商业银行业务：每个企业家在开始之前都应该知道什么

已发表: 2020-07-02

与创建新产品、设计在线店面和进行首次销售相比，选择商业银行产品在开展在线业务方面没有那么令人兴奋，但同样重要。

尽管了解诸如何时开设商业银行账户、如何获得商业信贷额度以及在商业银行奖励计划中寻找什么等事项很重要，但许多商家要么完全忽略这些考虑因素，要么根据以下标准做出决定他们在选择个人金融产品时会使用什么。

选择正确的商业银行产品并了解要寻找的产品是从一开始就为您的在线业务取得成功做好准备的最佳方法之一。通过从一开始就考虑您的商业银行业务需求，您可以避免做大量的行政工作、支付不必要的费用以及浪费时间评估竞争性金融产品，而是腾出时间专注于真正重要的事情：照顾您的客户和发展您的业务。

在这篇文章中，我们将研究一系列商业银行产品。我们将介绍您在开展业务之前或之后不久应该考虑的一些产品，并告诉您在这些产品中应该寻找什么以及应该避免什么。

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商业银行产品的种类

顾名思义，商业银行产品是专为满足企业需求而设计的金融产品和服务。这些产品通常与针对个人的产品相似，但具有不同的资格标准、利率和其他与标准金融产品不同的条款。

对于大多数在线商家来说，提供这些产品的银行被称为零售银行。这些与投资银行不同，后者通常比零售银行大得多，通常为机构投资者服务，例如对冲基金和在资本市场运营的实体。

常见的商业银行产品包括：

商业银行账户
信用卡和借记卡
网上商业银行
信贷额度，例如贷款和设备融资
现金管理服务
薪资服务

没有两个企业是完全一样的。即使是在同一市场经营的两家企业也可能有非常不同的银行业务需求。也就是说，大多数在线商家都可以从一些基本的商业银行产品中受益——但前提是条款合适。

让我们来看看一些最常见的商业银行产品、要寻找的东西和要避免的东西。

商业银行账户

最重要的商业银行产品之一是商业银行账户。

您应该拥有一个商业银行账户的主要原因是让您的个人财务与您的企业财务完全分开。这听起来似乎很明显，但许多商家在开展业务时未能开设商业银行账户，却发现将其业务的财务进一步分离是困难的，甚至是不可能的。

为商业和个人交易维护一个单一的银行账户也可能导致诸如更大的纳税义务和其他复杂性等问题。这可能不仅仅是一个令人头疼的问题——它可能是一个潜在的重大法律问题。

您应该开设商业银行账户的另一个原因是，这样做可以帮助您在自己的脑海中使您的业务合法化。许多首次创业的企业主发现为他们的企业开设一个专门的账户可以帮助他们的企业“感觉”更真实，这反过来又可以增强他们使企业成功的决心和承诺。

在商业银行账户中寻找什么

在寻找商业银行账户时，最重要的因素之一是费用。许多零售银行向企业账户持有人收取各种费用，但费用种类繁多，这会对您的企业财务产生重大影响。

理想情况下，您应该尝试找到一个收费低或免费的商业银行账户。然而，大多数商业账户至少会收取一些费用，因此不太可能找到真正免费的商业银行账户。有些费用起初可能看起来并不特别繁重，但当您的企业开始进行更多销售或进行更多交易时，它们很快就会变得昂贵。

一些最常见的商业银行账户费用包括：

ATM 费用：银行将这些费用应用于 ATM 的每次现金提取（和一些余额查询）。每笔交易的成本可以从不到 1 美元到 3 美元或更多不等，这可以迅速增加。
现金存款费用：这种费用通常是您在开户时同意的每月津贴之外的存款金额的百分比。根据银行和存入的金额，这些费用可能从不到 1% 到高达 5% 不等。
月费：在所有类型的商业银行账户费用中，这可以说是最重要的。这是银行每月向您收取的费用，只是为了维持一个活跃的账户。一些银行提供没有月费的商业账户，但大多数都有。
交易费用：与现金存款费用类似，交易费用是银行对超出商定数量（通常每月大约 100 笔交易）的每笔交易收取的费用。这些费用通常很低——通常每笔交易只有几美分——但就像 ATM 费用一样，它们很快就会加起来。
电汇费用：如果您计划允许您的客户通过电汇付款，您的银行可能会对这些交易收取电汇费用。这些通常按转账总额的百分比计算，但有些银行无论金额多少都提供固定费用。

