企业主使用信用卡处理器犯的 4 个严重错误

已发表: 2011-10-26

当电子商务作为一个新概念首次引入时，人们普遍认为它昂贵且难以实施。事实上，当电子商务刚出现时，它的设置通常既昂贵又复杂。无论是从 Visa / MasterCard 卡接受的角度来看，还是从技术 / 购物车的角度来看，都是如此。

如果我们快进到今天，电子商务是司空见惯的。 Shopify 等电子商务解决方案的存在使即使是最小的新公司和初创企业也可以负担得起和访问在线销售。

同样，大多数银行和信用卡处理商不再将电子商务视为高风险。与电子商务出现时相比，今天获得用于信用卡接受的商家帐户要容易得多。

不幸的是，（也许是使电子商务如此易于访问的副作用）一些企业主倾向于在不了解他们正在进入的内容的情况下签订商家处理协议。这是一个重大错误。在选择他们的处理器之前，企业主必须进行研究并进行适当的尽职调查。

您的信用卡处理器将为您提供一个商家帐户。此商家帐户将用于获取从信用卡销售中收取的资金。您将为此服务向您的信用卡处理商支付费用，并且您需要确保您能得到您所期望的。本文将帮助您避免企业主在选择信用卡处理器时所犯的一些最常见和最具破坏性的错误。

在您进一步阅读之前

在本文中，我将阐明支付业务中少数处理者采用的一些欺骗性做法。

我想强烈指出，这绝不是整个行业的反映。商户服务行业有大量诚实勤奋的专业人士。大多数成熟的处理器都通过能够加倍努力并支持他们的客户而取得了成功。简而言之，有很多不错的选择可供选择。

本文的目的是为您提供知识，以便您在选择处理器时充满信心。事实上，所讨论的大部分内容与内幕消息一样都是常识。无论如何，这是每个企业主都应该牢记的建议。

在那张纸条上，我会问一个最重要的问题……

您是否真的阅读了商户协议的条款？

在寻找您的信用卡处理器时，您将与许多不同的销售人员交谈并收到大量报价。但是，您不能简单地做出决定并立即开始处理。

为了获得商家帐户，您必须申请并获得批准才能使用该服务。

部分申请文件将包括商家协议的条款和条件。 T&C 将管理服务的使用以及您的企业与处理者之间的关系。这是一份非常重要的文件。

很明显，在签署合同和提交申请之前，您应该阅读商户协议的 T&C。为什么有人不看合同就签合同？原因其实很简单，任何看过商户协议的人都知道答案：那是一份冗长的法律文件，充满了复杂的法律术语和混乱的语言。

看了一眼文书，很多人都懒得看。我们都在网站上或安装的软件中包含长期使用条款，在继续之前必须同意这些条款。很少有人（如果有的话）真正阅读这些文件。您的商家帐户协议不应属于此类别。它将对您的业务产生重大影响，需要适当注意。尽管这可能不是一本令人兴奋的读物，但作为企业主，您必须花时间至少对合同进行一次扎实的浏览。这样做的目的不是检查语言或尝试像律师那样对其进行审查。您正在寻找的是危险信号。如果出现任何引起问题或疑虑的事情，您必须在继续之前向您的潜在处理者提出。如果你不这样做，你可能会让自己在路上感到沮丧。

这种沮丧的最常见原因与一些加工商在销售过程中没有正确解释的价格波动有关……

注意交换降级和费率波动（AKA 隐藏费用）

可以理解，大多数商家在为其支付处理定价时都非常担心。在选择处理器时，成本始终是主要的决策因素之一。

商家在签署商家协议后遇到的最常见的挫败感是，他们最终没有收到销售人员承诺的价格。发生这种情况有两个原因：

商家对商家行业定价没有足够的了解。
更重要的是，销售人员可能具有欺骗性。企业主接受了基于口头或电子邮件的报价，但没有阅读合同以确保他们会收到承诺的内容。

商业行业充斥着令人困惑的术语。事实上，商业行业定价是一个值得单独写整篇文章的主题，但在这里我们将仅讨论它以了解该问题的基础知识。要了解的最重要的事情是，您支付的费率会根据所使用的卡类型而波动。这是因为“交换”费用（Visa 或 MasterCard 的费用）因使用的卡类型而异。对持卡人有好处的卡（如航空里程卡）和公司卡的处理成本略高。一些处理器可能会提供统一定价，其中卡的类型不会影响收费率，但在 2011 年这种情况非常少见。浮动定价更为常见，因为 Visa 和 MasterCard 已经建立了交换，以根据所使用的卡类型而有所不同。

了解了处理器的成本会根据卡类型而波动，我们现在可以理解为什么商家的成本经常波动。有了这些知识，我们现在可以讨论行业中最糟糕的定价技巧。最糟糕的伎俩发生在销售人员报价极低（通常低于处理器的交换成本），但没有向商家解释定价可能会波动的情况。

