Ticari Sigorta: Nedir ve E-Ticaret Mağazanız İçin İhtiyacınız Var mı?

Sigorta, özellikle iş sigortası söz konusu olduğunda, zor bir konudur. Ürünler karmaşıktır ve jargondan korkmak kolaydır.

Öte yandan sigorta, işinizi korumanın önemli bir yoludur ve ticari sigortaya güvenmeye başlarsanız, talihsiz bir durum ile tam bir felaket arasındaki fark olabilir.

Bir profesyonelle konuşmak için oturmadan önce sigorta ortamının düzenini öğrenmek, hem süreci anlamanıza hem de işinizin büyüdükçe hangi sigorta ürünlerine ihtiyaç duyabileceğini anlamanıza yardımcı olabilir.

Ve hala bu düşünceden çekiniyorsanız, unutmayın: Doğru kullanıldığında, ticari sigorta satın aldığınız başka bir üründür ve ihtiyacınız olan şey tamamen işinize bağlıdır. Ve zaten işinizi biliyor ve anlıyorsunuz.

Öyleyse dalalım.

Kim ticari sigortaya ihtiyaç duyar?

Finansal ürünleri anlamadığınızda en büyük korkulardan biri, sadece ne satın aldığınızı anlamadığınız için ihtiyacınız olmayan bir şeyin size satılacağıdır.

İş sigortasına ihtiyacınız olup olmadığına veya hangi tür sigortaya ihtiyacınız olduğuna dair kesin ve tek bir cevap olmasa da, 1080 Financial Group'ta işletme sahipleri ve girişimciler için bir finansal planlayıcı olan Stephen Rischall, CFP ile kimin ihtiyaç duyabileceğini öğrenmek için konuştuk. ticari sigorta hakkında düşünmek için.

Stephen, "Küçük bir işletme sahibiyseniz ve sattığınız ürün ve hizmetlerden gelir elde ediyorsanız, ticari sigortayı düşünmelisiniz" diyor. "İşiniz büyüdüğünde ve önemli gelirler getirmeye başladığında, o zaman gerçekten bir sonraki koruma düzeyini düşünmeniz gerekir."

Gelir, ticari sigorta hakkında düşünmeye hazır olup olmadığınızı değerlendirmenin iyi bir yoludur, ancak dikkate alınması gereken başka faktörler de vardır.

Sigorta, özünde işinizdeki riskleri en aza indirmenin bir yoludur.

Sigorta, özünde, işinizdeki riskleri en aza indirmenin bir yoludur ve mevcut, kişisel sigorta poliçeleriniz tarafından karşılanamayan bazı riskler vardır - en kötü senaryoda envanterinizi korumak gibi.

Stephen, "Garajınızda tüm envanteriniz olsun veya bir yerde bir ofisiniz veya bir deponuz olsun, envanterin sigortalı olduğundan emin olmanız gerekir" diyor. "Ev sahibinizin politikası, işiniz içinse, garajınızda oturan envanteri sigortalamayacak."

Sigorta, bu riskleri ele almanın tek yolu değildir, bu nedenle küçük envanter ve ekipman seviyelerinde bir karar çağrısı haline gelir. Bir kazada kaybolursa envanterinizin tamamını gerçekten değiştirebilir veya sizinki çalındığında yeni ekipman alabilir misiniz? Bunu sizin için cevaplayamayız, ancak sorulması gereken önemli bir soru.

İşinizi kişisel sigorta poliçelerinizle büyütmek de önemlidir. Evinizin dışında bir işletme yürütürseniz, bu kapsanmayabilir, ancak yine de politikalarınızı etkileyebilir veya değiştirebilir. İyi bir kural, büyük bir değişiklik olduğunda (evden bir iş kurmak gibi) sigorta brokerinize söylemeniz gerektiğidir.

Bazı durumlarda, sigorta kesindir

İşinizin belirli aşamalarında, ticari sigortaya ihtiyacınız olduğunu şüphesiz bileceksiniz, çünkü satın almak için sözleşmeden doğan yükümlülüklerle karşı karşıya kalacaksınız. Bir lojistik merkeziyle çalışıyorsanız veya büyük bir perakendeciye satış yapıyorsanız, belirli bir miktarda sorumluluk sigortasına, mülk sigortasına veya diğer ticari sigorta türlerine ihtiyacınız olduğunu belirtebilirler.

Kesin bir seçim olsun ya da olmasın, ticari sigortaya ihtiyacınız olduğuna karar verirseniz, bir sonraki adımınız onu nereden ve nasıl satın alacağınızı bulmaktır.

