วิธีรับเงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กและสิ่งที่ต้องรู้ก่อนสมัคร

เผยแพร่แล้ว: 2020-07-01

แม้จะมีเรื่องราวความสำเร็จอันแสนโรแมนติกที่ยืนยาว แต่ผู้ประกอบการจำนวนมากก็มีความช่วยเหลืออย่างน้อยเมื่อเริ่มต้นการลงทุน ความทะเยอทะยานและความมุ่งมั่นเป็นสิ่งสำคัญ แต่น่าเสียดายที่ลักษณะของผู้ประกอบการเหล่านี้ไม่ได้รับประกันกระแสเงินสดในทันทีที่ธุรกิจอาจต้องการ สิ่งที่คุณควรพิจารณาคือการจัดหาเงินทุนเริ่มต้นที่สำคัญเพื่อให้ธุรกิจใหม่เริ่มต้นขึ้น: สินเชื่อธุรกิจ

สินเชื่อธุรกิจเป็นรูปแบบการจัดหาเงินทุนทั่วไปสำหรับผู้ก่อตั้งที่ต้องการเริ่มต้นธุรกิจ แต่การเลือกว่าจะสมัครสินเชื่อธุรกิจหรือไม่เป็นการตัดสินใจที่สำคัญสำหรับเจ้าของธุรกิจทุกราย และไม่ใช่เรื่องที่ควรพิจารณา ในการเริ่มต้น คุณสามารถดูคำแนะนำในการเริ่มต้นธุรกิจได้

ในบทความนี้ เราจะพิจารณาปัจจัยหลายประการที่ช่วยในการตัดสินใจว่าการขอสินเชื่อธุรกิจเหมาะสมกับคุณและธุรกิจของคุณหรือไม่ เราจะพิจารณาคำศัพท์ทั่วไปหลายคำที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อธุรกิจ และสิ่งที่คาดหวังระหว่างขั้นตอนการสมัคร ตลอดจนประเภทสินเชื่อธุรกิจทั่วไปและสิ่งที่พวกเขานำมา

เรียนรู้เพิ่มเติม: การเริ่มต้นธุรกิจมีค่าใช้จ่ายเท่าไร?

คุณจะได้รับเงินกู้ธุรกิจอย่างไร?

การขอสินเชื่อธุรกิจต้องใช้เวลา ไม่ว่าคุณจะสมัครสินเชื่อประเภทใด มีหลายขั้นตอนที่คุณสามารถดำเนินการเพื่อเตรียมตัวก่อนส่งใบสมัคร

คำนวณว่าต้องกู้เท่าไหร่
รวบรวมเอกสารประกอบที่จำเป็นทั้งหมด
กำหนดประเภทสินเชื่อที่เหมาะสมสำหรับเป้าหมายธุรกิจของคุณ

ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ การขอสินเชื่อธุรกิจอาจใช้เวลาตั้งแต่ไม่กี่นาทีจนถึงหลายชั่วโมงทั้งนี้ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ แต่การรับภาระทางการเงินที่มีนัยสำคัญที่อาจเกิดขึ้นในช่วงเริ่มต้นของการร่วมทุนใหม่ถือเป็นการตัดสินใจครั้งสำคัญ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ประกอบการที่เปิดตัวแนวคิดทางธุรกิจที่ยังไม่ได้ทดสอบโดยสิ้นเชิง

ในขั้นตอนนี้ การวางแผนเพียงเล็กน้อยจะช่วยให้คุณไม่ต้องออกแรงมากในภายหลัง

ธุรกิจของคุณต้องกู้เงินเท่าไหร่—และคุณต้องการเพื่ออะไร?

ก่อนที่คุณจะสามารถยื่นขอสินเชื่อธุรกิจได้ คุณจะต้องใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อและทำความเข้าใจให้ดีเสียก่อนว่าคุณต้องการเงินทุนจำนวนเท่าใด เพื่อตอบคำถามนี้ คุณจะต้องระบุว่าคุณต้องการเงินกู้ธุรกิจเพื่ออะไร