如果您作为账户持有人保持某些标准，大多数零售银行将至少免除上述部分费用。这通常意味着在任何给定时间在您的帐户中都有最低金额，同意每月存入一定金额，以及其他条件，如上面的现金存款和交易费用示例。

由于方便和对银行的熟悉，许多商家选择使用他们的个人银行进行商业银行业务。虽然这当然是一种选择，但如果您找到一个条款优惠的商业银行账户，请不要害怕选择完全不同的银行（或信用合作社）。

商业借记卡

您可能需要的下一个商业银行产品是商业借记卡。

选择商业信用卡或借记卡是开设商业银行账户时的重要考虑因素，因为这两种产品密切相关。不同类型的账户提供不同类型的卡，每种卡都有自己的奖金或忠诚度计划、费用和其他条款。虽然信用卡或借记卡的具体细节可能不应该阻止您以良好的条款或激励措施开设商业账户，但在评估您的选择或比较两种其他类似的账户产品时，这一点很重要。

并不是每个企业都需要一张专用的借记卡。

在商业借记卡中寻找什么

与商业银行账户一样，费用是最大的考虑因素之一。

理想情况下，您应该尝试找到一张不收取交易费用的商业借记卡。由于您可能需要每月支付费用来维护您的商业银行帐户，因此在维护费之上为借记卡交易添加交易费用会增加对伤害的侮辱。

如果您需要为您的商业银行账户提供透支保护，请查看借记卡交易是否超出您商定的提款限额会产生额外费用。一些银行收取保证透支付款和卡交易费用的特权，因此请务必仔细查看您正在考虑的卡的条款。

除了费用结构外，安全措施是选择商业借记卡时的另一个重要因素。

远离不采用芯片和 PIN 技术的卡。这些芯片在大多数借记卡中都很常见，但一些银行仍然提供缺乏这种安全功能的商业借记卡。尽管这项技术仍然是一种不完善的安全措施，但它比传统的签名验证要安全得多。

网上商业银行

无论您选择开什么样的商业银行账户，网上银行都是必须的。

对于企业主来说，网上银行不仅仅是为了方便。它还在于能够快速自信地应对商业环境的变化。

尽管大多数零售银行和许多信用合作社都提供一定程度的网上银行功能，但这些产品在质量方面的差异很大，这使得选择银行或账户变得更加棘手。以下是您在评估银行产品时应注意的一些事项。

在网上商业银行中寻找什么

并非所有的网上银行产品都是平等的，因此在做出决定之前，值得仔细研究一下这些产品的功能。

选择商业银行应用程序的最重要考虑因素之一是银行应用程序更新的速度或频率。一些银行的应用程序几乎可以立即反映存款和取款情况，而另一些可能需要 24 小时（甚至更长时间）才能准确显示账户活动。

不幸的是，很少有银行会热衷于宣传他们的应用程序需要很长时间才能更新这一事实，这意味着您可能不得不依靠用户评论来评估在线银行应用程序的这一方面。 Apple App Store 或适用于 Android 设备的 Google Play Store 上的用户评论可能是一个很好的起点，但是这两个平台都无法免受伪造或付费用户评论的影响，因此请务必在之前通过检查来自多个来源的评论彻底查看应用程序做出任何决定。

当谈到商业银行应用程序的基本功能时，还值得选择提供不仅仅是简单的在线余额查询的银行或账户。

例如，使用移动设备的摄像头进行在线支票存款可以真正节省时间。你真的不应该浪费宝贵的时间在银行分行排队，只是为了给职员一张纸，而你可以利用这段时间来照顾你的客户。与 Apple Pay 和 Google Pay 等非接触式支付方式的集成也可以让您的商业银行业务生活更轻松，与您可能在同一家银行持有的其他账户（例如个人支票账户）集成也可以。

最后，安全性是选择企业网上银行产品时的一个重要因素。您的移动设备具有内置的安全功能，可以帮助保护您的帐户数据安全，但请务必考虑其他安全功能，例如专用的两因素身份验证。

适合您的商业银行业务

没有人像您一样了解您的业务，这意味着选择正确的商业银行产品可能具有挑战性。由于大多数零售银行通常在使其商业银行产品的更精细细节尽可能不透明方面具有既得经济利益，这一事实使情况变得更加复杂。

在做出任何决定之前，请务必确定您需要的功能和服务以照顾您的客户。一个企业认为必不可少的东西对另一个企业来说可能是不必要的奢侈品，因此请注意通过您的目标以及您希望如何运营和发展您的业务来检查商业银行产品。