Ticari sigortayı nasıl satın alabilirim?

Sigorta satın almak, güvenilir bir profesyonelin yardımıyla çok daha kolay olabilecek satın alımlardan biridir. Sigorta satın alımlarınıza önyükleyici bir zihniyet uygulamak cazip gelse de Stephen, birçok durumda size paradan tasarruf etmeyebileceğini paylaşıyor.

“Genel olarak, çevrimiçi bir poliçeniz varsa ve daha sonra bir komisyoncuya gittiniz ve aynı poliçeyi aldıysanız, maliyetiniz aynı olmalıdır. Aradaki fark, acente, priminizin bir kısmını komisyon alacak, ancak bir acenteyle çalışmadıysanız, o zaman tüm miktar sigorta şirketine gidiyor. ”

Brokerlerin sattıkları ürünlerin üzerine "broker ücretleri" adı verilen ek ücretler ekleyebilecekleri bazı yerler vardır, bu nedenle araştırmanızı yapmanız ve bölgenizde sigorta satışlarının nasıl düzenlendiğini anlamanız önemlidir. Ancak, bölgenizde ek ücretler yasal olsa bile, komisyoncunuz komisyon yapısını ve ücretlerini yazılı olarak açıkça açıklamalıdır.

Araştırmanızı yapmak ve bölgenizde sigorta satışlarının nasıl düzenlendiğini anlamak önemlidir.

Sizin için doğru sigorta komisyoncusunu bulmak için biraz ayak işi yapmanın zamanı geldi.

• Alanınızdaki işletme sahiplerinden ve danışmanlardan öneriler isteyin. Tavsiye istediğinizde, en iyi kaynaklarınız benzer bir iş aşamasından geçmiş ve benzer bir iş kolunda olan kişiler olacaktır. Tasarıya uyan birini bulamazsanız, öneriler için daha geniş işletme sahipleri ağınıza genişletebilirsiniz.
• Ticari sigorta konusunda uzmanlaşmış şirketleri bulun. İdeal olarak, ürünleri ve ihtiyacınız olan şeyin kapsamını gerçekten anlayan birini istersiniz, bu nedenle size araba sigortanız gibi kişisel sigorta satan kişi muhtemelen en uygun kişi değildir.
• Potansiyel brokerlerle röportaj yaparken önemli sorular sorun. E-ticaret işletmelerinin ihtiyaçlarını anlayıp anlamadıklarını ve yalnızca belirli şirketlerden ürün satıp satamayacaklarını öğrenmek isteyeceksiniz. Brokeriniz yalnızca bir veya iki şirketten değil, birden fazla şirketten fiyat teklifi sunabiliyorsa, en iyi seçenekleri bulabileceksiniz.

Yaygın ticari sigorta türleri nelerdir?

Birlikte çalışabileceğiniz bir komisyoncu bulduğunuzda, işinizi gözden geçirmek ve işinizin potansiyel risklere maruz kaldığı yerleri belirlemenize yardımcı olmak için sizinle birlikte oturacaklar ve bunları azaltmak için doğru miktarda sigorta kapsamı bulmanıza yardımcı olacaklardır. riskler.

Ancak, özellikle işiniz söz konusu olduğunda, finansal ürünlerin bilinçli bir tüketicisi olmak önemlidir.

E-ticaret işletmeleri için, özellikle de yeni başlayanlar için, göz önünde bulundurmanız gereken üç tür sigorta vardır - ancak başkaları da ihtiyaç duyacaksınız ve komisyoncunuz hangisinin olduğunu belirlemenize yardımcı olabilir. senin için uygun.

Sorumluluk sigortası

Ev sahibi sigortası aldığınızda, mülkünüzdeyken birisi yaralanırsa sizi korur - bu bir sorumluluk sigortası örneğidir.

İşiniz söz konusu olduğunda, nerede olurlarsa olsunlar, ürününüzü kullanırken birinin yaralanması durumunda sorumluluk sigortası genellikle sizi kapsar. Ve hiç kimsenin ürünlerinizi kullanarak kendilerine zarar veremeyeceğini düşünmeden önce, Founder Shield'ın Kurucu Ortağı ve COO'su Carl Niedbala, sorumluluk kapsamının neredeyse her tür ürün işi için önemli olduğunu paylaştı.

