Fintech และภาคการธนาคารใช้ API อย่างไร

ย้อนกลับไปในปี 2018 ความคิดริเริ่มเล็กๆ ของ รัฐบาลสหราชอาณาจักรได้แพร่กระจายไปทั่ว โลก

การธนาคารแบบเปิดเป็นแนวคิดที่แทรกซึมและมีอิทธิพลต่อสถาบันการเงินหลายแห่งทั่วโลก ความนิยมเป็นผลมาจากการเริ่มต้นธนาคารแบบเปิดที่เพิ่มขึ้น

โดยพื้นฐานแล้วเป็นระบบที่ธนาคารและสถาบันอื่นๆ เปิด API (Application Programming Interfaces) เพื่ออนุญาตให้บุคคลที่สามเข้าถึงข้อมูลทางการเงินของผู้ใช้ จากนั้นใช้เพื่อสร้างบริการและแอปพลิเคชันใหม่ ๆ ซึ่งมีตัวเลือกความโปร่งใสแก่ผู้ถือบัญชี

อย่างไรก็ตาม เราต้องจำไว้ว่า API เป็นเพียงส่วนหนึ่งของระบบนิเวศธนาคารแบบเปิดทั้งหมด

การนำธนาคารแบบเปิดมาใช้อย่างกว้างขวางซึ่งเป็นแรงบันดาลใจให้บริษัทฟินเทคคิดหาวิธีที่ API การธนาคารเหล่านี้สามารถให้บริการภาคการเงินได้ อันที่จริง นี่เป็นหนึ่งใน แนวโน้มของ Fintech ที่ทรงอิทธิพลที่สุดสำหรับ ปี 2021 และ ปีต่อๆ ไป

มาเริ่มด้วยการพูดคุยกันว่าภาคฟินเทคใช้ API อย่างไร

API การธนาคารคืออะไร

โดยพื้นฐานแล้ว API เป็นชุดของโปรโตคอลและรหัสที่กำหนดว่าองค์ประกอบและองค์ประกอบซอฟต์แวร์ต่างๆ ควรสื่อสารอย่างไร ใช้เพื่อสื่อสารแอปพลิเคชันซอฟต์แวร์ต่างๆ ระหว่างกัน เนื่องจากการใช้ Open Banking อย่างแพร่หลายในปัจจุบัน การ ใช้ API ในฟินเทค จึงกลายเป็นกระแสหลักและถูกใช้เพื่อออกคำสั่งไปยังผู้ให้บริการบุคคลที่สาม

นอกจากนี้ ตามรายงานข่าวกรองวงใน มีการใช้ API เพื่อเชื่อมต่อนักพัฒนากับเครือข่ายการชำระเงินพร้อมกับแสดงรายละเอียดการเรียกเก็บเงินบนเว็บไซต์ของธนาคาร พวกเขาได้กลายเป็นเครื่องมือที่จำเป็นเมื่อพูดถึง BaaS (Banking-as-a-service) ซึ่งเป็นส่วนสำคัญของการธนาคารแบบเปิด

{หากต้องการเรียนรู้เกี่ยวกับ API โดยละเอียด โปรดดู คำแนะนำโดยละเอียดเกี่ยวกับการพัฒนา API ของเรา }

เนื่องจากตอนนี้เรามีความชัดเจนเกี่ยวกับแนวคิดของ API แล้ว เรามาวิเคราะห์ ว่า API มีประโยชน์ อย่างไร กับ Fintech

API มีประโยชน์ต่อ Fintech และการธนาคารอย่างไร?

เพิ่มความคุ้มค่าโดยรวม

เมื่อพูดถึงการให้บริการด้านการธนาคารที่หลากหลาย มีประโยชน์ต่อผู้ใช้มาก กลายเป็นว่าแพงหรือค่อนข้างแพงสำหรับสถาบันการธนาคาร นี่คือจุดที่เราเห็นข้อดีอย่างหนึ่ง ของ API สำหรับ fintech

