SBA Kredileri: Nedir, Kimin İçindir ve Nasıl Başvurulur?

Yayınlanan: 2020-06-25

Her yıl ABD'deki binlerce girişimci, işlerini kurmak veya büyütmek için Küçük İşletmeler İdaresi'nden (SBA) kredi kullanıyor.

Mevcut birçok farklı küçük işletme finansmanı türünden, SBA kredileri genellikle geri ödeme koşulları açısından en uygun olanlar arasındadır. Bu, onları ticari bankaların sunduğu diğer finansal ürünlere göre hak kazanmalarını zorlaştırabilir, ancak bir başvuruda bulunmadan veya önemli bir finansman kararı vermeden önce keşfetmeye değer.

SBA birkaç farklı kredi programı yürütür ve ayrıca işletmelere gelişmek için ihtiyaç duydukları finansmanı sağlamak için Amerika Birleşik Devletleri'nin her yerinde onaylı kredi verenlerle çalışır. Bu yazıda, SBA kredilerinin temellerini ve bunlar için başvurmaya uygun olan işletme türlerini ve ayrıca bir SBA kredi başvurusu göndermek için gerekenleri ele alacağız.

SBA kredileri nelerdir?

Adından da anlaşılacağı gibi, SBA kredileri, SBA'nın kendisi veya onaylı özel borç verenler ağının bir üyesi tarafından yönetilen bir tür ticari borçtur.

Bazı SBA kredileri, kararlaştırılan bir geri ödeme süresi boyunca belirli faiz oranlarında sabit meblağlar sunar ve çok çeşitli giderleri ödemek için kullanılabilir. Diğer SBA kredileri, işletme sahiplerinin ticari gayrimenkul gibi belirli türde satın almalar yapmasına yardımcı olur. CAPLines programı gibi belirli SBA finansal ürünleri, genellikle 7(a) kredisi gibi başka bir birincil kredinin parçası olarak paketlenir.

SBA aracılığıyla sağlanan çeşitli finansman türleri arasındaki farkı bilmek, girişimcilerin işleri için doğru finansman türüne başvurmalarına olanak tanıyarak zamandan ve emekten tasarruf sağlayabilir.

SBA kredisi türleri

SBA aracılığıyla sağlanan altı farklı finansman türü ve bir avuç ek program vardır. Bunlar:

  • 7(a) krediler
    • (a) Küçük Kredi
    • SBA Ekspres
  • CDC/504 kredileri
  • CAPL satırları
  • afet kredileri
    • Ekonomik Zararlı Afet Kredileri
  • ihracat kredileri
  • mikro krediler

Her bir SBA kredisi türüne bir göz atalım.

SBA 7(a) kredi programı

SBA tarafından sunulan tüm kredi türleri arasında, daha uzun geri ödeme süreleri ve daha düşük faiz oranları sayesinde 7(a) kredi programı en popüler olanıdır. Ne yazık ki, bu elverişli koşullar aynı zamanda 7(a) kredisini çok aranan ve genellikle birçok işletme için hak kazanmayı zorlaştıran şeydir.

7(a) kredi programıyla ilgili birkaç önemli ayrıntı:

  • Bir işletmenin 7(a) programı aracılığıyla başvurabileceği maksimum miktar 5 milyon dolardır.
  • Faiz oranları değişir, ancak tipik olarak %7,5-10 arasında düşer.
  • İşletme sermayesi kredileri genellikle on yıla kadar, ticari gayrimenkul kredileri için 25 yıla kadar geri ödenir.
  • Başvuru sahiplerinin kredi puanı en az 680 olmalı ve yakın zamanda herhangi bir iflas veya haciz bulunmamalıdır.

7(a) programı kapsamında minimum kredi tutarı bulunmamakla birlikte, SBA'nın veya özel borç verenler ağının 30.000 doların altındaki başvuruları onaylaması oldukça sıra dışıdır.