“Sorumluluk sigortası, şirketinizdeki veya ürününüzdeki çalışanlarınızla etkileşime girerek üçüncü bir kişinin yaralanması durumunda sizi korur. Klasik örnek, sattığınız plastik oyuncağın bir parçasında boğulan küçük bir çocuktur” diyor Carl.

Ancak sadece küçük parçalı oyuncaklar ve ürünler için geçerli değildir.

Carl, "Bir diğer önemli örnek, giysilerinizde kullandığınız malzemeye karşı alerjik bir reaksiyon veya bazı makyaj bileşenlerinin birinin cildiyle kötü bir şekilde etkileşime girmesinden kaynaklanan bir yaralanma olabilir" diyor.

Sorumluluk, ürün kategorisiyle sınırlı bir şey değildir. Birinin ürününüz tarafından zarar gördüğünü iddia etmesinin hiçbir dayanağı olmadığını düşünseniz bile, bu sorumluluk sigortasını atlamak için iyi bir neden değildir.

“Bununla ilgili hatırlamanız gereken şey, yasal bir iddia sağlam temellere dayanmasa bile, davacının gitmesi için yine de birilerinin bu yasal ücretleri ödemesi gerektiğidir, değil mi? İşte burada sigorta devreye giriyor” diyor Carl.

Sorumluluk sigortası nasıl fiyatlandırılır?

Bir sonraki sorunuz muhtemelen “ama bu bana ne kadara mal olacak?” Sorumluluk sigortası genellikle satış hacminize ve sattığınız ürünlere göre fiyatlandırılır. Havai fişek gibi daha yüksek riskli ürünler, daha yüksek satış hacmiyle birlikte muhtemelen daha yüksek bir sorumluluk sigortası fiyat etiketi ile gelecek.

Mülk sigortası

Fiziksel ürünler satıyorsanız, bir şeylerin ters gitmesi durumunda bu fiziksel ürünleri de sigortalamanız gerekir - ancak mülk sigortası yalnızca envanteri kapsamaz.

Carl, “Mülk sigortası, işletme envanterinizin ve işletme mülkünüzün her türlü hırsızlığını, kaybını, kısmi veya tam hasarını veya imhasını kapsar” diyor. “30.000 dolarlık satış yapıyorsanız, eviniz yanarsa ve tüm envanteriniz oradaysa, bu yıkıcı bir kayıptır. İşte burada emlak sigortası devreye giriyor.”

Bu durumda, mülk sigortası aynı zamanda hasar gören herhangi bir ekipmanı da kapsayacak ve bu öğelerin değiştirilmesinin tüm maliyetini karşılayacaktır.

Mevcut ev sahibi poliçenizin kişisel eşyalarınızı kapsayacağını, ancak büyük olasılıkla işinizle ilgili hiçbir şeyi kapsamayacağını unutmamak önemlidir. İşletmenizi evden yürütüyorsanız, tüm envanteri ve ekipmanı cebinizden değiştiremeyecekseniz, her iki yönün de kapsanması önemlidir.

Unutulmaması gereken bir diğer önemli şey de, mülk sigortanızın, eşyalarınızın perakende değerini değil, değiştirme maliyetini karşılayacağıdır.

“Bu mülkü almak için ödediğiniz her şeyi kapsayacak. Değiştirme maliyetinin kanıtını göstermeniz yeterlidir. Her zaman uğraştığımız klasik bir örnek, insanların işleri için dizüstü bilgisayarları olduğu ve birinin ofislerine veya evlerine girip dizüstü bilgisayarı çaldığı durumlardır. 2016 Macbook'unuz varsa, 2018 Macbook Pro satın alamazsınız. Sigorta, sahip olduğunuz şeyi değiştirme maliyetini karşılayacaktır. ”

Neyse ki, e-ticaret işiniz için defter tutmanın bir parçası, envanterinizi ve ekipmanınızı elde etmek için ne harcadığınızın doğru kayıtlarını tutmak olduğundan, ortaya çıkan herhangi bir sigorta talebini desteklemekte sorun yaşamamalısınız.

Emlak sigortası nasıl fiyatlandırılır?

Mülk sigortası satın aldığınızda, komisyoncunuz sigortaladığınız mülkün toplam değerini hesaplamak için sizinle birlikte çalışacaktır. Bu sayı, sigorta primlerinizi etkileyecek birincil değişkendir, bu nedenle 5.000 ABD Doları değerinde envanter ve ekipmanı sigortalamak için 50.000 ABD Doları sigortalamaktan daha az ödersiniz.

