Кредиты SBA: что это такое, для кого они предназначены и как подать заявку

Опубликовано: 2020-06-25

Каждый год тысячи предпринимателей в США используют кредиты от Управления по делам малого бизнеса (SBA) для открытия или развития своего бизнеса.

Из множества различных видов финансирования малого бизнеса кредиты SBA часто являются одними из самых благоприятных с точки зрения условий погашения. Это может затруднить их квалификацию по сравнению с другими финансовыми продуктами, предлагаемыми коммерческими банками, но их стоит изучить, прежде чем подавать заявку или принимать важное решение о финансировании.

SBA реализует несколько различных кредитных программ, а также работает с утвержденными кредиторами по всей территории Соединенных Штатов, чтобы предоставить предприятиям финансирование, необходимое для их процветания. В этом посте мы рассмотрим основы кредитов SBA и виды бизнеса, которые имеют право подать заявку на них, а также то, что необходимо для подачи заявки на кредит SBA.

Что такое кредиты SBA?

Как следует из их названия, ссуды SBA представляют собой форму корпоративного долга, которым управляет либо само SBA, либо член его сети утвержденных частных кредиторов.

Некоторые кредиты SBA предлагают фиксированные суммы по определенным процентным ставкам в течение согласованного периода погашения и могут использоваться для оплаты широкого круга расходов. Другие кредиты SBA помогают владельцам бизнеса совершать определенные виды покупок, например коммерческую недвижимость. Некоторые финансовые продукты SBA, такие как программа CAPLines, часто входят в состав другого основного кредита, например кредита 7(a).

Знание различий между различными видами финансирования, доступными через SBA, может сэкономить время и усилия предпринимателей, позволяя им подать заявку на правильный вид финансирования для своего бизнеса.

Виды кредитов SBA

Через SBA доступно шесть различных типов финансирования, а также несколько дополнительных программ. Эти:

  • 7(а) кредиты
    • (а) Малый кредит
    • СБА Экспресс
  • Кредиты CDC/504
  • CAPLines
  • Кредиты на случай стихийных бедствий
    • Кредиты на случай стихийных бедствий в связи с экономическим ущербом
  • Экспортные кредиты
  • Микрозаймы

Давайте посмотрим на каждый тип кредита SBA.

Кредитная программа SBA 7(a)

Из всех типов кредитов, предлагаемых SBA, кредитная программа 7 (a) является самой популярной благодаря более длительным периодам погашения и более низким процентным ставкам. К сожалению, эти выгодные условия также делают кредиты 7 (а) очень востребованными и, как правило, более сложными для многих предприятий.

Вот несколько важных деталей о кредитной программе 7(a):

  • Максимальная сумма, на которую бизнес может подать заявку по программе 7(a), составляет 5 миллионов долларов.
  • Процентные ставки варьируются, но обычно находятся в пределах 7,5–10%.
  • Ссуды на оборотный капитал обычно погашаются в течение периода до десяти лет или до 25 лет для ссуд на коммерческую недвижимость.
  • Кандидаты должны иметь кредитный рейтинг не менее 680 и не иметь недавних банкротств или залогов.

Хотя в программе 7(a) нет минимальной суммы кредита, для SBA или его сети частных кредиторов крайне необычно одобрять заявки на сумму менее 30 000 долларов.

В рамках программы 7(a) доступно несколько подтипов кредитов, включая экспресс-кредиты и небольшие кредиты. Обе программы Express и Small Loan предлагают заемщикам максимальную сумму в размере 350 000 долларов США и имеют условия погашения, очень похожие на основную программу 7 (a). Использование кредитного калькулятора SBA поможет оценить условия и ставки.

Обычно заявки на кредит 7(a) обрабатываются от пяти до 10 рабочих дней, но заявки на экспресс-кредит обычно обрабатываются в течение 36 часов, поскольку для них требуется меньше документации. Обратите внимание, что эти оценки относятся только к первоначальной обработке заявок и основаны на полных заявках со всей необходимой подтверждающей документацией. Фактическое время, необходимое для распределения средств, может составлять недели, если не месяцы, поэтому потенциальные заявители должны помнить об этом перед подачей заявки.

CDC/504 Кредиты

Еще одним популярным видом финансирования бизнеса, предлагаемым SBA, является кредитная программа CDC/504. Этот тип кредита предназначен для предприятий, стремящихся построить или приобрести коммерческую недвижимость. Предприятия также могут использовать этот кредит для модернизации своих существующих помещений путем ремонта или установки новой мебели или оборудования.