Ekspres ve Küçük Krediler de dahil olmak üzere 7(a) programı aracılığıyla kullanılabilen çeşitli kredi alt türleri vardır. Hem Ekspres hem de Küçük Kredi programları, borçlulara maksimum 350.000 $ sunar ve birincil 7(a) programına çok benzer geri ödeme koşulları sunar. Bir SBA kredi hesaplayıcısı kullanmak, şartları ve oranları tahmin etmenize yardımcı olacaktır.

Normalde, 7(a) kredi başvurularının işlenmesi beş ila 10 iş günü sürer, ancak Ekspres kredi başvuruları, daha az belge gerektirdiğinden genellikle 36 saat içinde işlenir. Bu tahminlerin yalnızca ilk başvuru işlemlerine ilişkin olduğunu ve gerekli tüm destekleyici belgelerle birlikte eksiksiz uygulamalara dayandığını unutmayın. Fonların dağıtılması için geçen gerçek süre, aylar olmasa da haftalar olabilir, bu nedenle aday adaylar bir başvuruda bulunmadan önce bunu akılda tutmalıdır.

CDC/504 Kredileri

SBA'nın sunduğu diğer bir popüler işletme finansmanı türü, CDC/504 kredi programıdır. Bu kredi türü, ticari gayrimenkul inşa etmek veya satın almak isteyen işletmeler için tasarlanmıştır. İşletmeler bu krediyi ayrıca tadilat veya yeni mobilya veya ekipman kurulumu yoluyla mevcut alanlarını modernize etmek için de kullanabilirler.

Bu krediler, bu kredilerin adını aldığı SBA ve Sertifikalı Geliştirme Şirketleri (CDC'ler) ile ortaklaşa finanse edilmektedir. CDC'ler, topluluklarında ticari büyümeyi finanse etmek için SBA ile birlikte çalışan kar amacı gütmeyen kuruluşlardır.

Tipik olarak, SBA bir CDC/504 kredisinin %40'a kadarını garanti eder ve CDC'nin %50'si vardır. Borçlu genellikle proje maliyetlerinin kalan %10'unu finanse etmek zorundadır, ancak bu bazı durumlarda %20'ye kadar çıkabilir.

Bir CDC/504 kredisine hak kazanmak için bir işletmenin:

  • Kâr amaçlı bir şirket olun (bazı finansal yatırım faaliyetleri gibi belirli “pasif veya spekülatif” iş türlerinin CDC/504 finansmanı için uygun olmadığını unutmayın)
  • 15 milyon dolardan fazla varlığa sahip olmamak
  • Önceki iki faaliyet yılı için (federal vergi indirimlerinden sonra) 5 milyon doları aşmayan ortalama net gelire sahip olmak

CDC/504 kredisine hak kazanmak için işletmelerin karşılaması gereken başka kriterler de vardır ve bunların çoğu katılımcı CDC tarafından belirtilmiştir. Bunlar, istihdam yaratma, yerel ekonomiyi iyileştirme ve ekonomik fırsatları dezavantajlı veya yeterince temsil edilmeyen topluluklara genişletme gibi topluluk geliştirme ve kamu politikası hedeflerini içerir.

CAPL satırları

CAPLline'lar, diğer maliyetlerin yanı sıra bordro yükümlülükleri, vadesi geçmiş sözleşmeleri veya faturaları ödemek veya mevsimlik envanter satın almak gibi kısa vadeli masrafları karşılamak için borçlulara döner kredi limitlerine erişim sağlayan bir finansman türüdür.