我举个例子。一个阴暗的销售人员引用了 1.49% 的折扣率（据记录，这远低于电子商务交易的成本）。但是，他们没有指出此费率仅适用于刷卡的信用卡交易。您在电子商务交易中刷信用卡的频率如何？绝不。您永远不会支付报价。

你怎么能避免这个问题？有一点常识和对交换表的基本了解。这是一个经典案例，如果您收到的报价听起来好得令人难以置信，那么请遵循您的常识。（如果利率听起来很低并且销售人员根本没有讨论过高级卡、公司卡和外国发行的卡，请认为这是一个巨大的警钟）

值得注意的是，当交换率波动时，处理器应该将增加的成本转嫁给商家。 Visa 和 MasterCard 以这种方式制定定价模型，这并没有错——只要销售人员总是清楚地解释它。不幸的是，情况并非总是如此。

我们现在了解如何使用误导性定价策略，但不了解它可能造成的损害程度。当使用高级卡或公司卡时，处理器在 Visa 或 MasterCard 的成本增加之上增加了意外的附加费，就会造成损害。（完成此操作后，它通常被称为“不合格”交易）。如果使用 Visa 无限卡，加拿大的处理器成本将增加 0.2%。但是，如果处理器在每次使用 Visa 无限卡时增加 1% 的额外附加费怎么办？顺便提一下，处理器为不同的卡类型添加附加费并没有错。处理器必须为他们提供的服务产生一些收入。对高级卡收取附加费的做法很好——只要事先向商家解释过。不幸的是，一些不那么谨慎的处理器不这样做，这就是为什么许多企业主最终定价远高于他们的预期。

我们现在可以创建一个简单的示例。商家收到的报价为 1.5%。（旁注——这是一个典型的“好得令人难以置信”的利率，远低于电子商务交易的交换成本）。处理商在商户协议的定价表中隐藏了 2% 的附加费，以在使用高级卡时适用。商户处理一张高级卡，他们的 1.5% 变成 3.5%（或更多）。

如果商家花时间阅读协议并仔细检查定价表，他们会看到一些与降级和高级卡相关的语言。他们会知道向销售人员询问这件事，并且可以避免这个问题。

就推荐的最佳实践而言，如果讨论定价并且销售人员没有提到高级卡或交换，这是一个主要的警告信号。但是，即使您询问不同卡类型的费率，也不够好。这是因为业界有两种类型的处理器。一些加工商采用咨询模式，配备训练有素的员工。这些员工在管理账户的基础上工作，每位顾问管理的商户数量较少。这个处理器（一般来说）总是能够正确解释他们提供的报价。

另一种模式是让处理器运行以数量为导向的业务，利用呼叫中心工作人员对数千家企业进行冷呼，以试图产生潜在客户和兴趣。呼叫中心工作人员按照脚本工作，不能偏离太远。他们被指示有一个明确的目标，即让商家提交申请。这些员工训练有素，通常甚至不了解什么是交换。这种类型的销售人员无法正确地对企业主进行定价教育（即使被问到），这就是为什么您应该始终通过阅读商家协议来达到底线的原因。作为旁注，运营呼叫中心模型的处理器总是很容易通过谷歌搜索发现投诉。

如果您想对其进行测试，您的销售人员应该对报价的所有细节知识渊博且透明。他们应该能够告诉您处理速率中包含多少保证金。他们应该理解互换。如果您比试图向您出售帐户的人更了解交换，那应该是一个主要的警告信号！

阅读协议并重点关注信用卡协会（Visa 和 MasterCard）处理费率、评估和降级的条款。寻找任何可能是附加费的东西，并确保在签署合同之前了解定价。

注意合同期限和提前取消罚款

许多企业主似乎没有意识到处理协议构成了商家与其处理者之间的合同。该合同有一个期限，称为合同期限。加拿大和美国的每个主要加工商都有合同期限。（Paypal 是个例外，因为他们实际上并不提供商家账户，而是通过自己的商家账户汇总交易。）

处理器和商家之间必须存在合同的原因有很多。在不超出本文预期范围的情况下，其中一个原因是成本。

为企业开设商户账户涉及处理者的大量工作和费用。为了简化一个有些复杂的流程，处理者必须完成 KYC 检查（了解您的客户）和其他尽职调查，以确保该企业没有欺诈历史，并将经营稳定和诚实的业务。这涉及整个过程中多个点的成本，包括信用报告、技术成本以及欠卡协会和参与交易流程的上游供应商的费用。最终结果是处理器的成本和工作量很大，但在当今竞争激烈的环境下，即使收取象征性的安装费，许多处理器在加入商家时也会亏本运营。在处理器从帐户中产生正收入之前，商家将不得不坚持并处理一段时间。这就是商户协议有固定合同条款的原因之一。加拿大几乎所有主要加工商的期限几乎总是相同的：3 年。在美国，通常是 3 年或 5 年。在欧洲，它似乎通常设置为 1 年。

