FIRE 运动不是关于退休，而是关于独立

如果我让你想想“退休”，你会想到哪些经典画面？ 毫无疑问，是白头发的人在佛罗里达州的海滩上漫步，挥舞着高尔夫球杆，或者开着商场大小的房车在全国各地开车。 退休一直被认为是有限的：在你生命中的每一天努力工作，直到你不这样做。

当然，中上阶层的婴儿潮一代可能是最后一个完全拥有这个定义的人。 对于接下来的几代人来说，预期寿命的延长、生活成本的上升以及传统职业道路的减少导致退休愿景变得不那么明确。 当我第一次听说 FIRE 运动时，我想知道：像我这样的 40 岁的人，每天都想整天坐在沙滩上吗？

这就是传统的退休定义分崩离析的地方。

FIRE 是财务独立的缩写，提早退休，是一项在 2018 年获得动力的运动，此后积累了大批追随者。 在 Shopify 和 Angus Reid Group 于 2020 年底进行的一项调查*中， 9% 的美国未退休成年人表示他们正在积极寻求 FIRE，而另外 39% 的人表示他们正在考虑。

我们中的大多数人都无法在 40 岁时完全退休，但 FIRE 向我们展示了工作可以看起来不那么像工作。

但对于 FIRE 的热心追随者来说，“退休”意味着什么？ 什么定义了“早期”？ 嗯，这取决于。 该运动的早期采用者采取了一种激进的方法——大多数人都无法接触到这种方法，并且需要多层特权。 不过，我们可以从这场运动中吸取教训。 我们中的大多数人都无法在 40 岁时完全退休，但 FIRE 向我们展示了工作可以看起来不那么像工作。

我们咨询了个人理财专家，了解他们对 FIRE 的看法以及他们对拥有您的财务未来的建议。 我们将深入挖掘这场运动最容易获得的收获，包括帮助您增加收入和使收入多样化的小企业创意。

什么是 FIRE 运动？

FIRE 是一种生活方式，以其最纯粹的形式，允许其追随者提前“退休”，通常是在 30 多岁或 40 多岁时，并通过朝九晚五之外的方式获得经济独立。 这通常是通过节俭的生活、投资和增加收入的结合来实现的。

火是为了谁？ 它甚至是现实的吗？ 从表面上看，这是一种没有特权就无法实现的极端生活方式。 不出所料，我们的研究发现，这一群体的人口结构倾向于高收入阶层的单身千禧一代男性。 在 40 岁完全退休要求 FIRE 追求者不受义务和限制的约束。 对于在金融体系中面临障碍的代表性不足的群体来说，追求 FIRE 可能更具挑战性。 但完全退休实际上并不是大多数 FIRE 追随者的目标。

FIRE 运动的核心是选择摆脱困境的梦想。 这就是它所提供的。

Shannon Lee Simmons，新金融学院

自成立以来，FIRE 人群分为纯粹主义者和周日司机。 也就是说，那些倾向于 FIRE 的 FI 部分并采取现实步骤来确保独立性的人。 “如今，越来越多的人愿意放慢通往 FI 的道路，”朱利安说，“而不是采取无拘无束的高速冲刺方式。” 出现了一些术语和 subreddits 来区分这些 FIRE 路径。 LeanFIRE对极简主义生活方式的评价很高，而BaristaFIRE的追随者的目标是节省足够的钱，以便在以后几年减少工作（零工、兼职），而不是完全退休。

“FIRE 运动的核心是选择摆脱困境的梦想，”香农说。 “这就是它所提供的。” 但她警告说，这个梦想——至少是经典退休的最终目标——对许多人来说是不现实的。 “如果你有家庭，如果你有孩子，那真的会变得很复杂。”

重新定义退休

“退休这个词迫切需要改造，”朱利安说，“应该包含更广泛的生活方式，人们可以从‘必要的工作’中退休，并在一系列更佳的工作与生活平衡中前进。”

当我们希望重新构建围绕退休的对话时，有一些事情需要考虑。 首先，65 岁退休不像过去几代人那样现实。 其次，退休和工作并不是相互排斥的。

在我们的研究中，我们发现那些追求 FIRE 的人更有可能发现工作令人愉快，并表示工作赋予了他们的生活目标。 该组中有 61% 的人表示对自己的职业感到满意（而非 FIRE 组中的这一比例为 40%），51% 的人表示即使不需要钱他们也会工作。

