สินเชื่อ SBA: พวกเขาเป็นใคร เพื่อใคร และสมัครอย่างไร

ทุกปี ผู้ประกอบการหลายพันรายในสหรัฐอเมริกาใช้เงินกู้จาก Small Business Administration (SBA) เพื่อเริ่มต้นหรือขยายธุรกิจของตน

จากการจัดหาเงินทุนสำหรับธุรกิจขนาดเล็กประเภทต่างๆ มากมาย เงินกู้ SBA มักเป็นเงินกู้ที่ดีที่สุดในแง่ของเงื่อนไขการชำระคืน การทำเช่นนี้อาจทำให้มีคุณสมบัติเหมาะสมกว่าผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ ที่ธนาคารพาณิชย์เสนอ แต่ก็คุ้มค่าที่จะสำรวจก่อนที่จะส่งใบสมัครหรือตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญ

SBA ดำเนินโครงการเงินกู้ที่แตกต่างกันหลายโครงการ และยังทำงานร่วมกับผู้ให้กู้ที่ได้รับอนุมัติทั่วสหรัฐอเมริกาเพื่อจัดหาเงินทุนที่จำเป็นสำหรับธุรกิจให้เติบโต ในโพสต์นี้ เราจะพูดถึงพื้นฐานของสินเชื่อ SBA และประเภทของธุรกิจที่มีสิทธิ์สมัคร รวมถึงสิ่งที่จำเป็นในการส่งใบสมัครสินเชื่อ SBA

สินเชื่อ SBA คืออะไร?

ตามชื่อของพวกเขา เงินกู้ SBA เป็นรูปแบบหนึ่งของหนี้ธุรกิจที่บริหารโดย SBA เองหรือสมาชิกของเครือข่ายผู้ให้กู้เอกชนที่ได้รับอนุมัติ

เงินกู้ SBA บางแห่งเสนอจำนวนเงินคงที่ในอัตราดอกเบี้ยเฉพาะในช่วงระยะเวลาการชำระคืนที่ตกลงกันไว้ และสามารถใช้ชำระค่าใช้จ่ายได้หลากหลาย เงินกู้ SBA อื่นๆ ช่วยให้เจ้าของธุรกิจสามารถซื้อสินค้าบางประเภทได้ เช่น อสังหาริมทรัพย์เพื่อการพาณิชย์ ผลิตภัณฑ์ทางการเงินของ SBA บางอย่าง เช่น โปรแกรม CAPLines มักถูกรวมไว้เป็นส่วนหนึ่งของเงินกู้หลักอื่น เช่น เงินกู้ 7(a)

การทราบถึงความแตกต่างระหว่างประเภทเงินทุนประเภทต่างๆ ที่มีอยู่ผ่าน SBA จะช่วยประหยัดเวลาและแรงงานของผู้ประกอบการ ทำให้พวกเขาสมัครขอสินเชื่อประเภทที่เหมาะสมสำหรับธุรกิจของตนได้

ประเภทของสินเชื่อ SBA

การจัดหาเงินทุนมีหกประเภทที่แตกต่างกันผ่าน SBA รวมถึงโปรแกรมเพิ่มเติมจำนวนหนึ่ง เหล่านี้คือ:

• 7(ก) เงินกู้
• (ก) เงินกู้ขนาดเล็ก
• SBA Express
• สินเชื่อ CDC/504
• CAPLines
• สินเชื่อเพื่อภัยพิบัติ
• สินเชื่อเพื่อการบาดเจ็บทางเศรษฐกิจ
• สินเชื่อเพื่อการส่งออก
• สินเชื่อรายย่อย

มาดูสินเชื่อ SBA แต่ละประเภทกัน

โปรแกรมเงินกู้ SBA 7 (a)

ในบรรดาเงินกู้ทุกประเภทที่ SBA เสนอให้ โปรแกรมเงินกู้ 7(a) เป็นที่นิยมมากที่สุด เนื่องจากมีระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวนานกว่าและอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง น่าเสียดายที่เงื่อนไขที่ดีเหล่านี้เป็นสิ่งที่ทำให้เงินกู้ 7(a) เป็นที่ต้องการอย่างมากและโดยปกติยากสำหรับธุรกิจจำนวนมากที่จะมีสิทธิ์ได้รับ