Эти кредиты финансируются в партнерстве с SBA и сертифицированными компаниями-разработчиками (CDC), от которых эти кредиты получили свое название. CDC — это некоммерческие организации, которые работают с SBA для финансирования роста бизнеса в своих сообществах.

Как правило, SBA гарантирует до 40% кредита CDC/504, а CDC берет на себя 50%. Заемщик обычно должен финансировать оставшиеся 10% стоимости проекта, хотя в некоторых случаях эта сумма может увеличиться до 20%.

Чтобы претендовать на получение кредита CDC/504, бизнес должен:

  • Быть коммерческой компанией (обратите внимание, что некоторые виды «пассивного или спекулятивного» бизнеса, такие как некоторая финансово-инвестиционная деятельность, не имеют права на финансирование CDC/504)
  • Не иметь активов более 15 миллионов долларов
  • Иметь средний чистый доход не более 5 миллионов долларов США (после вычета федерального налога) за предыдущие два года работы

Есть также несколько других критериев, которым должны соответствовать предприятия, чтобы претендовать на получение кредита CDC/504, многие из которых установлены участвующим CDC. К ним относятся цели развития сообщества и государственной политики, такие как создание рабочих мест, улучшение местной экономики и расширение экономических возможностей для обездоленных или недостаточно представленных сообществ.

CAPLines

CAPLines — это тип финансирования, который предлагает заемщикам доступ к возобновляемым кредитным линиям для покрытия краткосрочных расходов, таких как обязательства по заработной плате, оплата просроченных контрактов или счетов или покупка сезонного инвентаря, среди прочих расходов.

Существует несколько различных типов продуктов CAPLine:

  • CAPLines строителя, которые покрывают расходы, непосредственно связанные со строительством или значительным ремонтом коммерческой недвижимости, такие как рабочая сила, строительные материалы и разрешения.
  • Контрактные CAPLines, которые финансируют конкретные контракты на общие административные расходы или операционные накладные расходы.
  • Сезонные CAPLines, которые финансируют сезонное увеличение запасов и дебиторской задолженности.
  • Оборотный капитал CAPLines, которые финансируют ряд краткосрочных операционных расходов, таких как кредиторская задолженность и покупка запасов.

Хотя SBA и частные кредиторы могут и выпускают CAPLines как отдельные кредитные продукты, они обычно предлагаются вместе с основными кредитами SBA, такими как программа 7 (a).

Кредиты на случай стихийных бедствий

Программа SBA Disaster Loans помогает предприятиям, пострадавшим от стихийных бедствий, таких как ураганы, землетрясения и наводнения.

Предприятия могут подать заявку на получение кредита SBA на случай стихийного бедствия только в случае происшествий, официально объявленных стихийными бедствиями президентом Соединенных Штатов, министром сельского хозяйства или самим SBA.

Существует четыре основных типа кредитов на случай стихийных бедствий, которыми управляет SBA:

  • Кредиты на жилье и личное имущество
  • Кредиты на физические бедствия для бизнеса
  • Кредиты на случай стихийного бедствия с экономическим ущербом (EIDL)
  • Кредиты на покрытие экономического ущерба военным резервистам

Наряду с этими конкретными кредитами на случай стихийных бедствий SBA также предлагает финансовую поддержку предприятиям, пострадавшим от пандемии COVID-19, некоторые из которых являются продолжением существующих кредитных программ SBA:

  • Программа защиты зарплаты (PPP), расширение кредитов 7 (a)
  • Экономические ссуды на случай травм при стихийных бедствиях, предлагающие правомочным предприятиям авансы до 10 000 долларов США.
  • Ссуды SBA Express Bridge, предлагающие до 25 000 долларов США для заемщиков с установленными отношениями с кредитором SBA Express.
  • SBA Debt Relief, краткосрочная программа, в рамках которой SBA будет выплачивать основную сумму долга, проценты и связанные с ними платежи за шесть месяцев по существующим кредитам 7(a), CDC/504 и микрокредитам (новые заявки, полученные до 27 сентября 2020 г., также будут подходит для этой программы)

Если на ваш бизнес повлиял COVID-19, вы можете изучить варианты помощи SBA в связи с коронавирусом здесь. Мы также составили список доступных по всему миру государственных программ помощи малому бизнесу.

Экспортные кредиты

SBA предлагает несколько кредитов, предназначенных для предприятий, которым нужна помощь в экспорте своих товаров за границу или выходе на новые рынки за пределами США.