Transit sigortası (kara deniz sigortası da denir)

İlk iki sigorta türü, kişisel poliçelerinizden aşina olabileceğiniz kavramlarda bazı temellere sahip olsa da, transit sigorta veya iç deniz sigortası, yalnızca iş bağlamında ve yalnızca oldukça spesifik bağlamlarda ihtiyaç duyacağınız bir türdür. Ancak, büyüdükçe e-ticaret ve fiziksel ürün işletmeleri için son derece alakalı hale gelebilecek bir sigorta türüdür.

Diyelim ki büyük bir yığın envanteriniz var ve bunu sevkiyat sürecinizi kolaylaştırmak için bir lojistik deposuna gönderiyorsunuz.

Gönderiyorsunuz ve bu öğeyi yapılacaklar listenizden çıkardığınız için mutlusunuz, ancak ertesi gün yolda bir kaza olduğunu ve gönderdiğiniz envanterin %75'inin hasarlı olduğunu öğrendiniz. tamirat.

İç deniz kapsama alanı, böyle büyük partiler halinde sevk edildiğinde envanterinizi korur. Bu, her işletmenin ihtiyaç duyacağı bir şey değildir, ancak yaparsanız, kapsamın olması önemlidir.

“Önce distribütörlerden büyük stok yığınları alıyorsanız veya büyük yığınları bir depoya gönderiyorsanız, iç deniz sigortası yolda onu korur. Envanteriniz yoldaysa ve sözleşmeye dayalı başka bir koruma yoksa bu, yönetmeniz gereken bir risktir."

Buradaki anahtar kelimeler sözleşmeye dayalı korumadır . Tedarikçiler, depolar veya distribütörlerle çalışırken, ne kadar basit görünse de, sigortalarının nerede kapsandığını ve nerede kapsanmadığını anlamak için sözleşmelerinizi okumanız ve anlamanız gerekir.

Carl, "Genel olarak konuşursak, depolama şirketleri müşterilerinin kendi teminatlarını almalarını isteyecektir" diyor. “Bir deponun 'Evet, mülkünüzü tamamen karşılayacağız, kendi sigortanızı satın almanıza gerek yok' dediğini çok nadir görüyorum.”

Kapsamınızdaki boşlukların nerede olduğunu bilmek, işletmeniz ölçeklendikçe önemli bir bilgi parçası olabilir. Bu, genel olarak sahip olduğunuz tüm sözleşmeler için geçerlidir, çünkü bir şeyler ters giderse kimin sorumlu olacağını belirleyecek tüm sözleşmelerde yer alan şartlar vardır. Siz iseniz, bu, bir sigorta komisyoncusunun, ihtiyacınız olduğunda bu riski yönetmek için kapsama alanı bulmanıza yardımcı olabileceği bir durumdur.

Ayrıca, bir e-ticaret işletmesi olarak ihtiyaç duyduğunuz diğer kapsamı belirlemek için sizinle birlikte çalışabilirler. E-ticaret şirketleri için sigortacılık üzerine çalışan Founder Shield, düşünmeniz gerekebilecek 11 farklı sigorta türünü listeliyor.

Akıllı iş planlaması riski hesaba katar

Sigorta satın almak stratejik bir faaliyet gibi görünmese de, sektörünüzün özelliklerini anlayan bir komisyoncu ile çalışmak, oturup işinizin bir sonraki aşamasını planlamak için iyi bir zaman olabilir.

“Sigorta sürecinden geçmek genç şirketler için aslında çok iyi, çünkü bu süreçte sorulan sorular, 'Model nedir? Gelecek planımız ne?'" diyor Carl. “Aslında şirketinize risk yönetimi perspektifinden, erken bir aşamada bile sağlıklı bir süreç bakışı.”

Bir işi yürütmenin her zaman bazı riskleri olacaktır, ancak bunları belirlemek ve azaltmak, bir girişimci olarak günlük olarak yaptığınız bir şeydir. Bilgili bir broker ile ticari sigorta satın alma sürecinde çalışmak, ilk etapta planlamamış olabileceğiniz riskleri bulup yönetmenize ve bu endişeleri ortadan kaldırmanıza yardımcı olabilir.

Her şeyi bir işe koymakla, bunun işe yaramayacağını anlamak ile, hasarlı envanterle ilgili önlenebilir bir sorun nedeniyle kapılarınızı kapatmak arasında büyük bir fark vardır.

Bu gönderi yalnızca bilgilendirme amaçlıdır ve yasal veya finansal tavsiye niteliğinde değildir.