如何构建 P2P 支付应用程序的快速指南

已发表: 2018-01-07

移动应用程序和数字化转型给我们的日常生活带来了重大破坏。 他们使各种活动变得更简单、更快、更安全——包括付款。

今天，市场上有无穷无尽的点对点 (P2P) 支付应用程序，使用户能够通过信用卡/借记卡或其他非接触方式向他人转账。 这些应用程序不仅有助于防止访问 ATM 和银行，而且还成为分摊租金、分摊晚餐账单和分摊假期账单领域的完美伴侣。

其结果是，到今年年底，全球 P2P 交易预计将达到3698 亿美元，而到明年，用户数量预计将达到800万左右。 事实上，据说到 2024 年全球 P2P 支付市场价值32.1734亿美元。

与传统方式相比，P2P 应用程序使用率的突然上升以及揭示性的统计数据鼓励金融业务领导者和移动应用程序开发人员期待像 P2P 支付应用程序开发一样投资于 Venmo 。 我们将在本文中进行详细研究。

但首先，让我们快速更新我们的基础知识。

什么是点对点支付？

点对点支付或 P2P 支付是一个人在称为 P2P 支付应用程序的机制的帮助下向另一个人进行的电子转账。 通过这些应用程序，每个个人帐户都可以链接到其他用户的数字钱包。 一旦交易发生，应用程序中的账户余额就会记录它并直接从一个用户的银行账户或应用程序钱包中提取资金并将其发送给其他用户。

详细地说，每个P2P 支付应用程序都属于三个主要类别之一，每个类别都有自己的优势和市场领导者。

在投资点对点应用程序开发之前要查看的应用程序类型

Peer to Peer App Development
1. 独立服务（PayPal 和 Venmo）

这些类型的在线移动支付应用程序不依赖银行。 他们有自己的存储和处理货币的机制，与任何金融机构没有任何联系。 它们都具有钱包功能，使用户可以在将钱卸载到某些银行帐户或将其发送给同行之前存储钱。

自成立以来，PayPal 的用户群已发展到超过202个国家/地区，其中约2.86亿用户每年进行36.9次交易，平均使用100种不同的货币。这足以将企业家和开发人员引向 PayPal 或P2P 等 Venmo支付应用程序开发。

2. 以银行为中心（Dwolla、Zelle 和 Popmoney）

另一个要考虑利用 P2P 支付应用程序开发的应用程序类别是以银行为中心的应用程序。

这些移动应用程序在进行交易时将银行作为参与方之一。 虽然大多数银行机构都有自己的应用程序，但也有点对点支付应用程序可以通过其合作银行和信用合作社促进资金转移。 拥有 Zelle 的ClearXchange由 BB&T、大通银行、美国银行、富国银行和美国银行等美国顶级银行机构开发，使其成为最安全的平台之一，符合银行机构的安全标准。这些应用程序直接从银行账户提取和存入银行账户，而不是存储货币账户。

3. 以社交媒体为中心（Facebook Messenger、SnapCash、Google Pay ）

在计划开发移动支付应用程序时，以社交媒体为中心的应用程序是另一种需要考虑的类型。

这些类型的移动应用程序由社交媒体巨头推出，使用户能够使用信用卡/借记卡转账而无需退出平台。 几种类型是 SnapCash、Softcard 和Google Pay 。

Know Here

现在，虽然这已经让您清楚地了解 P2P 移动应用程序到底是什么以及不同类型的移动点对点支付应用程序是什么，但让我们进入下一步，即当涉及到时要查看的功能开发移动支付应用程序。

每个成功的 P2P 支付应用程序的共同基础功能

作为一家领先的金融应用程序开发公司，我们每次都将一些功能融入到P2P 支付应用程序开发过程中。 这些是您应该在您准备为蓬勃发展的金融科技世界提供的应用程序中拥有的那些。

Features in Successful P2P Payment Apps

唯一 ID/OTP

每个金融科技应用程序都有一个 OTP 或唯一 ID，在从他/她的帐户或钱包中扣除钱之前，该 ID 会发送给发件人并由其验证。 为了使应用程序更加安全，一些 P2P 支付服务提供商甚至在每次打开应用程序时都要求提供 OTP。

使用的技术框架 – 第三方 SDK，例如：Twilio、Firebase、Nexmo、Digimiles

通知

这种点对点支付应用程序功能允许人们通知何时开始付款以及何时收到付款。 使用此功能，用户会收到有关其任何帐户或钱包活动的通知。 对于已将其服务从点对点交易扩展到个人交易（如账单支付、订票等）的应用程序，这可用于通知用户即将到来的账单到期日。

了解这里

使用的技术框架 – Rest API、Chrome 通知、Amazon SNS、Firebase 云消息传递和 APNS。

发送账单、发票

应该有一个功能可以扫描并将账单发送给需要付款的人。 除此之外，双方：发送方和接收方应该能够接收生成的交易发票，该发票应该保存在应用程序本身中。

使用的技术框架——Rest APIs、Bamboo invoices

交易记录

交易历史再次成为研究如何构建 P2P 支付应用程序时要考虑的重要特征之一。 此功能将为用户提供他们过去通过应用程序进行的所有货币交易的摘要。

使用的技术框架 – Rest API

聊天机器人

要构建像 Venmo 这样的支付钱包应用程序，将聊天机器人视为主要功能也是一个有利可图的决定。

此功能有助于处理通过应用程序交易资金时可能出现的各种争议，从交易中间的互联网连接丢失到从钱包或账户中错误扣除金额。

使用的技术框架 – 第三方 SDK – Zendesk、Microsoft Bot Framework、LUIS、Wit.ai、Api.ai、Chatfuel、Facebook Messenger Chatbot 和 Amazon Lex

转账金额至银行

通常，用户会寻找一种方法将他们通过应用程序收到的金额转移到他们的银行账户中。 虽然每个应用程序都有自己的一套商业模式，但这是P2P 支付应用程序最受青睐的功能之一。

使用的技术框架——ACH、Dwolla

这是关于应在应用程序中添加的功能。 但除了必备品之外，还有一些情况也应该避免。 虽然它们中的大多数都不在您手中，但您可以通过谨慎来轻松克服与点对点应用程序开发相关的一些技术问题。

那么，让我们进入下一步，了解如何设计像 Venmo 这样的 P2P 支付系统。

[在转向技术挑战之前，如果您想了解 Venmo 之类的应用程序开发成本，请查看此博客。]

开发 P2P 支付应用程序的不同挑战

尽管世界现在正朝着数字货币时代迈进，但要让 P2P 支付应用程序在移动支付市场上生存下去，该行业仍然存在一些挑战，应该克服这些挑战。 让我们来看看 P2P 支付行业仍然面临的技术和非技术挑战——

从非技术开始

区域限制

P2P 行业的主要参与者受到地域限制。 P2P 支付应用程序开发服务提供商实现两国之间的资金转移仍然不常见。 随着金融科技行业继续人满为患，品牌扩大其地域范围以成为行业领导者非常重要。

缺乏开环解决方案

目前，当通过 P2P 应用程序进行支付时，双方 - 一个支付另一个接收它，应该在同一个平台上。 虽然我们在认识的人之间转移资金会更容易，但有时我们会与不认识的人进行一次性付款。 开环平台使用户能够方便地从任何人接受和转移资金——无需通过一个平台连接相关方或提供和获取个人信息。

争议案例

有许多与 P2P 支付应用程序相关的争议点。 假设您向某人付款，而不是向他/她付款，而是转给了其他人，或者当从您的钱包或账户中扣除一笔金额但本应到达的人尚未收到时，您会怎么做。 像这些，在钱离开你的钱包并到达别人的账户的几分钟内，有很多事情可能会出错。 在参与创建自定义 P2P 支付应用程序之前，请务必记下这些问题。

缓慢变化的心态

虽然人们正在适应在线支付方式和越来越多的 P2P 应用程序，但该行业的增长速度仍然略显缓慢。 人们仍然更愿意使用现金和卡而不是移动应用程序，这背后的原因不是用户界面或意外滞后，原因是不确定这些应用程序为保存机密信息而采取的安全措施。

虽然这些都是围绕行业徘徊的非技术问题，但现在让我们看看可能阻碍P2P 支付应用程序用户旅程的技术挑战-

现在，技术人员

安全

P2P 应用程序开发公司面临的与技术相关的最大挑战之一是安全性。 根据往绩记录，黑客已经能够进入一些最安全的机构和平台，如 NIC Asia Bank 和 PayPal。 高度的漏洞使得安全成为移动 P2P 支付行业最大的挑战之一。随着大量机密数据存储在一个地方，P2P 支付服务提供商必须创建一个安全的数据记录管理系统.

遵守 PCI DSS

每个处理机密银行信息的品牌都必须遵守 PCI DSS 合规性。 要获得证书，P2P 支付服务提供商应符合以下标准 -

  • 开发和维护安全的系统和网络
  • 建立漏洞管理系统
  • 创建强大的访问控制标准
  • 保护机密信息
  • 持续测试和监控网络
  • 维护和更新所有信息安全政策

货币转换

P2P 支付服务提供商面临的另一个挑战是实时计算和转换货币。 由于全球有 180 种货币，服务提供商很难创建一种机制来保持一切正常。

除此之外，货币兑换和资金转移需要在尽可能短的时间内完成：当涉及银行机构时，这会更容易，但在涉及数字化市场时会有点复杂。

下一个层次是什么？

在移动支付行业中，区块链和加密货币的使用持续增长。 比特币背后的工作甚至成为当前最受关注的话题之一。 像 Movile 这样的公司已经意识到在游戏内微购买中使用比特币的范围。 比特币甚至已成为巴西等一些发展中经济体的替代移动支付货币。

{阅读：最常用的 7 大移动支付应用列表}

让我们看看区块链和加密货币是什么——

区块链技术

区块链是一个未签名的在线分类账，它利用数据结构来简化我们的交易流程。 它允许其用户在不涉及第三方的情况下安全地编辑分类帐。

虽然银行的账本与集中式网络相连，但区块链是完全匿名的，因此可以保护其用户的身份。 这种匿名性使该技术成为一种安全的交易方式。 区块链总是在分布式网络上实现。 它使用的算法降低了对人们验证交易的依赖，使区块链有可能扰乱流行的金融系统。

交易的电子记录不断维护，然后在记录的“块”中进行验证。 最后，通过密码学的帮助，防干预账本在双方的计算机服务器上共享。

区块链有望降低与金融部门打交道的低效率和成本。

在这里找到

加密货币

加密货币是一种在数字对等网络中存在并运行的数字货币。 它不是可以复制的常规 MP3 和视频文件之类的数据字符串。 加密货币实际上是称为区块链的全球分类账上的一个条目。

{通过我们的文章了解更多关于加密货币的信息 –加密货币价格如何在市场中变动？ }

它是如何工作的？

当您向某人发送加密货币时，您不会向他们发送一系列文件。 相反，你在账本中记下交易，也就是区块链。 现在，即使区块链是一个去中心化的记录，也没有像银行那样更新分类账的人。 该机制是完全去中心化的。

有些人自愿跟踪交易并在“区块”中持续维护它们。 所以现在当你想要交易货币时，你必须将它公布在桌面上，以便维护分类账的人可以更新它们。

金融科技及其不断的进步将使点对点支付变得更加强大和更容易采用，从而推动公司参与P2P支付应用程序的开发过程。

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