SBA предлагает три основных типа экспортных кредитов:

  • Экспортные экспресс-кредиты
  • Экспортные кредиты на оборотный капитал
  • Международные торговые кредиты

Из-за всех сложностей международной торговли специфика экспортных кредитов SBA заслуживает отдельной статьи. Тем не менее, владельцы бизнеса, которые заинтересованы в таком финансировании, могут связаться с менеджером по финансированию экспорта SBA или связаться с Управлением международной торговли SBA для получения дополнительной информации.

Микрозаймы

Программа SBA Microloan предназначена для того, чтобы помочь предпринимателям из традиционно недопредставленных групп получить финансирование, когда другие варианты исчерпаны или неприменимы.

Как следует из их названия, микрокредиты SBA намного меньше, чем другие кредиты SBA. Заемщики могут подать заявку на сумму до 50 000 долларов, но средний микрозайм SBA составляет около 13 000 долларов. Некоммерческие организации, которые обслуживают определенные географические регионы, сами управляют кредитами и могут иметь строгие критерии приемлемости, в зависимости от ситуации заемщика.

Особенности микрозаймов SBA включают в себя:

  • Микрозаймы SBA обычно имеют процентные ставки от 8% до 13%.
  • Кредиты могут быть погашены в течение максимального срока погашения шесть лет.
  • Кандидаты должны иметь кредитный рейтинг не менее 640 и могут нуждаться в залоге для поддержки своей заявки.
  • Микрозаймы SBA не могут быть использованы для рефинансирования долга предприятия или покупки недвижимости.

Хотя микрозаймы намного меньше, чем другие виды кредитов SBA, их обработка может занять несколько недель или даже месяцев, поэтому владельцы бизнеса, ищущие такого рода финансирование, могут захотеть рассмотреть временные рамки, прежде чем подавать заявку.

Чтобы подать заявку на получение микрокредита SBA, обратитесь к одобренному SBA кредитору-посреднику в вашем регионе.

Узнайте больше: Финансирование женщин-основателей: кредиты для малого бизнеса для женщин и где их подать

Подача заявки на кредит SBA

За исключением катастрофы с COVID-19 и экспресс-кредитов 7(a), кредитные программы SBA, прежде всего, имеют схожие процессы подачи заявок.

Во-первых, заявители должны убедиться, что они соответствуют основным критериям кредита SBA. Это включает в себя:

  • Кредитный рейтинг не менее 680 (если не указано иное)
  • Прибыльный бизнес, работающий не менее двух лет
  • Отсутствие дефолтов по долговым обязательствам перед правительством США, включая погашение студенческих кредитов.
  • Нет банкротства или бизнес залогов
  • Коэффициент покрытия долга по обслуживанию бизнеса не менее 1,25, чтобы продемонстрировать, что бизнес может с комфортом погасить кредит.
  • Потенциальный первоначальный взнос от 10% до 30%, в зависимости от типа подаваемой кредитной заявки.

Некоторые кредиторы могут также потребовать залог, например, транспортные средства или недвижимость, прежде чем рассматривать заявку на получение кредита. Это не всегда так, но достаточное обеспечение может снизить процентные ставки и повысить вероятность положительного решения по кредиту.

Время ответа и обработки зависит от типа кредита. Некоторые заявки, например на экспресс-кредиты 7(a), обычно обрабатываются в течение 36 часов. Другие, такие как традиционные кредиты 7 (а), могут занять несколько месяцев, прежде чем SBA распределит средства среди заемщика.

Подумайте о том, чтобы поговорить с консультантом SBA

Ссуды SBA могут помочь предпринимателям нанять больше персонала, приобрести дополнительный инвентарь, обеспечить новые коммерческие площади и сохранить свет в трудные времена. Тем не менее, подача заявки на кредит SBA является важным финансовым решением, которое не следует воспринимать легкомысленно.

Если вас беспокоит, как финансирование бизнеса может повлиять на ваш бизнес, или вы хотите узнать больше об упомянутых выше кредитных программах, вы можете связаться с Центром развития малого бизнеса в вашем районе, чтобы договориться о встрече с консультантом SBA. Бесплатные консультации также доступны через программу SBA SCORE, которая включает сотни отделений по всей стране для поддержки предпринимателей на каждом этапе их пути. Или, если вы готовы подать заявку, узнайте, как получить кредит для малого бизнеса.