商业保险：它是什么，您的电子商务商店需要它吗？

保险是一个棘手的话题，尤其是在商业保险方面。 产品很复杂，很容易被行话吓到。

另一方面，保险是保护您的业务的重要方式，如果您最终依赖商业保险，则可能是不幸的情况与彻底的灾难之间的区别。

在您坐下来与专业人士交谈之前了解保险领域的概况可以帮助您了解流程，并了解您的业务随着业务的发展可能需要哪些保险产品。

如果您仍然对这个想法感到害怕，请记住：如果使用得当，商业保险只是您购买的另一种产品，您需要什么完全取决于您的业务。 而且您已经了解并了解您的业务。

所以让我们潜入水中。

谁需要商业保险？

当您不了解金融产品时，最大的恐惧之一是您将被出售一些您不需要的东西，这仅仅是因为您不了解自己在购买什么。

虽然对于您是否需要商业保险或哪种类型没有明确的万能答案，但我们与 1080 Financial Group 的企业主和企业家财务规划师 CFP 的 Stephen Rischall 进行了交谈，以了解谁可能需要考虑商业保险。

“如果你是一个小企业主，你的收入来自你销售的产品和服务，你应该考虑商业保险，”斯蒂芬说。 “当您的业务增长并开始带来可观的收入时，那才是您真正需要考虑下一级保护的时候。”

收入是评估您是否准备好考虑商业保险的好方法，但还有其他因素需要考虑。

保险的核心是一种将业务风险降至最低的方法。

保险的核心是一种将您的业务风险降至最低的方法，并且有些风险是您现有的个人保险政策无法涵盖的，例如在最坏的情况下保护您的库存。

“无论你的所有库存都在车库里，还是在某个地方有办公室或仓库，你都需要确保库存有保险，”斯蒂芬说。 “如果是为了你的生意，你的房主的保单不会保证你车库里的库存。”

保险并不是处理这些风险的唯一方法，因此在少量库存和设备的情况下，它就变成了一种判断。 如果您的库存在事故中丢失，您真的可以更换所有库存，或者如果您的库存被盗，您真的可以更换新设备吗？ 我们无法为您回答这个问题，但这是一个很重要的问题。

通过您的个人保险政策来提升您的业务也很重要。 如果您在家外经营一家企业，它可能不在保险范围内，但无论如何它可能会影响或改变您的政策。 一个好的经验法则是，当发生任何重大变化（例如在家创业）时，您应该告诉您的保险经纪人。

在某些情况下，保险是明确的

在您业务的某些阶段，您将毫无疑问地知道您需要商业保险，因为您将面临购买它的合同义务。 如果您与履行中心合作或向主要零售商销售产品，他们可能会指定您需要一定数量的责任保险、财产保险或其他类型的商业保险。

无论这是否是一个明确的选择，如果您决定需要商业保险，下一步就是弄清楚在哪里以及如何购买它。

如何购买商业保险？

购买保险是在值得信赖的专业人士的帮助下可以轻松得多的购买之一。 虽然在您购买保险时采用引导者心态可能很诱人，但斯蒂芬分享说，在许多情况下它甚至可能不会为您省钱。

“一般来说，如果你在网上买了一份保单，然后你去经纪人那里得到了完全相同的保单，那么你的成本应该是一样的。 不同之处在于，代理人会从你的保费中抽取一部分佣金，但如果你没有与代理人合作，那么全部金额都会交给保险公司。”

在某些地方，经纪人可以在他们销售的产品之上增加额外费用，称为“经纪人费用”，因此进行研究并了解您所在地区的保险销售是如何监管的很重要。 但是，即使您所在地区的额外费用是合法的，您的经纪人也必须以书面形式明确披露其佣金结构和费用。

进行研究并了解您所在地区的保险销售是如何受到监管的，这一点很重要。

要为您找到合适的保险经纪人，是时候做一些跑腿工作了。

• 向您所在领域的企业主和导师寻求建议。 当您寻求建议时，您的最佳来源将是经历过类似业务阶段和类似业务的人。 如果您找不到任何符合要求的人，您可以扩展到更广泛的企业主网络以获取建议。
• 寻找专门从事商业保险的公司。 理想情况下，您需要一个真正了解产品和您需要的范围的人，因此向您出售个人保险（如汽车保险）的人可能不是最合适的人选。
• 在采访潜在经纪人时提出关键问题。 您需要了解他们是否与电子商务企业合作并了解他们的需求，以及他们是否只能销售某些公司的产品。 如果您的经纪人可以提供多家公司的报价，而不仅仅是一两家，您将能够找到最佳选择。

常见的商业保险类型有哪些？

一旦您找到了可以合作的经纪人，他们将与您坐下来检查您的业务并帮助您确定您的业务在哪些方面面临潜在风险，并帮助您找到合适的保险范围以减轻这些风险风险。

但是，成为金融产品的知情消费者很重要，尤其是在您的业务方面。

对于电子商务企业，尤其是刚刚起步的企业，您需要考虑以下三种类型的保险——尽管您还需要其他类型的保险，您的经纪人将能够帮助您确定哪些是适合你。

责任保险

当您获得房主保险时，如果有人在您的财产上受伤，它会为您提供保护——这是责任保险的一个例子。

当涉及到您的业务时，责任保险通常会为您提供保障，以防有人在使用您的产品时受伤，无论他们身在何处。 在您认为没有人可以使用您的产品伤害自己之前，Founder Shield 的联合创始人兼首席运营官 Carl Niedbala 分享了责任险对于几乎所有类型的产品业务都很重要。

“如果第三方因与您在公司或您的产品中的人员互动而受伤，责任保险可以保护您。 典型的例子是一个小孩被你出售的塑料玩具的一个部件窒息，”卡尔说。

但它不仅仅适用于玩具和带有小零件的产品。

“另一个主要例子是对你在衣服中使用的任何材料产生过敏反应，或者某些化妆品成分与某人的皮肤发生严重相互作用而造成的伤害，”卡尔说。

责任不受产品类别的限制。 即使您认为有人声称他们受到您的产品伤害是没有根据的，这也不是跳过责任保险的好理由。

“关于这一点，你必须记住的是，即使法律索赔没有充分的根据，仍然需要有人支付那些法律费用才能让索赔人离开，对吧？ 这就是保险发挥作用的地方，”Carl 说。

责任险是如何定价的？

您的下一个问题可能是“但这要花多少钱？” 责任保险通常根据您的销售量和您销售的产品定价。 烟花等高风险产品的责任保险价格可能会更高，销量也会更高。

财产保险

如果您销售实物产品，您还需要为这些实物产品投保，以防万一出现问题——但财产保险不仅仅涵盖库存。

“财产保险涵盖您的商业库存和商业财产的任何盗窃、丢失、部分或全部损坏或破坏，”卡尔说。 “想象一下，如果你的销售额为 30,000 美元，如果你的房子被烧毁并且你所有的库存都在那里，那将是一个毁灭性的损失。 这就是财产保险发挥作用的地方。”

在这种情况下，财产保险也将涵盖任何损坏的设备，并涵盖更换这些物品的全部费用。

请务必注意，您现有的房主保单将涵盖您的个人物品，但可能不会涵盖与您的业务相关的任何内容。 如果您在家经营您的业务，重要的是要涵盖这两个方面，除非您可以自掏腰包更换所有库存和设备。

要记住的另一件重要事情是，您的财产保险将涵盖您的物品的重置成本，而不是零售价值。

“它将涵盖您为获得该财产而支付的任何费用。 您只需要出示更换费用的证明即可。 我们一直在处理的一个典型例子是，人们有笔记本电脑用于他们的业务，有人闯入他们的办公室或家中偷走了笔记本电脑。 如果您拥有 2016 年的 Macbook，则无法购买 2018 年的 Macbook Pro。 保险将支付更换您现有物品的费用。”

幸运的是，由于您的电子商务业务簿记的一部分是准确记录您购买库存和设备所花费的费用，因此您应该可以毫无问题地支持出现的任何保险索赔。

财产险如何定价？

当您购买财产保险时，您的经纪人将与您一起计算您所投保的财产的总价值。 该数字是影响您的保险费的主要变量，因此您为价值 5,000 美元的库存和设备投保的费用将低于为 50,000 美元投保的费用。

过境保险（也称为内陆海上保险）

虽然前两种保险有一些您可能从个人保单中熟悉的概念，但过境保险或内陆海上保险是您仅在商业环境中需要的一种类型 - 并且也仅在相当特定的环境中。 然而，随着电子商务和实体产品业务的发展，它是一种与它们高度相关的保险。

假设您有大量库存，并且您要将其发送到履行仓库以简化您的运输流程。

你把它寄出去了，你很高兴从你的待办事项清单上检查了那个项目，但是第二天你得到消息说在途中发生了事故，你运送的 75% 的库存已经损坏了维修。

内陆海运保障在您的库存大批量运输时保护您的库存。 这不是每个企业都需要的东西，但如果你这样做了，那么拥有它就很重要。

“如果您首先从分销商处获得大批量库存，或者如果您将大批量运往仓库，则内陆海运保险会在途中为其提供保护。 如果您的库存在运输途中并且没有其他合同保护，那么您需要管理风险。”

关键词还有合同保护。 当您与供应商、仓库或分销商合作时，尽管听起来很基础，但您需要阅读并理解您的合同，以确定您在哪里得到他们的保险，在哪里没有。

“一般来说，仓储公司会要求他们的客户自己购买保险，”Carl 说。 “我很少看到仓库说‘是的，我们将完全为您的财产提供保险，无需您自己购买保险。’”

随着您的业务扩展，了解您的覆盖范围中的差距可能是决定成败的信息。 这广泛适用于您拥有的所有合同，因为所有合同中都涉及条款，这些条款将确定如果出现问题谁负责。 如果是您，那么保险经纪人可以在您需要时帮助您找到保险以管理该风险。

他们还可以与您合作，确定您作为电子商务企业所需的其他覆盖范围。 为电子商务公司提供保险的 Founder Shield 列出了您可能需要考虑的 11 种不同类型的保险。

明智的业务规划将风险考虑在内

虽然购买保险似乎不是一项战略活动，但与了解您所在行业细节的经纪人合作可能是坐下来规划下一阶段业务的好时机。

“通过保险流程实际上对年轻公司非常有利，因为在此过程中提出的问题很重要，并不总是优先考虑，例如‘模型是什么？ 我们未来的计划是什么？'，”卡尔说。 “从风险管理的角度来看，这实际上是一个健康的过程，即使在早期阶段也是如此。”

经营企业总是会涉及一些风险，但识别和减轻风险是您作为企业家每天要做的事情。 与知情的经纪人一起完成购买商业保险的过程可以帮助您发现和管理您一开始可能没有计划的风险，并消除这些担忧。

毕竟，全心全意投入业务并意识到它不会奏效，以及因为库存损坏的可预防问题而关门大吉之间存在很大差异。

本帖仅供参考，不构成法律或财务建议。