день.

Однако краткосрочные и долгосрочные онлайн-кредиты не лишены недостатков. Годовая процентная ставка по этим кредитам может быть непомерно высокой — в крайних случаях до 99%.

Инвойс факторинг

Другим популярным, но несколько менее распространенным типом бизнес-кредита является факторинг счетов.

Предприятиям, которые полагаются на счета для оплаты, часто приходится ждать в течение длительного периода времени, прежде чем эти счета будут оплачены — в некоторых случаях до 90 дней. В свою очередь, это может негативно сказаться на деятельности предприятия, особенно на малых предприятиях, которые не могут позволить себе ждать три месяца для оплаты неоплаченных счетов.

Компании, предоставляющие услуги факторинга счетов-фактур, покупают неоплаченные счета-фактуры, причитающиеся компаниям, что также известно как покупка дебиторской задолженности. Вместо того, чтобы ждать, пока просроченные счета будут оплачены их клиентами, предприятия могут продать эти неоплаченные счета факторинговой компании, чтобы получить гораздо быстрее, иногда всего за 24 часа.

В конечном счете, факторинг счетов — это компромисс. Счет-факторинг позволяет компаниям избежать месяцев ожидания оплаты, но это также означает потерю части причитающихся денег. Компании, выставляющие счета-фактуры, обычно оплачивают около 70% неоплаченного счета для менее кредитоспособных клиентов и до 90-95% для выставленных счетов клиентов с более высокой кредитоспособностью. Еще кое-что, что следует учитывать, это то, что факторинг может не подходить для предприятий, которые полагаются на большие объемы счетов меньшего размера, потому что плата за услуги может быть экономически невыгодной.

Рассмотрите свои возможности, прежде чем принимать решение

Взятие бизнес-кредита является важным финансовым решением, и его не следует воспринимать легкомысленно. Как убедительно продемонстрировал 2020 год, серьезные экономические потрясения могут оказать глубокое влияние на все, от прогнозирования доходов до финансовой осуществимости самого бизнеса.

Только вы можете решить, подходит ли бизнес-кредит для вашего бизнеса. Прежде чем принимать какие-либо решения, убедитесь, что вы охватили как можно больше своих баз:

Имейте в виду как можно более точную сумму кредита, прежде чем подавать заявку на бизнес-кредит, и точно знайте, как вы будете инвестировать это финансирование в свой бизнес.
Даже если это не требуется в рамках заявки на бизнес-кредит, рассмотрите возможность составления официального бизнес-плана (если применимо), чтобы определить любые важные моменты, которые вы могли упустить из виду, такие как реалистичные прогнозы доходов.
Будьте реалистичны в отношении того, сколько ваш бизнес может позволить себе с точки зрения погашения, и определите любые внешние факторы, которые могут поставить под угрозу это, при рассмотрении условий погашения.
Рассмотрите возможность обсуждения своих планов с финансовым консультантом в вашем сообществе, чтобы узнать больше о типах финансирования бизнеса.

В нестабильные времена некоторая финансовая поддержка может иметь большое значение. Shopify Capital предлагает вам быстрый и легкий доступ к средствам. Shopify Capital поможет вам получить финансирование на основе вашей истории с Shopify и избежать длительных процессов подачи заявок.