อย่างไรก็ตาม การพัฒนา API แบบเปิดได้พิสูจน์แล้วว่าเป็นการช่วยชีวิตในเรื่องนี้ เนื่องจากขณะนี้ผู้ใช้สามารถเพลิดเพลินกับบริการมากมายผ่านการผสานรวมแอปพลิเคชันต่างๆ ตัวอย่างเช่น ผู้ใช้สามารถบันทึกข้อมูลการธนาคารในซอฟต์แวร์การทำบัญชีของบริษัทอื่นได้อย่างง่ายดาย ติดตามข้อมูลสำคัญทุกอย่างเกี่ยวกับธุรกรรมและเหมือนกันในที่เดียว

ส่งเสริมการแบ่งปันข้อมูลเพื่อประสบการณ์ที่ดีขึ้น

ก่อนหน้านี้ ธนาคารต่าง ๆ ครอบครองข้อมูลผู้ใช้และพิถีพิถันมากในการแบ่งปันข้อมูล อย่างไรก็ตาม ทิวทัศน์เปลี่ยนไปโดยสิ้นเชิง โดยเฉพาะในสหภาพยุโรปเนื่องจาก PSD2 (Second Payment Services Directive) และจากทั่วโลก ตอนนี้ ผู้ใช้ที่ควบคุมข้อมูลของตนได้อย่างเต็มที่อยู่ในฐานะที่จะเรียกร้องให้ธนาคารอนุญาตให้แชร์ข้อมูลกับผู้ให้บริการบุคคลที่สามที่ต้องการได้ และสิ่งนี้อำนวยความสะดวกอย่างไร? – แน่นอนผ่าน API แบบเปิด นี่เป็นเพียงหนึ่ง การใช้ API ในฟินเทค จากหลายๆ อย่าง

APIs เป็นหลักฐานในอนาคต

เนื่องจาก การพัฒนาแอพ fintech กำลังเพิ่มขึ้น มีความเป็นไปได้น้อยที่ API ใน อุตสาหกรรม การธนาคาร จะล้าสมัย มีบริษัทสตาร์ทอัพด้านฟินเทคหลายร้อยรายเกิดขึ้นเป็นระยะๆ ซึ่งแสดงให้เห็นเพียงว่าความต้องการของลูกค้ามีมากมายสำหรับธุรกิจที่ต้องพยายามนำเสนอบริการที่ได้รับการปรับปรุงโดยการผสานรวม API และอื่นๆ อันที่จริง แบบสอบถามบน ProgrammableWeb เปิดเผยว่ามี API ทางการเงินปี 1956 ในขณะที่ 290 รายการอยู่ในรายการในช่วงครึ่งแรกของปี 2019

การแข่งขันที่สูงขึ้นหมายถึงการบริการที่มากขึ้น

การเกิดขึ้นของ API ได้เพิ่มการแข่งขันในตลาดเพื่อประโยชน์ของลูกค้าอย่างน้อย ด้วยเหตุนี้ ราคาในอุตสาหกรรมการเงินจึงลดลงควบคู่ไปกับความหลากหลายของบริการที่นำเสนอ ตัวอย่างเช่น ผู้ใช้สามารถใช้บริการรวบรวมบริการทางการเงินเพื่อเปรียบเทียบข้อเสนอระหว่างธนาคารและสถาบันอื่นๆ ยิ่งกว่านั้นตอนนี้พวกเขาสามารถเข้าถึงสิ่งอำนวยความสะดวกที่มีอยู่เฉพาะในสาขาก่อนหน้านี้

การดำเนินงานที่รวดเร็วและมีประสิทธิภาพ

การนำวิธีการเสริมพลัง API มาใช้ทำให้ธนาคารสามารถให้บริการลูกค้าได้อย่างรวดเร็วและเชี่ยวชาญ และมอบประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้า API ช่วยให้ลูกค้าจัดการธุรกรรมทางธนาคารผ่านบริการธนาคารบนมือถือ บริการธนาคารออนไลน์ และบริการกระเป๋าเงินบนอุปกรณ์ของตนได้ในเวลาไม่นานและปลอดภัยจากทุกที่ ดังนั้นลูกค้าจึงไม่จำเป็นต้องเดินทางไปที่ธนาคารเพื่อทำธุรกรรม ซึ่งจะช่วยประหยัดเวลาที่สำคัญของพวกเขา