我发现半退休阶段要长得多。 也许它从 55 岁开始，但一直持续到你 70 岁。

Shannon Lee Simmons，新金融学院

在香农帮助客户的 13 年里，她规划财务未来的方式发生了变化。 零工经济的兴起、副业的增加以及 50 多岁被解雇的客户改变了退休环境。 香农不是硬停止，而是与客户合作逐步淘汰朝九晚五的机器。 “我发现半退休阶段要长得多，”她说。 “也许从 55 岁开始，但一直持续到 70 岁。”

尼克拒绝传统的退休愿景。 “我不认为坐在沙滩上喝麦泰酒对我们有好处，”他说。 “我相信人类有这种与生俱来的创造欲望，需要富有成效才能实现。” 他相信退休后要做一些事情——爱好、其他兴趣、兼职工作。

最终，您需要为自己定义退休。 对于我们研究中的 FIRE 追求者来说，68% 的人认为退休是一个“繁荣”的时期（在那些不追求 FIRE 的人中，这一比例为 30%） ，这意味着完全放弃收入不是计划的一部分。 对于这个群体来说，工作是愉快的——甚至是放松的。 突然之间，工作和退休之间的界限变得模糊了。

来自 FIRE 运动的 3 个（现实的）财务教训

围绕 FIRE 运动的分歧是媒体关注的结果，往往会出现最耸人听闻的例子。 极度节俭是丰富内容的素材，但忽略了有些人过着极度节俭的生活，因为他们不得不这样做。 对于其他人来说，即使在短期内放弃所有物质享受也可能没有吸引力。 但如果它对你的生活方式不可持续，就没有理由全力以赴——你最终会筋疲力尽，这与运动的轻松承诺相去甚远。 “一次只专注于改善你的个人财务状况，”尼克说。 “每天1%。”

FIRE 让人们对自己的支出持批评态度，并寻找使收入来源多样化的方法，这是财务规划的非常好的支柱。

Shannon Lee Simmons，新金融学院

“FIRE 让人们对自己的支出持批评态度，并寻找使收入来源多样化的方法，”香农说，“这是财务规划的非常好的支柱。” 当客户向她询问 FIRE 时，她会努力将运动的最佳元素应用到他们的具体情况中。 她甚至创造了“火光”这个词。

让我们来看看通向 FIRE 的三种途径——节俭的生活和储蓄、投资和增加收入——并讨论普通人将它们融入生活的方法。

1. 花的比赚的少

这是一个相当基本的概念，但对于许多生活方式期望与现实不符的人来说可能具有挑战性。 或者对于那些看到生活成本上升并且没有机会改善自己状况的低收入人群。 “你不能比低收入的人存钱，”尼克说。

不过，尼克相信我们大多数人都可以从预算中受益。 “我确实相信人们可以减少他们的支出，实际上不会降低他们的生活质量，”他说，“只要更加意识到他们实际上是如何花钱并仔细考虑他们的购买行为。”

不过，预算可能并不适合所有人。 这是香农在写她的书《无忧理财》时认识到的。 这本书提供了一种将税后收入分为四类的简单方法：固定费用（如租金、水电费和交通费）、有意义的储蓄（如偿还债务或为房屋首付而储蓄）、短期储蓄（如假期）或汽车维修）和花钱（其他一切）。 这是一种无需预算的方式，可以了解您每月在支出和储蓄后还剩下什么。

在我们 RVing 的鼎盛时期，我们每月为我们的互联网设置支付 350 到 400 美元。

尼克·真（Nick True），绘制出的钱

无论您决定查看您的财务状况，关键是为了掌握它，您必须实际查看它。 香农的书还帮助人们看到“感觉破产”和“破产”是不一样的——面对你的财务状况可能实际上表明事情比看起来要好。 财务规划师可以帮助您制定一个您会坚持的计划。

如果您决定通过节俭的生活来减少开支，请注意“Instagram 陷阱”。 虽然尼克和他的妻子决定在路上的房车上生活和工作，但他们这样做更多的是为了冒险而不是为了储蓄。 实际上，这种生活方式实际上可能很昂贵——意外的维修费、汽油费和露营地费用可能仍然与月租一样多。 “在我们 RVing 的鼎盛时期，我们每月为我们的互联网设置支付 350 到 400 美元，”他说。

2.投资你的未来

当我们在这里说“投资”时，我们并不一定意味着您应该用完并购买股票。 DIY 交易并不适合所有人，而且可能存在风险。 投资你的未来可能只是意味着在你的预算中找到空间，每月将你的一点收入存入退休储蓄。