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณดำเนินธุรกิจจัดเลี้ยงที่บ้านขนาดเล็กแต่กำลังเติบโต และต้องการเปิดร้านที่มีหน้าร้านจริงแห่งเดียว ซึ่งคุณตั้งใจจะทำและขายขนมอบต่างๆ ด้วยต้นทุนเฉลี่ย 95,000 ดอลลาร์สำหรับอุปกรณ์ในครัวเพียงอย่างเดียว บริษัทรับจัดเลี้ยงในสมมติของเรากำลังพิจารณาเงินกู้เพื่อธุรกิจจำนวนมากเพียงเพื่อเตรียมครัวเดี่ยวให้เหมาะสม และนั่นก็มาก่อนอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์และต้นทุนใบอนุญาต

เมื่อประเมินว่าธุรกิจของคุณต้องใช้เงินทุนเท่าใด ก็ควรพิจารณาถึงต้นทุนที่นอกเหนือไปจากการลงทุนเริ่มแรกด้วย อาจมีค่าใช้จ่ายเฉลี่ย 95,000 ดอลลาร์ในการติดตั้งห้องครัวระดับมืออาชีพอย่างครบครัน แต่ค่าบำรุงรักษาอุปกรณ์นั้นราคาเท่าไหร่? แล้วประกันล่ะ? หรือค่าสาธารณูปโภค?

เป็นเรื่องง่ายเกินไปที่จะมุ่งเน้นไปที่ราคาสติกเกอร์ของฮาร์ดแวร์ใหม่ แต่ยังมีอะไรอีกมากที่ต้องพิจารณา สิ่งนี้มีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับธุรกิจในอุตสาหกรรมที่มีอัตรากำไรขั้นต้นที่ต่ำอย่างฉาวโฉ่ เช่น การบริการด้านอาหาร ซึ่งอาจใช้เวลานานกว่าจะไปถึงความสามารถในการทำกำไร เนื่องจากสิ่งนี้จะส่งผลโดยตรงโดยตรงต่อความง่ายในการชำระหนี้ของผู้กู้

️ เครื่องมือฟรี: เครื่องคำนวณสินเชื่อธุรกิจของเราสามารถช่วยคุณกำหนดจำนวนเงินที่คุณควรยืมและค่าใช้จ่ายโดยประมาณ

ฉันจำเป็นต้องมีแผนธุรกิจหรือไม่?

สินเชื่อธุรกิจแบบดั้งเดิมส่วนใหญ่ที่เสนอโดยผู้ให้กู้เอกชนจะไม่ดำเนินการขอสินเชื่อเว้นแต่จะมาพร้อมกับแผนธุรกิจโดยละเอียด แผนธุรกิจที่มั่นคงคือแผนงานของบริษัทของคุณสำหรับอนาคต หากไม่มีผู้ให้กู้รายใดรายหนึ่ง เป็นเรื่องยากมากที่จะประเมินว่าแนวคิดของคุณเป็นไปได้ในเชิงพาณิชย์หรือไม่

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ผู้ให้กู้ออนไลน์หลายรายพบว่าไม่ต้องการแผนธุรกิจที่เป็นทางการซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของขั้นตอนการสมัครสินเชื่อของตน หรือพวกเขาได้ยกเลิกขั้นตอนการสมัครทั้งหมด

ตัวอย่างเช่น Shopify Capital ไม่มีขั้นตอนการสมัคร ธุรกิจที่มีสิทธิ์จะได้รับการอนุมัติล่วงหน้าตามเกณฑ์ต่างๆ ที่เกี่ยวข้องกับหน้าร้าน Shopify ของตน ซึ่งรวมถึงยอดขายทั้งหมด ในลักษณะเดียวกับที่ Amazon Lending คัดเลือกผู้ขาย Amazon บางราย การจัดหาเงินทุนประเภทนี้อาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับธุรกิจที่จัดตั้งขึ้นซึ่งต้องการขยายรอยเท้าของตนในทางที่ยั่งยืนทางการเงิน

ที่กล่าวว่าผู้ให้กู้จำนวนมากที่ไม่ต้องการแผนธุรกิจที่เป็นทางการซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของขั้นตอนการสมัครเสนอเงินกู้ระยะสั้นที่มีอัตราร้อยละต่อปี (APRs) ที่สูงขึ้น APR ที่สูงขึ้นหมายถึงส่วนแบ่งการชำระคืนเงินกู้ที่มากขึ้นไปสู่ดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้น ซึ่งมักจะหมายถึงการชำระคืนที่สูงขึ้นหรือระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวนานขึ้น หรือทั้งสองอย่าง APR ของสินเชื่อประเภทนี้มักจะเริ่มต้นที่ประมาณ 24% แต่อาจสูงกว่ามากสำหรับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำ

ในที่สุด มีเพียงคุณเท่านั้นที่สามารถตัดสินใจได้ว่าคุณต้องการแผนธุรกิจเพื่อรองรับการขอสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กหรือไม่ หากเป็นเช่นนั้น คุณสามารถดาวน์โหลดเทมเพลตที่มีประโยชน์ด้านล่างเพื่อเริ่มจัดทำแผนธุรกิจของคุณ

ฟรี: เทมเพลตแผนธุรกิจ

การวางแผนธุรกิจมักใช้เพื่อจัดหาเงินทุน แต่เจ้าของธุรกิจจำนวนมากพบว่าการเขียนแผนมีประโยชน์ แม้ว่าพวกเขาจะไม่เคยทำงานร่วมกับนักลงทุนก็ตาม นั่นเป็นเหตุผลที่เรารวบรวมเทมเพลตแผนธุรกิจฟรีเพื่อช่วยคุณในการเริ่มต้น

ฉันควรสมัครสินเชื่อธุรกิจประเภทใด?

หากคุณตัดสินใจสมัครสินเชื่อธุรกิจ การตัดสินใจครั้งต่อไปที่คุณต้องทำคือการจัดหาเงินทุนประเภทใดที่เหมาะกับธุรกิจและเป้าหมายการเติบโตของคุณ สินเชื่อธุรกิจมีหลายประเภท แต่ละประเภทมีข้อดี

เงินกู้ระยะยาว

ประเภทเงินกู้ธุรกิจที่พบมากที่สุดคือเงินกู้ระยะยาว โดยทั่วไปแล้วจะชำระคืนในช่วงระหว่าง 2 ถึง 10 ปี เงินกู้ระยะยาวเป็นวิธีที่น่าเชื่อถือและเป็นวิธีทั่วไปในการจัดหาเงินทุนสำหรับธุรกิจ

อย่างไรก็ตาม เกณฑ์คุณสมบัติสำหรับเงินกู้ระยะยาวแบบเดิมมักจะเข้มงวด มักไม่ค่อยเหมาะสำหรับธุรกิจ (หรือให้ยืม) ที่เปิดดำเนินการมาแล้วสองปีหรือน้อยกว่า เนื่องจากต้องมีประวัติการทำกำไรที่แสดงให้เห็นอย่างชัดเจน ผู้ให้กู้เอกชนจำนวนมากยังชอบที่จะให้บริการสินเชื่อขนาดใหญ่มากถึง $ 500,000 ทำให้สินเชื่อระยะยาวเป็นไปไม่ได้สำหรับกิจการขนาดเล็กที่ไม่ต้องการเงินจำนวนมากหรือสำหรับผู้ประกอบการที่ไม่มีประวัติความสำเร็จที่พิสูจน์แล้ว

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ยืนยันในคะแนนเครดิตขั้นต่ำ ปกติประมาณ 680 นอกจากนี้ยังอาจใช้เวลาใดก็ได้ตั้งแต่สองสัปดาห์ถึงสองเดือนในการประมวลผลเงินกู้ระยะยาวแบบเดิม

สินเชื่อ SBA

สินเชื่อเพื่อการบริหารธุรกิจขนาดเล็ก (SBA) นั้นคล้ายกับเงินกู้ระยะยาวมาตรฐานที่เสนอโดยผู้ให้กู้เอกชน ความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดคือเงินกู้ SBA นั้นให้บริการโดยผู้ให้กู้ที่ตกลงที่จะเสนอเงื่อนไขที่ดีกว่าให้กับกลุ่มที่อาจต่อสู้ดิ้นรนเพื่อจัดหาเงินทุนสำหรับธุรกิจขนาดเล็กแบบดั้งเดิม เช่น ผู้ก่อตั้งสตรีและเจ้าของธุรกิจส่วนน้อย