ด้วยธุรกรรมเกือบ 90% ที่เกิดขึ้นในปัจจุบันนอกสาขาของธนาคาร พวกเขาสามารถประหยัดทรัพยากรและค่าใช้จ่ายจำนวนมาก ซึ่งจะช่วยปรับปรุงสุขภาพทางการเงินและความเป็นอยู่ที่ดีของพวกเขาในภายหลัง

การเพิ่มพอร์ตผลิตภัณฑ์

API ในระบบธนาคารกำลังขยายพอร์ตโฟลิโอของผลิตภัณฑ์ที่กำลังเติบโตโดยอนุญาตให้พวกเขานำเสนอผลิตภัณฑ์เสริม เช่น ประกันภัยหรือผลิตภัณฑ์ที่พวกเขาร่วมสร้างกับพันธมิตรและบริษัทเทคโนโลยีทางการเงินและนวัตกรรม การเติบโตของพอร์ตโฟลิโอดังกล่าวเป็นไปได้เนื่องจากความยืดหยุ่นของ API ที่เชื่อมต่อกับเฟรมเวิร์กต่างๆ และให้การแลกเปลี่ยนระหว่างธุรกิจและอุตสาหกรรมต่างๆ

ตัวอย่างเช่น ความสัมพันธ์ระหว่าง ICICI-Paytm สำหรับสินเชื่อระยะสั้นระยะสั้นเป็นตัวอย่างที่น่าเหลือเชื่อในบริบทนี้ แสดงให้เห็นว่าการเชื่อมต่อที่เสริมศักยภาพ API ช่วยสถาบันการเงินโดยการตีความประสบการณ์ที่นำมาจากพฤติกรรมดิจิทัลของลูกค้าและการตรวจสอบเครดิตในข้อเสนอเงินกู้แบบเรียลไทม์

นอกจากนี้ API ยังช่วยให้ธนาคารสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่ไม่ใช่ทางการเงินควบคู่ไปกับรายการทางการเงิน ตัวอย่างเช่น Emirates NBD ซึ่งเป็นธนาคารของรัฐบาลดูไบให้อำนาจแก่ผู้ถือบัตรในการเข้าถึงการบริการ ความบันเทิง และรายการค้าปลีกผ่าน e-shop ที่ขับเคลื่อนด้วย API

ตอนนี้เราได้ทราบถึงประโยชน์ของ API Banking ในอุตสาหกรรมฟินเทคแล้ว มาต่อกันที่กรณีการใช้งาน API Banking กัน

Open Banking Use Case ใน ภาค Fintech

การเปรียบเทียบราคา

เว็บไซต์เปรียบเทียบราคา เช่น MoneySuperMarket ได้นำ API มาใช้ในระบบเศรษฐกิจ fintech เพื่อที่จะเป็นผู้จัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์ทางการเงินออนไลน์โดยตรง เว็บไซต์ดังกล่าวได้สร้างชั้นบริการ API เพื่อขับเคลื่อนเว็บไซต์และช่วยให้พันธมิตรทางการค้าเติบโตขึ้น บริษัทมีมุมมองเดียวเกี่ยวกับลูกค้าในการโต้ตอบที่สำคัญ ทำให้พวกเขาสามารถให้บริการและประสบการณ์ที่ดีขึ้นแก่ลูกค้าได้

Peer-to-peer การแลกเปลี่ยนเงินตราและการให้ยืม

นวัตกรรมเครือข่าย P2P เกิดจากความต้องการที่แท้จริงและความต้องการความเรียบง่ายในกระบวนการ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเป็นธุรกรรม ขณะนี้มีแอพการชำระเงิน P2P นับพันโดยสถาบันการเงินที่ให้บริการมากมาย

ตอนนี้แนวคิดนี้ได้พบการโทรในการแลกเปลี่ยนสกุลเงินในที่สุด เนื่องจากคำสั่งซื้อและขายสกุลเงินมีการกระจายไปยังลูกค้าที่สนใจ (โดยบางคำสั่งซื้อได้ยกเลิกคำสั่งอื่นๆ เช่น คำสั่งซื้อดอลลาร์ที่จะถูกยกเลิกพร้อมกับการขายในอนาคตจากผู้ใช้รายอื่น) จึงมีโอกาสมากมายที่บริษัทฟินเทคจะขยายตัว .

สตาร์ทอัพ Fintech เช่น TransferWise ได้ค้นพบวิธีกำจัดตัวกลางในกระบวนการนี้ด้วย API ใหม่ของพวกเขา TransferWise API นำเสนอเครื่องมือและการรับประกัน API แบบเปิดและโมดูลาร์ซึ่งไม่ขึ้นกับผู้ให้บริการ ซึ่งเป็นสิ่งที่ทำให้ธนาคารหลายแห่งสามารถผสานรวมและนำเสนอบริการนี้แก่ผู้ใช้ได้

สำหรับการให้กู้ยืม แพลตฟอร์ม P2P เหล่านี้เป็นประโยชน์ทันทีที่พวกเขามาถึงตลาด ซึ่งจะช่วยในการเชื่อมโยงผู้ให้กู้และผู้กู้เข้าด้วยกันเพื่อลบล้างความต้องการคนกลาง LendingClub เป็นแพลตฟอร์มยอดนิยมอย่างหนึ่งที่มี API เพื่อดำเนินการค้นหา ดำเนินการตามคำสั่ง กำหนดค่าพอร์ตสินเชื่อเพื่อการลงทุน และตรวจสอบสินเชื่อ

การจัดการการลงทุน

ก่อนที่จะเปิดธนาคาร ที่ปรึกษาทางการเงินในตัวเองเป็นความท้าทายในการรวบรวมข้อมูลของลูกค้าเพื่อนำเสนอบริการที่เหมาะสมที่สุด อย่างไรก็ตาม ขณะนี้ API การจัดการการลงทุนเสนอการเข้าถึงข้อมูลพอร์ตโฟลิโอของบุคคล โดยไม่จำเป็นต้องคาดเดาหรือรวบรวมภาพทรัพย์สินของลูกค้าและมูลค่าสุทธิจากแหล่งต่างๆ

การพัฒนากิจการธนาคารแบบเปิด

ING เป็นหนึ่งในองค์กรไม่กี่แห่งที่ให้ความบันเทิงกับแนวคิดของการเปิดตัวกิจการอิสระต่างๆ โดยมุ่งเน้นที่การสร้างผลิตภัณฑ์ใหม่ ภายหลังจะถูกรวมเข้ากับความช่วยเหลือของ API ผลิตภัณฑ์สามรายการปรากฏขึ้น ได้แก่ Yolt – ผู้รวบรวมการจัดการการเงินส่วนบุคคล Payconiq กระเป๋าเงินดิจิทัล และผู้รวบรวมบริการทางการเงิน นอกจากนี้ บริษัทยังได้ค้นพบวิธีเชื่อมต่อกับนักพัฒนาภายนอกผ่านทางพอร์ทัลนักพัฒนาที่ใช้ API

การสร้างแพลตฟอร์มตลาด API

เมื่อเห็นความนิยมอย่างไม่เคยปรากฏมาก่อนของ API ธนาคารอย่าง BBVA จึงได้ริเริ่ม – ตลาด API ของ BBVA นี่คือแพลตฟอร์มที่นำเสนอ API เครื่องมือ และบริการอื่นๆ หลายประเภท ทำให้นักพัฒนาสามารถสร้างความร่วมมือกับธนาคารในโอกาสทางการค้าได้อย่างง่ายดาย ผู้เล่นรายใหญ่อีกรายที่แข่งขันกันในด้านเดียวกันคือ TrueLayer การเริ่มต้น fintech ที่มุ่งหวังที่จะเป็นผู้ให้บริการพัฒนา API ทางการเงินชั้นนำ

API การประมวลผลการชำระเงิน

เนื่องจากเป็นยุคโลกาภิวัตน์ที่สมบูรณ์ ซึ่งแม้แต่บริษัทสตาร์ทอัพก็ยังเข้าถึงลูกค้าจากต่างประเทศ จึงมีความจำเป็นสูงสำหรับรูปแบบการรับชำระเงินที่พัฒนามากขึ้น ความหลากหลายในเรื่องนี้มีผลประโยชน์ของฝ่ายที่เกี่ยวข้องเสมอ

API สำหรับการประมวลผลการชำระเงินเพิ่มตัวเลือกที่ผู้ค้าสามารถรับการชำระเงินได้อย่างง่ายดาย ซึ่งไม่เพียงแต่อำนวยความสะดวกในกระบวนการชำระเงิน แต่ยังช่วยเพิ่มความคล่องตัวในกระบวนการเช็คเอาต์ในแง่ของการช้อปปิ้งออนไลน์

ประสบการณ์การชำระเงินมีบทบาทสำคัญ ตัวอย่างเช่น eBay เคยใช้ PayPal แต่เปลี่ยนมาใช้ Adyen เนื่องจาก API ให้ประสบการณ์การชำระเงินที่ราบรื่น เป็น Terminal API บนเว็บที่ทำงานอยู่เบื้องหลังระบบ ณ จุดขาย Adyen API ต่างจาก PayPal ตรงที่ผู้ใช้จะอยู่ในหน้าเว็บได้ตลอดขณะที่ไปยังขั้นตอนการชำระเงิน

ส่งเสริมกฎระเบียบ

Fintech และ Regtech จับมือกันในปัจจุบัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึง API แบบเปิดของบุคคลที่สาม เมื่อนำเสนอบริการด้านการธนาคารและการเงินจำนวนมาก การยืนยันตัวตนของผู้ใช้ก่อนทุกครั้งเป็นสิ่งสำคัญ นี่คือสิ่งที่ไม่สามารถต่อรองได้เนื่องจากระบบนิเวศของธนาคารแบบเปิดทั้งหมดขึ้นอยู่กับข้อมูลของผู้ใช้ที่พวกเขาได้รับอนุญาตให้แบ่งปัน ดังนั้นจึงเป็นหน้าที่ของสถาบันที่จะต้องเสนอการตรวจสอบอย่างเข้มงวด

ในกรณีนี้ Regtech API สามารถเสนอวิธีแก้ปัญหาในเรื่องนี้ พวกเขามีโปรแกรมหลากหลายตั้งแต่การระบุไบโอเมตริกซ์ไปจนถึงการสแกนม่านตาไปจนถึงโปรแกรม KYC ช่วยหลีกเลี่ยงการกรอกแบบฟอร์มซ้ำๆ และทำให้ผู้ใช้ได้รับประสบการณ์ที่ดีขึ้น ตัวอย่าง Fintech API อันดับต้นๆ คือ Trulioo ที่นำเสนอ API ใน Fintech ซึ่งตรวจสอบข้อมูลที่ลูกค้าป้อนโดยใช้การแลกเปลี่ยน JSON

ช่วยให้สามารถให้บริการป้ายขาว

ในตลาด มี API หลายแบรนด์ที่บริษัทอื่นเป็นเจ้าของอยู่แล้ว อย่างไรก็ตาม ยังมี white-label API อื่นๆ สำหรับธนาคารและบริษัท fintech อื่นๆ ให้ใช้ API เหล่านี้ช่วยให้พวกเขาใช้ประโยชน์จากสิทธิประโยชน์ที่มีโดยไม่จำเป็นต้องพัฒนาแพลตฟอร์มและโปรแกรมของตนเอง

มีบริษัทหลายแห่งที่ใช้ API หรือให้สิทธิ์ในการเข้าถึงเทคโนโลยี BaaS เฉพาะบนคลาวด์ของตน ในทำนองเดียวกัน API ของ Starling ช่วยให้ผู้ใช้สามารถรวมเข้ากับแผนการชำระเงินในสหราชอาณาจักรและยุโรปได้อย่างง่ายดายเพื่อเข้าถึงการชำระเงินที่เร็วขึ้นและ SEPA ธนาคาร Starling ได้ขยาย ตลาด fintech API เพื่อให้ธุรกิจขนาดเล็กสามารถรวมธุรกรรมทางธนาคารเข้ากับแพลตฟอร์มคลาวด์คอมพิวติ้งได้ ด้วย API ของธุรกิจและนักพัฒนาแอป Fintech สามารถสร้างผลิตภัณฑ์ด้วยระบบนิเวศนี้พร้อมกับเข้าถึงฐานลูกค้าของ Starling Bank ได้ทันที

เกม

ส่วนสำคัญของการสร้างเกมที่มีประสิทธิภาพคือกระบวนการเพื่อให้แน่ใจว่าผู้ชนะจะได้รับรางวัลและรวดเร็ว การพึ่งพา net-banking และเทคนิคด้วยตนเองนั้นไม่เหมาะสำหรับองค์กรเกมที่ก้าวหน้า RazorpayX ได้ช่วยเหลือองค์กรเกม Mobile Premier League, RummyCulture, Pokersaints และอื่น ๆ อีกมากมายในการโอนรางวัลอย่างรวดเร็วและง่ายดาย

สัญญาอัจฉริยะ

แอปพลิเคชั่นกระจายอำนาจจัดการกับการเปลี่ยนแปลงในมุมมอง โดยที่แอปพลิเคชั่นทำงานผ่านเครือข่าย P2P โดยใช้สัญญาอัจฉริยะ ตัวอย่างเช่น เครื่องอ่านบัตรห้องพักในโรงแรมอาจเชื่อมต่อกับ API เพื่อยืนยันข้อมูลประจำตัวของลูกค้าและรายงานการเข้าใช้ห้องที่มีประสิทธิภาพ ข้อมูลดังกล่าวจะดำเนินการเรียก API ด้วยตนเองเพื่อชำระเงินตามที่ตกลงกันไว้ให้เสร็จสิ้น

อนาคตของ API ใน Fintech

หลังจากที่ได้เห็นการรับและการใช้งาน API ของธนาคารในปัจจุบัน อนาคตก็ดูสดใสซึ่งสะท้อนถึงการผสานรวม API ระหว่างธุรกิจที่จัดตั้งขึ้นและชุมชนขนาดใหญ่ ซึ่งเป็นบางสิ่งที่อาจโฮสต์บนโครงสร้างพื้นฐานของบุคคลที่สาม

ตัวอย่างเช่น API การธนาคารในอนาคตอาจช่วยธนาคารในการเชื่อมต่อกับเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซที่อำนวยความสะดวกในกระบวนการชำระเงินออนไลน์ ยิ่งไปกว่านั้น พวกเขาอาจรวมเข้ากับธนาคารและร้านค้าที่มีอิฐและปูนเพื่อช่วยเสนอตัวเลือกทางการเงินและการให้ยืมที่สถานที่ POS

สำหรับผู้ที่สนใจโซลูชันทางการเงินของ API การเลือก บริษัทพัฒนาซอฟต์แวร์ fintech ที่เหมาะสมและ ผู้ให้บริการโซลูชันเป็นสิ่งจำเป็น Appinventiv ได้ทำงานร่วมกับโมเดลธุรกิจ fintech ต่างๆ และสามารถลดความซับซ้อนและปรับแต่ง แพลตฟอร์มการรวม API ได้ เป็น บริษัท พัฒนาซอฟต์แวร์ทางการเงินที่เชี่ยวชาญในสหรัฐอเมริกา ที่ให้บริการพัฒนาแอพที่มีคุณภาพแก่ลูกค้าทั่วโลก

คำถามที่พบบ่อย

ถาม Open Banking คืออะไร?

Open Banking เป็นระบบที่สถาบันการเงินเปิด APIs ( Application programming Interfaces ) เพื่อให้บุคคลที่สามเข้าถึงข้อมูลของผู้ใช้ได้ ซึ่งใช้ในการออกแบบบริการและแอพพลิเคชั่นใหม่ ๆ ที่เสนอตัวเลือกความโปร่งใสแก่ผู้ถือบัญชี

ถาม API คืออะไร

อินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชันหรือที่เรียกว่า API เป็นอินเทอร์เฟซที่ให้การโต้ตอบระหว่างแอปพลิเคชันซอฟต์แวร์หลายตัวหรือตัวกลางซอฟต์แวร์ฮาร์ดแวร์ผสม พูดง่ายๆ ก็คือ มันคือซอฟต์แวร์ตัวกลางที่มีแอพพลิเคชั่นสองตัวสำหรับพูดคุยกัน

ถาม smart contract คืออะไร?

สัญญาอัจฉริยะคือโปรแกรมคอมพิวเตอร์หรือโปรโตคอลการทำธุรกรรมที่ดำเนินการ ควบคุม หรือเอกสารด้วยตนเองที่มีข้อกำหนดและเงื่อนไขของข้อตกลงเมื่อมีการตั้งค่าเงื่อนไขที่ตกลงกันไว้ โดยมีสัญญาที่ปลอดภัยในบล็อกเชน