ต่อไปนี้คือรายละเอียดที่สำคัญบางประการเกี่ยวกับโครงการเงินกู้ 7(a):

• จำนวนเงินสูงสุดที่ธุรกิจสามารถสมัครผ่านโปรแกรม 7(a) คือ 5 ล้านดอลลาร์
• อัตราดอกเบี้ยแตกต่างกันไป แต่โดยทั่วไปจะอยู่ในช่วง 7.5-10%
• เงินกู้ยืมที่ใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนมักจะชำระคืนในระยะเวลาสูงสุดสิบปี หรือสูงสุด 25 ปีสำหรับสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการพาณิชย์
• ผู้สมัครควรมีคะแนนเครดิตอย่างน้อย 680 และไม่มีการล้มละลายหรือภาระผูกพันล่าสุด

แม้ว่าจะไม่มีจำนวนเงินกู้ขั้นต่ำภายใต้โครงการ 7(a) แต่ SBA หรือเครือข่ายผู้ให้กู้เอกชนจะอนุมัติใบสมัครที่มีมูลค่าน้อยกว่า 30,000 เหรียญสหรัฐฯ ถือเป็นเรื่องผิดปกติอย่างมาก

สินเชื่อมีหลายประเภทย่อยผ่านโปรแกรม 7(a) รวมถึงสินเชื่อด่วนและสินเชื่อรายย่อย ทั้งโปรแกรม Express และ Small Loan เสนอให้ผู้กู้จำนวนเงินสูงสุด 350,000 เหรียญสหรัฐและมีเงื่อนไขการชำระคืนที่คล้ายกับโปรแกรมหลัก 7 (a) การใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อ SBA จะช่วยประเมินเงื่อนไขและอัตรา

โดยปกติ การขอสินเชื่อ 7(a) จะใช้เวลาดำเนินการระหว่างห้าถึง 10 วันทำการ แต่การขอสินเชื่อด่วนมักจะดำเนินการภายใน 36 ชั่วโมง เนื่องจากต้องใช้เอกสารน้อยกว่า โปรดทราบว่าการประมาณการเหล่านี้อ้างถึงการประมวลผลใบสมัครเบื้องต้นเท่านั้นและอ้างอิงจากการสมัครที่สมบูรณ์พร้อมเอกสารประกอบที่จำเป็นทั้งหมด เวลาจริงที่ใช้ในการกระจายเงินทุนอาจเป็นสัปดาห์หรือไม่ใช่เดือน ดังนั้นผู้ที่จะสมัครควรคำนึงถึงสิ่งนี้ก่อนที่จะส่งใบสมัคร

สินเชื่อ CDC/504

การจัดหาเงินทุนธุรกิจที่ได้รับความนิยมอีกประเภทหนึ่งที่ SBA เสนอให้คือโครงการเงินกู้ CDC/504 เงินกู้ประเภทนี้ออกแบบมาสำหรับธุรกิจที่ต้องการสร้างหรือซื้ออสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ ธุรกิจยังสามารถใช้เงินกู้นี้เพื่อปรับปรุงพื้นที่ที่มีอยู่ให้ทันสมัย ​​ผ่านการปรับปรุงใหม่หรือการติดตั้งเครื่องเรือนหรืออุปกรณ์ใหม่

เงินกู้เหล่านี้ได้รับการสนับสนุนโดยความร่วมมือจาก SBA และ Certified Development Companies (CDCs) ซึ่งเงินกู้เหล่านี้ใช้ชื่อของพวกเขา CDCs เป็นองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรที่ทำงานร่วมกับ SBA เพื่อสนับสนุนการเติบโตของธุรกิจในชุมชนของตน

โดยปกติ SBA จะค้ำประกันเงินกู้ CDC/504 สูงสุด 40% โดย CDC จะรองรับ 50% ผู้กู้มักจะต้องจ่ายเงินส่วนที่เหลืออีก 10% ของต้นทุนโครงการ แม้ว่าจะสามารถเพิ่มได้ถึง 20% ในบางกรณีก็ตาม

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับเงินกู้ CDC/504 ธุรกิจต้อง:

• เป็นบริษัทที่แสวงหาผลกำไร (โปรดทราบว่าธุรกิจ "เชิงรับหรือเก็งกำไร" บางประเภท เช่น กิจกรรมการลงทุนทางการเงินบางประเภท ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินทุน CDC/504)
• มีทรัพย์สินไม่เกิน 15 ล้านเหรียญสหรัฐ
• มีรายได้สุทธิเฉลี่ยไม่เกิน 5 ล้านดอลลาร์ (หลังหักภาษีของรัฐบาลกลาง) ในช่วงสองปีที่ผ่านมาของการดำเนินงาน

นอกจากนี้ยังมีเกณฑ์อื่นๆ อีกหลายประการที่ธุรกิจต้องปฏิบัติตามจึงจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ CDC/504 ซึ่งส่วนใหญ่กำหนดโดย CDC ที่เข้าร่วม ซึ่งรวมถึงเป้าหมายการพัฒนาชุมชนและนโยบายสาธารณะ เช่น การสร้างงาน การพัฒนาเศรษฐกิจในท้องถิ่น และการขยายโอกาสทางเศรษฐกิจไปยังชุมชนที่ด้อยโอกาสหรือด้อยโอกาส

CAPLines

CAPLines เป็นประเภทการจัดหาเงินทุนที่ให้ผู้กู้สามารถเข้าถึงวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายระยะสั้น เช่น ภาระผูกพันในการจ่ายเงินเดือน การชำระสัญญาหรือใบแจ้งหนี้ที่ค้างชำระ หรือการซื้อสินค้าคงคลังตามฤดูกาล รวมถึงค่าใช้จ่ายอื่นๆ

มีผลิตภัณฑ์ CAPLine หลายประเภท:

• CAPLine ของ Builder ซึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องโดยตรงกับการก่อสร้างหรือการปรับปรุงที่สำคัญของทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ เช่น แรงงาน วัสดุก่อสร้าง และใบอนุญาต
• สัญญา CAPLines ซึ่งให้เงินสนับสนุนสัญญาเฉพาะสำหรับค่าใช้จ่ายในการบริหารทั่วไปหรือค่าโสหุ้ยในการดำเนินงาน
• CAPLines ตามฤดูกาลซึ่งการเงินเพิ่มขึ้นตามฤดูกาลในสินค้าคงคลังและบัญชีลูกหนี้
• CAPLines เงินทุนหมุนเวียน ซึ่งให้ทุนสำหรับต้นทุนการดำเนินงานระยะสั้น เช่น เจ้าหนี้การค้าและการซื้อสินค้าคงคลัง

แม้ว่า SBA และผู้ให้กู้เอกชนสามารถและออก CAPLines เป็นผลิตภัณฑ์สินเชื่อแบบสแตนด์อโลนได้ แต่โดยปกติแล้วจะมีการเสนอควบคู่ไปกับสินเชื่อ SBA หลักเช่นโปรแกรม 7(a)

สินเชื่อเพื่อภัยพิบัติ

โครงการสินเชื่อเพื่อภัยพิบัติของ SBA ช่วยธุรกิจที่ได้รับผลกระทบจากภัยธรรมชาติ เช่น พายุเฮอริเคน แผ่นดินไหว และน้ำท่วม

ธุรกิจสามารถยื่นขอสินเชื่อ SBA Disaster Loan ได้เฉพาะในกรณีที่ประธานาธิบดีแห่งสหรัฐอเมริกา รัฐมนตรีกระทรวงเกษตร หรือ SBA ได้ประกาศอย่างเป็นทางการว่าเป็นภัยพิบัติเท่านั้น

สินเชื่อเงินให้สินเชื่อเพื่อภัยพิบัติมีสี่ประเภทหลักที่บริหารโดย SBA:

• สินเชื่อที่อยู่อาศัยและทรัพย์สินส่วนบุคคล
• สินเชื่อธุรกิจด้านภัยพิบัติทางกายภาพ
• สินเชื่อเพื่อการบาดเจ็บทางเศรษฐกิจ (EIDL)
• เงินให้กู้ยืมเพื่อการบาดเจ็บทางเศรษฐกิจของกองหนุนทหาร

นอกเหนือจากสินเชื่อฉุกเฉินเหล่านี้แล้ว SBA ยังให้การสนับสนุนทางการเงินแก่ธุรกิจที่ได้รับผลกระทบจากการระบาดใหญ่ของ COVID-19 ซึ่งบางส่วนเป็นการขยายโครงการเงินกู้ SBA ที่มีอยู่:

• โครงการคุ้มครอง Paycheck Protection (PPP) ซึ่งเป็นการขยายระยะเวลาเงินกู้ 7(a)
• สินเชื่อเงินให้กู้ยืมเพื่อการบาดเจ็บทางเศรษฐกิจโดยเสนอให้ธุรกิจที่มีสิทธิ์ได้รับเงินล่วงหน้าสูงถึง $10,000
• เงินกู้ SBA Express Bridge เสนอสูงถึง $ 25,000 สำหรับผู้กู้ที่มีความสัมพันธ์ที่มั่นคงกับผู้ให้กู้ SBA Express
• SBA Debt Relief โปรแกรมระยะสั้นที่ SBA จะชำระเงินต้น ดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องเป็นเวลาหกเดือนสำหรับ 7(a), CDC/504 และ microloans ที่มีอยู่ (แอปพลิเคชันใหม่ที่ได้รับก่อนวันที่ 27 กันยายน 2020 จะได้รับ ที่มีสิทธิ์เข้าร่วมโปรแกรมนี้)

หากธุรกิจของคุณได้รับผลกระทบจากโควิด-19 คุณสามารถสำรวจตัวเลือกการบรรเทาทุกข์จากโคโรนาไวรัสของ SBA ได้ที่นี่ เรายังได้รวบรวมรายชื่อโครงการบรรเทาทุกข์ของรัฐบาลที่มีอยู่ทั่วโลกสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก

สินเชื่อเพื่อการส่งออก

SBA เสนอสินเชื่อหลายรายการที่ออกแบบมาสำหรับธุรกิจที่ต้องการความช่วยเหลือในการส่งออกสินค้าไปยังต่างประเทศหรือขยายสู่ตลาดใหม่นอกสหรัฐอเมริกา

SBA เสนอสินเชื่อเพื่อการส่งออกสามประเภทหลัก:

• สินเชื่อส่งออกด่วน
• สินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนเพื่อการส่งออก
• สินเชื่อการค้าระหว่างประเทศ

เนื่องจากความซับซ้อนทั้งหมดของการค้าระหว่างประเทศ สินเชื่อเพื่อการส่งออกของ SBA โดยเฉพาะจึงสมควรได้รับบทความของตัวเอง อย่างไรก็ตาม เจ้าของธุรกิจที่สนใจในการจัดหาเงินทุนประเภทนี้อาจต้องการติดต่อผู้จัดการการเงินเพื่อการส่งออกของ SBA หรือติดต่อสำนักงานการค้าระหว่างประเทศของ SBA เพื่อขอข้อมูลเพิ่มเติม

สินเชื่อรายย่อย

โปรแกรม SBA Microloan มีวัตถุประสงค์เพื่อช่วยให้ผู้ประกอบการจากกลุ่มที่มีบทบาทต่ำกว่าปกติสามารถจัดหาเงินทุนได้เมื่อทางเลือกอื่นหมดลงหรือไม่ใช้

ตามชื่อของพวกเขา สินเชื่อรายย่อยของ SBA มีขนาดเล็กกว่าสินเชื่อ SBA อื่นๆ มาก ผู้ยืมสามารถสมัครได้มากถึง 50,000 ดอลลาร์ แต่สินเชื่อรายย่อยของ SBA เฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 13,000 ดอลลาร์ องค์กรไม่แสวงหาผลกำไรที่ให้บริการพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ที่เฉพาะเจาะจงจะจัดการเงินกู้ด้วยตนเองและสามารถมีเกณฑ์คุณสมบัติที่เข้มงวดได้ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของผู้กู้

ข้อมูลจำเพาะของสินเชื่อรายย่อยของ SBA ได้แก่ :

• สินเชื่อรายย่อยของ SBA มักมีอัตราดอกเบี้ยระหว่าง 8% ถึง 13%
• สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ในระยะเวลาการชำระคืนสูงสุดหกปี
• ผู้สมัครควรมีคะแนนเครดิตอย่างน้อย 640 และอาจต้องมีหลักประกันเพื่อสนับสนุนการสมัคร
• ไม่สามารถใช้สินเชื่อรายย่อยของ SBA เพื่อรีไฟแนนซ์หนี้ธุรกิจหรือซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้