Birkaç farklı CAPLine ürünü türü vardır:

  • İşçilik, inşaat malzemeleri ve izinler gibi ticari mülkün inşası veya önemli ölçüde yenilenmesi ile doğrudan ilgili masrafları kapsayan İnşaatçının CAPL Hatları
  • Genel idari giderler veya operasyonel genel giderler için belirli sözleşmeleri finanse eden Sözleşme CAPLline'ları
  • Envanter ve alacak hesaplarındaki mevsimsel artışları finanse eden Mevsimsel CAPLinler
  • Borç hesapları ve envanter alımları gibi bir dizi kısa vadeli işletme maliyetini finanse eden İşletme Sermayesi CAPL hatları

SBA ve özel borç verenler, CAPLine'ları bağımsız kredi ürünleri olarak yayınlayabilmelerine ve yapabilmelerine rağmen, bunlar genellikle 7(a) programı gibi ana SBA kredilerinin yanında sunulur.

afet kredileri

SBA'nın Afet Kredileri programı, kasırga, deprem ve sel gibi doğal afetlerden etkilenen işletmelere yardımcı olur.

İşletmeler SBA Afet Kredisine yalnızca Amerika Birleşik Devletleri başkanı, tarım bakanı veya SBA'nın kendisi tarafından resmen afet ilan edilen olaylar için başvurabilirler.

SBA tarafından yönetilen dört ana Afet Kredisi türü vardır:

  • Ev ve Kişisel Mülk Kredileri
  • Ticari Fiziksel Afet Kredileri
  • Ekonomik Zararlı Afet Kredileri (EIDL)
  • Askeri Yedekler Ekonomik Yaralanma Kredileri

Bu özel afet kredilerinin yanı sıra SBA, bazıları mevcut SBA kredi programlarının uzantıları olan COVID-19 pandemisinden etkilenen işletmelere finansal destek de sunmaktadır:

  • 7(a) kredilerinin bir uzantısı olan Maaş Koruma Programı (PPP)
  • Uygun işletmelere 10.000 $'a varan avanslar sunan Ekonomik Yaralanma Afet Kredileri
  • Bir SBA Express kredi kuruluşu ile kurulmuş bir ilişkisi olan borçlular için 25.000 ABD Dolarına kadar teklif veren SBA Ekspres Köprü Kredileri
  • SBA'nın mevcut 7(a), CDC/504 ve mikro kredilere (27 Eylül 2020'den önce alınan yeni başvurular) altı aylık anapara, faiz ve ilgili ücret ödemelerini ödeyeceği kısa vadeli bir program olan SBA Debt Relief Bu program için uygun)

İşletmeniz COVID-19'dan etkilendiyse SBA'nın koronavirüs yardım seçeneklerini buradan inceleyebilirsiniz. Ayrıca, küçük işletmeler için küresel olarak mevcut devlet yardım programlarının bir listesini de hazırladık.

ihracat kredileri

SBA, ürünlerini denizaşırı ülkelere ihraç etmek veya Amerika Birleşik Devletleri dışında yeni pazarlara açılmak için yardıma ihtiyacı olan işletmeler için tasarlanmış çeşitli krediler sunmaktadır.

SBA, üç ana ihracat kredisi türü sunar:

  • İhracat Ekspres kredileri
  • İhracat İşletme Sermayesi kredileri
  • Uluslararası Ticaret kredileri

Uluslararası ticaretin tüm karmaşıklığı nedeniyle, SBA'nın ihracat kredilerinin özellikleri ayrı bir makaleyi hak ediyor. Bununla birlikte, bu tür bir finansmanla ilgilenen işletme sahipleri, daha fazla bilgi için bir SBA ihracat finansmanı yöneticisiyle iletişime geçmek veya SBA'nın Uluslararası Ticaret Ofisi ile iletişime geçmek isteyebilir.

mikro krediler

SBA Mikro Kredi programı, geleneksel olarak yeterince temsil edilmeyen gruplardan girişimcilerin, diğer seçenekler tükendiğinde veya geçerli olmadığında finansmanı güvence altına almalarına yardımcı olmayı amaçlamaktadır.

Adından da anlaşılacağı gibi, SBA mikro kredileri diğer SBA kredilerinden çok daha küçüktür. Borçlular 50.000$'a kadar başvurabilirler, ancak ortalama SBA mikro kredisi 13.000$ civarındadır. Belirli coğrafi bölgelere hizmet veren kar amacı gütmeyen kuruluşlar, kredileri kendileri yönetir ve borçlunun durumuna bağlı olarak katı uygunluk kriterlerine sahip olabilir.

SBA mikro kredilerinin özellikleri şunları içerir:

  • SBA mikro kredileri tipik olarak %8 ile %13 arasında faiz oranlarına sahiptir.
  • Krediler en fazla altı yıllık geri ödeme süresi boyunca geri ödenebilir.
  • Başvuru sahiplerinin kredi puanı en az 640 olmalıdır ve başvurularını desteklemek için teminata ihtiyaç duyabilirler.
  • SBA mikro kredileri, ticari borcu yeniden finanse etmek veya gayrimenkul satın almak için kullanılamaz.

Diğer SBA kredi türlerinden çok daha küçük olmasına rağmen, mikro kredilerin işlenmesi birkaç hafta hatta aylar sürebilir, bu nedenle bu tür finansman arayan işletme sahipleri başvuru yapmadan önce zaman çerçevesini düşünmek isteyebilir.

SBA mikro kredisine başvurmak için bölgenizdeki SBA onaylı bir aracı borç verenle iletişime geçin.

Daha fazla bilgi edinin: Kadın Kuruculara Finansman Sağlanması: Kadınlar için Küçük İşletme Kredileri ve Nereye Başvurulacakları

SBA kredisi başvurusu

COVID-19 felaketi ve 7(a) Ekspres kredileri dışında, her şeyden önce SBA kredi programları benzer başvuru süreçlerine sahiptir.

İlk olarak, başvuru sahipleri bir SBA kredisi için temel kriterleri karşıladıklarından emin olmalıdır. Bu içerir:

  • En az 680 kredi puanı (aksi belirtilmedikçe)
  • En az iki yıldır faaliyette olan karlı bir işletme
  • Öğrenci kredisi geri ödemeleri de dahil olmak üzere ABD hükümetine borçlu olunan borç yükümlülüklerinde temerrüt yok
  • İflas veya ticari haciz yok
  • İşletmenin bir krediyi rahatça geri ödeyebileceğini göstermek için en az 1,25 işletme borç-hizmet karşılama oranı
  • Sunulan kredi başvurusunun türüne bağlı olarak %10 ile %30 arasında potansiyel peşinat ödemesi

Bazı borç verenler, bir kredi başvurusunu düşünmeden önce taşıt veya mülk gibi teminat talep edebilir. Bu her zaman böyle olmaz, ancak yeterli teminat faiz oranlarını düşürebilir ve uygun bir kredi kararının daha olası olmasına yardımcı olabilir.

Cevap ve işlem süreleri kredinin türüne göre değişiklik göstermektedir. 7(a) Ekspres krediler gibi bazı başvurular genellikle 36 saat içinde işleme alınır. Geleneksel 7(a) kredileri gibi diğerleri, SBA'nın fonları borçluya dağıtması aylar alabilir.

Bir SBA danışmanıyla konuşmayı düşünün

SBA kredileri, girişimcilerin daha fazla personel kiralamasına, ek envanter satın almasına, yeni ticari alan elde etmesine ve zor zamanlarda ışıkları açık tutmasına yardımcı olabilir. Bununla birlikte, bir SBA kredisine başvurmak, hafifçe alınmaması gereken önemli bir finansal karardır.

İşletme finansmanının işletmenizi nasıl etkileyeceği konusunda endişeleriniz varsa veya yukarıda tartışılan kredi programları hakkında daha fazla bilgi edinmek istiyorsanız, bir SBA danışmanıyla bir toplantı ayarlamak için bölgenizdeki bir Küçük İşletme Geliştirme Merkezi ile iletişime geçebilirsiniz. Girişimcileri yolculuklarının her aşamasında desteklemek için ülke çapında yüzlerce bölüme sahip olan SBA'nın SCORE programı aracılığıyla ücretsiz tavsiye de mevcuttur. Veya başvurunuzu yapmaya hazırsanız, nasıl küçük işletme kredisi alacağınızı öğrenin.