由于每个处理协议都有合同条款，因此几乎总是存在提前取消的罚款。大多数处理器根据月费收取提前取消费用。例如，如果您签订的是标准的 3 年（36 个月）合同并在第一年之后取消，这意味着您的协议剩余 24 个月。如果您的月费是 50 美元，您可以将月费乘以合同期限内剩余的未完成月数。（50 美元 x 24 个月）= 1,200 美元。请记住，这只是一个示例。

提前取消费用对于初创企业来说应该特别重要。尽管企业主尽了最大的努力和意图，但并不是每个创业企业都会取得巨大的成功。在某些情况下，如果企业经营不善，企业主可能不得不关门。很少有人像企业家必须关闭企业那样财务脆弱。这就是为什么在签订协议之前应处理取消费用的原因。一些处理器非常擅长与初创公司合作，并且可以灵活地与处于这种情况的商家合作。如果经营一家初创公司并考虑使用特定的处理器，您应该向他们询问取消处罚。一个好的处理者会理解你的顾虑并与你一起解决它们。不同的处理器将针对这种情况提供不同的补救措施。这是关于找到问题最可行的解决方案。如果您经营一家初创公司，而这个问题没有得到充分解决，请转到下一个处理器，后者将更好地理解和倾听您的担忧。

您是否做出了数量承诺？

一些处理协议具有商家必须满足的数量承诺。换句话说，商家必须每月处理 X 美元。如果商家不满足此数量承诺，则可以提高折扣率或应用其他经济处罚。这种做法在加拿大和欧洲几乎不存在。它在美国的信用卡处理器中更为普遍。像这样的条款对大多数中小企业来说是不公平的，对于初创公司来说绝对是无耻的。请注意并确保您的处理协议中没有数量承诺。

作为数量承诺讨论的旁注，在某些情况下，这是一个公平的费用。例如，一家每月处理 1000 万美元销售额的成熟企业将能够协商非常低的费率。处理器可能会推出红地毯并给他们一个很棒的交易。但是，如果商家最终没有推动如此高的交易量，那么处理器最终可能会蒙受损失（或至少没有收入），在这种情况下，登入账户是没有意义的。同样，这不适用于中小型企业。我之所以提到它，是因为行业中存在的许多“定价技巧”源于非常有意义的原因。重要的是何时以及如何应用规则。您不希望发生的情况是，您会发现自己在签订商家协议时带有某种您不知道的条款，这将对您的业务产生不利影响。

另请注意，不要将本节中讨论的数量承诺与每月最低费用相混淆，这是帮助处理商支付休眠或非活动账户成本的标准费用。每月最低限度是标准和公平的，只要它是合理和明确披露的。

利用竞争优势

如果您正在购物以协商一个帐户并且有一个听起来好得令人难以置信的报价，您可以与您的二线选择提供商讨论所提供的内容。经常有客户带着低于互换的报价来找我。他们曾认为这似乎好得令人难以置信，在某些情况下确实如此。拥有行业专业知识的人比不了解交换的人更容易发现不正当的定价技术。在这方面我必须小心我的建议，因为一些处理器认为他们的应用程序文档很敏感，您不想与其他人共享它们。但是，没有什么可以阻止您讨论您可能已口头报价的费率。尝试利用您周围的专业知识来达到底线，并以最好的安排和可能的价值离开。

结论

本文绝不是要对任何特定的处理器进行负面评价。正如我上面提到的，大多数处理器都是勤奋和诚实的。好人远远超过坏人。因此，在选择处理器时不要害怕或害怕。

请记住，每次处理销售时，您的信用卡处理器都会赚一点钱。他们应该希望你成功，并尽一切可能支持你。好的处理器可以很好地做到这一点。如果您遵循本文中的建议，它将帮助您使用良好且诚实的处理器设置您的帐户。注意主要的危险信号。

如果您对与您的协议相关的任何事情有任何疑问或疑虑，您必须进行讨论。商户支付业务是一项没有愚蠢问题的业务。每次您提出疑虑时，您都应该得到直接且知识渊博的回应。最重要的是，相信你的内部雷达。如果您有报价，并且您的脑海中已经敲响了警钟，那么请相信您的直觉并继续前进，直到找到适合您的解决方案。

如果您受过教育并了解情况，如果您阅读了您的协议，并且如果您与您选择的提供商讨论本文中的问题，您最终将获得一个稳定的解决方案，可以帮助您在未来几年内建立在线业务。

本文由 MerchantAccounts.ca 的首席执行官David Goodale撰写。 David 在国际和多币种电子商务支付领域拥有超过 10 年的行业专业知识。

Merchant Accounts.ca 是信用卡支付处理领域的领导者，专门从事多币种交易处理，能够帮助企业实施信用卡处理解决方案，以多种不同货币进行交易，例如加元、美元、英镑、欧元、澳元和日元。通过以客户为中心的商业模式，每个商家在其帐户的整个生命周期内都与同一个客户经理一对一地工作。这种托管咨询模式使得电子商务交易处理的实施更容易为不熟悉电子商务的小型在线企业实现。更多信息可以在 Merchant Accounts.ca 网站上找到。