เงินกู้ที่ดำเนินการผ่านผู้ให้กู้ที่ได้รับการอนุมัติจาก SBA มักจะต้องมีแผนธุรกิจที่เป็นทางการ และมักจะต้องมีหลักประกันบางอย่างเป็นอย่างน้อย เช่น อสังหาริมทรัพย์ ระยะเวลาของเงินกู้ SBA อาจยาวนานกว่าเงินกู้ระยะยาวแบบเดิมๆ บางคนมีเงื่อนไขถึง 25 ปี เงินกู้ SBA มักมีขนาดเล็กลง โดยเริ่มต้นที่ประมาณ 10,000 ดอลลาร์ที่ระดับล่างสุด จนถึงจำนวนเงินกู้ SBA เฉลี่ยประมาณ 350,000 ดอลลาร์

เงินกู้ SBA มักจะให้อภัยมากขึ้นเล็กน้อยในแง่ของคะแนนเครดิต โดยต้องมีเกณฑ์ขั้นต่ำ 650 แม้ว่าเงินกู้เหล่านี้เป็นมิตรกับธุรกิจขนาดเล็กกว่า แต่ก็ยังอาจใช้เวลาถึง 90 วันในการดำเนินการเงินกู้ SBA

เรียนรู้เพิ่มเติม: สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กสำหรับผู้หญิงและสถานที่สมัคร

สินเชื่อออนไลน์ระยะสั้นและระยะยาว

สินเชื่อออนไลน์ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เนื่องจากผู้ประกอบการได้แสวงหาทางเลือกอื่นนอกเหนือจากการจัดหาเงินทุนเพื่อธุรกิจแบบดั้งเดิม เหล่านี้เป็นประเภทของเงินกู้ที่เสนอโดยผู้ให้กู้เช่น Funding Circle และ OnDeck

มีข้อดีหลายประการสำหรับสินเชื่อออนไลน์ระยะสั้นและระยะยาว ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่ายังสามารถได้รับประโยชน์จากการจัดหาเงินทุนประเภทนี้ โดยมีคะแนนขั้นต่ำระหว่าง 500-600 ซึ่งถือว่ายอมรับได้ของผู้ให้กู้หลายราย ธุรกิจที่ดำเนินกิจการมาเป็นเวลาหนึ่งปีมักจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ประเภทนี้ และข้อกำหนดด้านรายได้ประจำปีก็มักจะต่ำกว่าเช่นกัน ประมาณ 100,000 ดอลลาร์ในหลายกรณี

เงินกู้เหล่านี้มีตั้งแต่ 5,000 ถึงประมาณ 250,000 เหรียญสำหรับเงินกู้ระยะสั้นและไม่เกิน 500,000 เหรียญสำหรับเงินกู้ระยะยาว สิ่งนี้ทำให้พวกเขาเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับเจ้าของธุรกิจที่มีความต้องการเงินทุนเจียมเนื้อเจียมตัวมากขึ้น เงินกู้ประเภทนี้แทบไม่ต้องมีหลักประกัน จึงเหมาะสำหรับผู้ประกอบการที่ขาดทรัพย์สิน และในหลาย ๆ กรณี การตัดสินใจสามารถทำได้ภายในเวลาไม่กี่วัน ถ้าไม่ช้าก็เร็ว ผู้ให้กู้บางรายเสนอการตัดสินใจในวันเดียวกัน

อย่างไรก็ตาม เงินกู้ออนไลน์ระยะสั้นและระยะยาวไม่ได้ไม่มีข้อเสีย APR ของเงินกู้เหล่านี้อาจสูงถึง 99% ในกรณีที่ร้ายแรง

แฟคตอริ่งใบแจ้งหนี้

สินเชื่อธุรกิจประเภทอื่นที่ได้รับความนิยมแต่ค่อนข้างธรรมดาน้อยกว่าคือใบแจ้งหนี้แฟคตอริ่ง

ธุรกิจที่ใช้ใบแจ้งหนี้ในการชำระเงินมักจะต้องรอเป็นเวลานานก่อนที่จะชำระเงินตามใบแจ้งหนี้ ในบางกรณีอาจถึง 90 วัน ในทางกลับกัน อาจส่งผลเสียต่อการดำเนินธุรกิจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งธุรกิจขนาดเล็กที่ไม่สามารถรอสามเดือนสำหรับการชำระเงินตามใบแจ้งหนี้ที่คงค้าง

บริษัทที่ให้บริการใบแจ้งหนี้แฟคตอริ่งซื้อใบแจ้งหนี้ที่ค้างชำระให้กับบริษัทต่างๆ หรือเรียกอีกอย่างว่าการซื้อบัญชีลูกหนี้ แทนที่จะรอให้ลูกค้าชำระใบแจ้งหนี้ที่ค้างชำระ ธุรกิจสามารถขายใบแจ้งหนี้ที่ค้างชำระเหล่านั้นให้กับบริษัทแฟคตอริ่งใบแจ้งหนี้เพื่อให้เร็วขึ้นมาก บางครั้งภายในเวลาเพียง 24 ชั่วโมง

ในที่สุด ใบแจ้งหนี้แฟคตอริ่งเป็นการแลกเปลี่ยน แฟคตอริ่งของใบแจ้งหนี้ช่วยให้บริษัทต่างๆ หลีกเลี่ยงการรอการชำระเงินเป็นเดือนๆ ได้ แต่ก็หมายถึงการสูญเสียเงินบางส่วนที่ค้างชำระด้วยเช่นกัน โดยทั่วไปบริษัทที่ออกใบแจ้งหนี้จะจ่ายประมาณ 70% ของใบแจ้งหนี้คงค้างสำหรับลูกค้าที่น่าเชื่อถือน้อยกว่าและสูงถึง 90-95% สำหรับลูกค้าที่เรียกเก็บเงินที่มีเครดิตดีกว่า สิ่งอื่นที่ต้องพิจารณาคือแฟคตอริ่งอาจไม่เหมาะสำหรับธุรกิจที่ต้องพึ่งพาใบแจ้งหนี้ขนาดเล็กจำนวนมาก เนื่องจากค่าบริการอาจไม่สามารถทำได้ในเชิงเศรษฐกิจ

พิจารณาตัวเลือกของคุณก่อนตัดสินใจ

การออกเงินกู้เพื่อธุรกิจเป็นการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญและไม่ใช่เรื่องที่ควรพิจารณา ดังที่ปี 2020 ได้แสดงให้เห็นอย่างชัดเจนแล้วว่า การหยุดชะงักทางเศรษฐกิจครั้งสำคัญสามารถมีผลกระทบอย่างลึกซึ้งต่อทุกอย่างตั้งแต่การคาดการณ์รายได้ไปจนถึงความเป็นไปได้ทางการเงินของธุรกิจเอง

มีเพียงคุณเท่านั้นที่สามารถตัดสินใจได้ว่าการกู้ยืมเพื่อธุรกิจเหมาะสมกับธุรกิจของคุณหรือไม่ ก่อนตัดสินใจใดๆ โปรดแน่ใจว่าได้ตรวจสอบอีกครั้งว่าคุณได้ครอบคลุมฐานของคุณมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้:

คำนึงถึงจำนวนเงินกู้ที่แม่นยำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ก่อนที่จะสมัครสินเชื่อธุรกิจ และรู้ว่าคุณจะลงทุนเงินทุนนั้นในธุรกิจของคุณอย่างไร
แม้ว่าจะไม่ได้กำหนดให้เป็นส่วนหนึ่งของการขอสินเชื่อธุรกิจ ให้พิจารณาจัดทำแผนธุรกิจอย่างเป็นทางการ (ถ้ามี) เพื่อระบุประเด็นสำคัญที่คุณอาจมองข้ามไป เช่น ประมาณการรายได้ตามความเป็นจริง
พิจารณาตามความเป็นจริงว่าธุรกิจของคุณสามารถจ่ายได้มากเพียงใดในแง่ของการชำระคืน และระบุปัจจัยภายนอกที่อาจเป็นอันตรายต่อสิ่งนี้เมื่อพิจารณาเงื่อนไขการชำระคืน
พิจารณาหารือเกี่ยวกับแผนการของคุณกับที่ปรึกษาทางการเงินในชุมชนของคุณเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับประเภทของการเงินธุรกิจ

ในช่วงเวลาที่ไม่แน่นอน การสนับสนุนทางการเงินบางส่วนสามารถไปได้ไกล Shopify Capital พร้อมให้คุณเข้าถึงเงินทุนได้อย่างรวดเร็วและง่ายดาย Shopify Capital ช่วยให้คุณได้รับเงินทุนตามประวัติของคุณด้วย Shopify และข้ามขั้นตอนการสมัครที่ใช้เวลานาน