แม้ว่าจะมีขนาดเล็กกว่าสินเชื่อ SBA ประเภทอื่นๆ มาก แต่สินเชื่อรายย่อยอาจใช้เวลาหลายสัปดาห์หรือหลายเดือนในการดำเนินการ ดังนั้นเจ้าของธุรกิจที่กำลังมองหาแหล่งเงินทุนประเภทนี้อาจต้องพิจารณากรอบเวลาก่อนส่งใบสมัคร

หากต้องการสมัครสินเชื่อรายย่อยของ SBA โปรดติดต่อผู้ให้กู้ตัวกลางที่ได้รับการอนุมัติจาก SBA ในพื้นที่ของคุณ

เรียนรู้เพิ่มเติม: การ ให้ทุนแก่ผู้ก่อตั้งหญิง: สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กสำหรับผู้หญิงและจะสมัครได้ที่ไหน

การสมัครสินเชื่อ SBA

ยกเว้นภัยพิบัติจาก COVID-19 และ 7(a) สินเชื่อด่วน โปรแกรมเงินกู้ SBA เหนือสิ่งอื่นใดมีขั้นตอนการสมัครที่คล้ายคลึงกัน

ขั้นแรก ผู้สมัครควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขามีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์พื้นฐานสำหรับเงินกู้ SBA ซึ่งรวมถึง:

• คะแนนเครดิตอย่างน้อย 680 (เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่น)
• ธุรกิจที่ทำกำไรได้ซึ่งดำเนินกิจการมาแล้วอย่างน้อยสองปี
• ไม่มีการผิดนัดในภาระหนี้ที่เป็นหนี้รัฐบาลสหรัฐฯ รวมถึงการชำระคืนเงินกู้นักเรียน
• ไม่มีการล้มละลายหรือภาระผูกพันทางธุรกิจ
• อัตราส่วนความสามารถในการชำระหนี้ของธุรกิจอย่างน้อย 1.25 เพื่อแสดงให้เห็นว่าธุรกิจสามารถชำระคืนเงินกู้ได้อย่างสะดวกสบาย
• เงินดาวน์ที่อาจเกิดขึ้นระหว่าง 10% ถึง 30% ขึ้นอยู่กับประเภทของใบสมัครสินเชื่อที่ส่ง

ผู้ให้กู้บางรายอาจต้องการหลักประกัน เช่น ยานพาหนะหรือทรัพย์สิน ก่อนที่จะพิจารณาคำขอกู้เงิน อาจไม่เป็นเช่นนั้นเสมอไป แต่หลักประกันที่เพียงพอสามารถลดอัตราดอกเบี้ยและอาจช่วยให้การตัดสินใจกู้เงินเป็นไปได้มากขึ้น

เวลาตอบสนองและดำเนินการแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ ใบสมัครบางรายการ เช่น สินเชื่อ 7(a) Express มักดำเนินการภายใน 36 ชั่วโมง อื่นๆ เช่น เงินกู้ 7(a) แบบดั้งเดิม อาจใช้เวลาหลายเดือนก่อนที่ SBA จะกระจายเงินไปยังผู้กู้

พิจารณาพูดคุยกับที่ปรึกษา SBA

เงินกู้ SBA สามารถช่วยให้ผู้ประกอบการจ้างพนักงานเพิ่มขึ้น ซื้อสินค้าคงคลังเพิ่มเติม รักษาความปลอดภัยพื้นที่เชิงพาณิชย์ใหม่ และเปิดไฟในช่วงเวลาที่ยากลำบาก ที่กล่าวว่าการสมัครสินเชื่อ SBA เป็นการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญซึ่งไม่ควรมองข้าม

หากคุณกังวลว่าการจัดหาเงินทุนเพื่อธุรกิจจะส่งผลต่อธุรกิจของคุณอย่างไร หรือต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับโครงการเงินกู้ที่กล่าวถึงข้างต้น คุณสามารถติดต่อศูนย์พัฒนาธุรกิจขนาดเล็กในพื้นที่ของคุณเพื่อจัดการประชุมกับที่ปรึกษา SBA คำแนะนำฟรียังมีให้ผ่านโปรแกรม SCORE ของ SBA ซึ่งมีหลายร้อยบททั่วประเทศเพื่อสนับสนุนผู้ประกอบการในทุกขั้นตอนของการเดินทาง หรือหากคุณพร้อมที่จะสมัคร ให้เรียนรู้วิธีขอสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก