Küçük İşletme Kredisi Nasıl Alınır ve Başvurmadan Önce Bilinmesi Gerekenler

Yayınlanan: 2020-07-01

Paçavradan zenginliğe başarı öyküsünün kalıcı romantizmine rağmen, birçok girişimci, girişimlerine başlarken en azından biraz yardıma sahiptir. Hırs ve azim önemlidir, ancak ne yazık ki bu girişimci özellikler, bir işletmenin ihtiyaç duyabileceği anında nakit akışını garanti etmez. Göz önünde bulundurmanız gereken şey, yeni işleri hayata geçirmek için hayati öneme sahip bazı başlangıç finansmanıdır: işletme kredileri.

İşletme kredileri, bir iş kurmak isteyen kurucular için mevcut olan en yaygın finansman biçimleri arasındadır. Ancak bir işletme kredisine başvurup başvurmama seçimi, her işletme sahibi için önemli bir karardır ve hafife alınacak bir karar değildir. Başlamak için, nasıl iş kuracağınızla ilgili kılavuzumuza göz atabilirsiniz.

Bu yazıda, bir işletme kredisine başvurmanın sizin ve işletmeniz için doğru olup olmadığına karar vermede kullanılan birçok faktörden bazılarını inceleyeceğiz. İşletme kredilerini çevreleyen daha yaygın terimlerin çoğuna ve başvuru sürecinde neler beklenebileceğine, ayrıca yaygın işletme kredisi türlerine ve bunların ne anlama geldiğine bakacağız.

Daha fazla bilgi edinin: Bir İş Kurmanın Gerçekten Maliyeti Nedir?

Nasıl işletme kredisi alırsınız?

Bir işletme kredisine başvurmak zaman alır. Ne tür bir krediye başvurduğunuza bakılmaksızın, başvuruda bulunmadan önce kendinizi hazırlamak için atabileceğiniz birkaç adım vardır.

Ne kadar borç almanız gerektiğini hesaplayın
Gerekli tüm destekleyici belgeleri toplayın
İş hedefleriniz için doğru kredi türünü belirleyin

Borç verene bağlı olarak, bir işletme kredisine başvurmak birkaç dakikadan birkaç saate kadar sürebilir. Ancak, yeni bir girişimin başlangıcında potansiyel olarak önemli bir finansal yükümlülük üstlenmek, özellikle tamamen denenmemiş iş fikirleri başlatan girişimciler için önemli bir karardır.

Bu aşamada, küçük bir planlama sizi daha sonra çok fazla çaba harcamadan kurtarabilir.

İşletmenizin ne kadar borç alması gerekiyor ve buna ne için ihtiyacınız var?

Bir işletme kredisine başvurmadan önce, bir kredi hesaplayıcı kullanmanız ve ne kadar finansmana ihtiyacınız olduğuna dair iyi bir fikre sahip olmanız gerekir. Bunu cevaplamak için, ne için bir işletme kredisine ihtiyacınız olduğunu belirlemeniz gerekir.

Örneğin, küçük ama büyüyen bir ev tabanlı yemek işletmesi işlettiğinizi ve çeşitli unlu mamuller yapıp satmayı planladığınız tek bir gerçek mekanda faaliyet gösteren bir yer açmak istediğinizi varsayalım. Yalnızca mutfak ekipmanı için ortalama 95.000 $'lık bir maliyetle, varsayımsal catering şirketimiz, tek bir mutfağı uygun şekilde donatmak için şimdiden önemli bir işletme kredisi arıyor - ve bu, ticari gayrimenkul ve lisans maliyetlerinden önce.

İşletmenizin ne kadar finansmana ihtiyacı olacağını tahmin ederken, ilk yatırımların ötesindeki maliyetleri de göz önünde bulundurmaya değer. Profesyonel düzeyde bir mutfağı tam olarak donatmak ortalama 95.000 dolara mal olabilir, ancak bu ekipmanın bakımı ne kadara mal olur? Peki ya sigorta? Ya hizmet maliyetleri?

Yeni donanımın etiket fiyatına odaklanmak çok kolay, ancak dikkate alınması gereken daha çok şey var. Bu, özellikle yemek servisi gibi, kârlılığa ulaşması daha uzun sürebilen, çok sıkı marjlara sahip sektörlerdeki işletmeler için önemli olabilir, çünkü bu, bir borçlunun geri ödeme yükümlülüklerini ne kadar kolay karşılayabileceğini doğrudan etkileyecektir.

️ Ücretsiz araç: İşletme Kredisi Hesaplayıcımız, ne kadar borç almanız gerektiğini ve bunun yaklaşık olarak ne kadar tutacağını belirlemenize yardımcı olabilir.

Bir iş planına ihtiyacım var mı?

Özel borç verenler tarafından sunulan çoğu geleneksel işletme kredisi, ayrıntılı bir iş planı eşlik etmediği sürece bir kredi başvurusunu işleme koymaz. Sağlam bir iş planı, şirketinizin geleceğe yönelik yol haritasıdır. Bir tane olmadan, muhtemel bir borç verenin fikrinizin ticari olarak uygun olup olmadığını değerlendirmesi çok zordur.

Son yıllarda, kredi başvuru sürecinin bir parçası olarak resmi iş planları gerektirmeyen veya başvuru sürecini tamamen ortadan kaldıran birkaç çevrimiçi borç veren ortaya çıktı.

Örneğin Shopify Capital'ın başvuru süreci yoktur; uygun işletmeler, toplam satışlar dahil olmak üzere Shopify vitrinleriyle ilişkili bir dizi kritere göre önceden onaylanır; tıpkı Amazon Lending'in belirli Amazon satıcılarına ön yeterlilik vermesi gibi. Bu tür finansman, ayak izlerini finansal olarak sürdürülebilir bir şekilde genişletmek isteyen yerleşik işletmeler için harika bir seçim olabilir.

Bununla birlikte, başvuru sürecinin bir parçası olarak resmi bir iş planı gerektirmeyen birçok borç veren, daha yüksek yıllık yüzde oranlarına (APR'ler) sahip kısa vadeli krediler sunmaktadır. Daha yüksek APR'ler, bir kredinin geri ödemelerinin daha büyük bir bölümünün anaparadan ziyade faize gittiği anlamına gelir. Bu genellikle daha yüksek geri ödemeler veya daha uzun geri ödeme süreleri veya her ikisi anlamına gelir. Bu tür kredilerin APR'leri tipik olarak %24 civarında başlar, ancak kredi notu düşük olan borçlular için çok daha yüksek olabilir.

Sonuç olarak, küçük işletme kredisi başvurusunu desteklemek için bir iş planına ihtiyacınız olup olmadığına yalnızca siz karar verebilirsiniz. Bunu yaparsanız, iş planınızı oluşturmaya başlamak için aşağıdaki kullanışlı şablonu indirebilirsiniz.

Ücretsiz: İş Planı Şablonu

İş planlaması genellikle finansman sağlamak için kullanılır, ancak birçok işletme sahibi, bir yatırımcıyla asla çalışmasalar bile bir plan yazmayı değerli bulur. Bu nedenle, başlamanıza yardımcı olacak ücretsiz bir iş planı şablonu hazırladık.

Ne tür bir işletme kredisine başvurmalıyım?

Bir işletme kredisine başvurmaya karar verdiyseniz, vermeniz gereken bir sonraki karar, işletmeniz ve büyüme hedefleriniz için ne tür bir finansmanın doğru olduğudur. Her birinin avantajları olan birçok farklı türde işletme kredisi vardır.

vadeli krediler

En yaygın ticari kredi türü vadeli kredidir. Tipik olarak 2 ila 10 yıl arasında geri ödenen vadeli krediler, bir işletmeyi finanse etmenin güvenilir ve yaygın bir yoludur.

Ancak, geleneksel vadeli krediler için uygunluk kriterleri genellikle katıdır. Kanıtlanmış bir karlılık geçmişi genellikle bir gereklilik olduğundan, iki yıl veya daha kısa süredir faaliyette olan işletmeler için nadiren uygundurlar (veya ödünç verilirler). Birçok özel kredi kuruluşu, aynı zamanda, 500.000$'a varan daha büyük krediler vermeyi tercih ederek, bu kadar fazla paraya ihtiyaç duymayan küçük girişimler veya kanıtlanmış bir başarı sicili olmayan girişimciler için vadeli kredileri imkansız hale getirir.

Çoğu borç veren, genellikle 680 civarında olan minimum kredi puanlarında ısrar eder. Ayrıca geleneksel vadeli bir kredinin işleme koyulması iki haftadan iki aya kadar sürebilir.

SBA kredileri

Küçük İşletme Yönetimi (SBA) kredileri, özel kredi verenler tarafından sunulan standart vadeli kredilere çok benzer. En büyük fark, SBA kredilerinin, kadın kurucular ve azınlık işletme sahipleri gibi geleneksel küçük işletme finansmanını güvence altına almakta zorlanabilecek gruplara daha uygun koşullar sunmayı kabul eden borç verenler tarafından verilmesidir.

SBA onaylı bir borç veren aracılığıyla yönetilen krediler, genellikle resmi bir iş planı gerektirir ve genellikle gayrimenkul gibi en azından bir miktar teminat gerektirir. SBA kredilerinin vadesi, geleneksel vadeli kredilerden çok daha uzun olabilir; bazılarının 25 yıla kadar vadeleri vardır. SBA kredileri de tipik olarak daha küçüktür, alt uçta yaklaşık 10.000 $'dan başlar ve ortalama SBA kredisi tutarı yaklaşık 350.000 $'a kadar çıkar.

SBA kredileri, kredi puanı açısından genellikle biraz daha bağışlayıcıdır ve minimum 650 eşiği gerektirir. Bu krediler küçük işletmeler için kesinlikle daha uygun olsa da, bir SBA kredisinin işleme koyulması 90 güne kadar sürebilir.

Daha fazla bilgi edinin: Kadınlar için Küçük İşletme Kredileri ve Nereye Başvurulacakları

Kısa ve uzun vadeli çevrimiçi krediler

Girişimciler geleneksel işletme finansmanına alternatifler aradıkça, çevrimiçi krediler son yıllarda giderek daha popüler hale geldi. Bunlar, Funding Circle ve OnDeck gibi borç verenler tarafından sunulan kredi türleridir.

Kısa ve uzun vadeli çevrimiçi kredilerin birçok avantajı vardır. Daha düşük kredi puanına sahip borçlular, birçok borç veren tarafından kabul edilebilir olarak kabul edilen 500-600 arasındaki minimum puanlarla, bu tür finansmandan yine de yararlanabilirler. Bir yıldır faaliyette olan işletmeler genellikle bu tür kredi için uygundur ve yıllık gelir gereksinimleri de genellikle daha düşüktür - çoğu durumda 100.000 ABD Doları civarındadır.

Bu krediler, kısa vadeli krediler için 5.000 ABD Doları ile yaklaşık 250.000 ABD Doları arasında ve uzun vadeli krediler için 500.000 ABD Dolarına kadar değişebilir. Bu, onları daha mütevazı finansman ihtiyaçları olan işletme sahipleri için sağlam bir seçim haline getirir. Bu kredi türü neredeyse hiçbir zaman teminat gerektirmez, bu da onları belirli varlıklara sahip olmayan girişimciler için ideal hale getirir. Ve birçok durumda, kararlar daha erken değilse de birkaç gün içinde alınabilir; bazı borç verenler aynı gün kararlar verir.

Bununla birlikte, kısa ve uzun vadeli çevrimiçi kredilerin dezavantajları da yoktur. Bu kredilerin APR'leri, aşırı durumlarda %99'a varan aşırı derecede yüksek olabilir.

fatura faktoringi

Bir başka popüler ancak biraz daha az geleneksel olan işletme kredisi türü, fatura faktoringidir.

Ödeme için faturalara güvenen işletmeler, bu faturaların ödenmesi için genellikle uzun süreler beklemek zorunda kalır - bazı durumlarda 90 güne kadar. Bunun karşılığında, bir işletmenin operasyonları, özellikle de ödenmemiş faturaların ödenmesi için üç ay beklemeyi göze alamayan küçük işletmeler üzerinde olumsuz bir etkisi olabilir.

Fatura faktoring hizmetleri sunan şirketler, şirketlere borçlu olunan ödenmemiş faturaları satın alırlar - satın alma alacakları olarak da bilinirler. İşletmeler, vadesi geçmiş faturaların müşterileri tarafından ödenmesini beklemek yerine, bu ödenmemiş faturaları bir fatura faktoring şirketine satarak çok daha hızlı, bazen de 24 saat gibi kısa bir sürede alabilirler.

Sonuç olarak, fatura faktoringi bir takastır. Fatura faktoringi, şirketlerin aylarca ödeme beklemekten kaçınmasını sağlar, ancak aynı zamanda borçlu olunan paranın bir kısmını kaybetmek anlamına da gelir. Fatura faktoring şirketleri, kredibilitesi düşük müşteriler için genellikle ödenmemiş faturanın yaklaşık %70'ini ve daha iyi krediye sahip faturalandırılmış müşteriler için %90-95'e kadar ödeyeceklerdir. Dikkate alınması gereken başka bir şey de, faktoringin yüksek hacimli daha küçük faturalara dayanan işletmeler için uygun olmayabileceği, çünkü hizmet ücretlerinin ekonomik olarak uygun olmayabileceğidir.

Bir karar vermeden önce seçeneklerinizi düşünün

Bir işletme kredisi almak, büyük bir finansal karardır ve hafifçe alınması gereken bir karar değildir. 2020'nin kolayca gösterdiği gibi, önemli ekonomik aksaklıklar, gelir tahmininden bir işletmenin finansal fizibilitesine kadar her şey üzerinde derin bir etkiye sahip olabilir.

İşletme kredisi almanın işletmeniz için doğru olup olmadığına yalnızca siz karar verebilirsiniz. Herhangi bir karar vermeden önce, mümkün olduğunca çok üssünüzü kapsadığınızı iki kez kontrol ettiğinizden emin olun:

Bir işletme kredisine başvurmadan önce mümkün olduğunca kesin bir kredi tutarına yakın olun ve bu finansmanı işinize nasıl yatıracağınızı tam olarak bilin.
Bir işletme kredisi başvurusunun parçası olarak gerekli olmasa bile, gerçekçi gelir tahminleri gibi gözden kaçırmış olabileceğiniz önemli noktaları belirlemek için resmi bir iş planı (varsa) yapmayı düşünün.
İşletmenizin geri ödemeler açısından ne kadarını karşılayabileceği konusunda gerçekçi olun ve geri ödeme koşullarını değerlendirirken bunu tehlikeye atabilecek dış faktörleri belirleyin.
İşletme finansmanı türleri hakkında daha fazla bilgi edinmek için planlarınızı topluluğunuzdaki bir mali danışmanla tartışmayı düşünün.

Belirsiz zamanlarda, bazı finansal destekler uzun bir yol kat edebilir. Shopify Capital, fonlara hızlı ve kolay erişim ile sizin için burada. Shopify Capital , Shopify ile geçmişinize dayalı olarak fon almanıza ve uzun başvuru süreçlerini atlamanıza yardımcı olur.