如果每个月的账单之后没有任何剩余，“投资”也可以适用于可以让您在未来赚取更多收入的活动。 通过增加你的技能来投资你未来的自己。 然后，这些可以用于通过咨询或辅助项目赚取额外收入。 “你可以通过观看 YouTube 在互联网上学习技能，”尼克说。 “诸如数字营销和投放广告、整合软件工具、构建电子邮件营销活动或登陆页面之类的事情。 我就是这样开始的。”

最后，投资于你的金融知识。 根据您的方式，这可能是聘请理财规划师、阅读个人理财书籍或在线研究。 这就像您的银行账户的自我照顾。 如果您不了解可以提高财务成功机会的投资工具和预算策略，您可能会把钱留在桌面上。

3. 多元化你的收入

这就是我们要研究的地方。这是最普遍可及的 FIRE 运动的一个要点。 也许你无法储蓄，也许你无法投资。 增加收入可以帮助您扩大储蓄差距并为您的未来提供投资机会。

如果大流行教会了我们什么，那就是依赖单一收入来源是有风险的。 许多在过去一年失去工作的人转向其他收入来源：零工、自由职业、兼职工作，甚至开办一家小企业。 在大流行之后，我们预测这种收入多样化将继续存在。

重要的是，我们应该促进人们健康的财务习惯，以及尽你所能改善生活中财务状况的想法。

尼克·真（Nick True），绘制出的钱

正如尼克建议的那样，增加你的技能并不需要背负学生债务。 您可以在业余时间通过在线自主学习获得适销对路的技能。

分散您的收入也是实现半退休或更独立生活方式的垫脚石。 例如，如果您同时开展在线业务以帮助节省开支，您最终可能能够逐步放弃在固定地点的全职工作，从而无需住在昂贵城市的市中心。 然后，您可以通过搬到更便宜的地方来减少生活费用，因为您的工作不再依赖于实际的地方。 你的兼职现在成为你的主要收入来源，支持更灵活的生活方式——或者你自己对退休的定义。

最后，FIRE 可以更多地被视为一套松散的指导方针，而不是一种核心的生活方式。 “重要的是我们应该促进人们健康的财务习惯，”尼克说，“以及尽你所能改善财务状况的想法。”

创业与火灾：多元化你的收入

我们想在第三课上多花一点时间。 实现收入多样化或分散化是实现其他两个目标的最直接方法：增加收入以有更多的储蓄和投资。 它还允许您打造更加自主和灵活的工作生活。

企业家精神是通向 FIRE 梦想的重要途径。 事实上，许多积极追求这种方法的人已经利用创业来帮助他们实现目标。 在我们的研究中，我们发现35% 的 FIRE 拥护者目前拥有一家企业，而 62% 的人曾在某个时候拥有过一家企业。 典型的 FIRE 追求者的形象与许多企业家特征重叠：有动力、自给自足、以目标为导向、愿意承担风险。

没有人期望我们可能只是在 65 岁时拔掉插头，然后坐在佛罗里达州。

Shannon Lee Simmons，新金融学院

让我们回到退休的概念一分钟。 还记得我说过我们活得更久而且东西更贵吗？ 现实情况是，我们中的许多人根本无法在 65 岁时停下来，更不用说更早了。 “没有人期望我们可能会在 65 岁时拔掉插头，然后坐在佛罗里达州，”香农说。 “我认为我们正在寻找 30 多岁和 40 多岁的方式，我们不能长时间地努力，所以当我们想要放慢速度时，我们有这样做的灵活性。”

如果现实是这样，如果工作和退休很可能会融合很多年，我们仍然可以通过找到有意义、灵活和愉快的工作来实现 FIRE 的精髓。 企业家精神是拥有自由和财务未来的最佳方式。

开办企业以帮助增加收入可能需要您愿意付出多少努力或多少努力。考虑追求一个您不仅喜欢而且一旦您获得梦想生活方式的商业理念。重新能够放弃你的全职工作。 在尼克的圈子里，他目睹了那些被认为是“退休”的人实际上每周工作 40 小时在线创建内容或写书。 区别在于它是按自己的条件工作的。

受 FIRE 启发的 5 个商业理念

我们不会假装在你的盘子里添加更多东西会很容易。 “没有被动收入这回事，”香农说。 无论你做什么来增加收入都需要时间和精力——如果你已经全职工作并养家糊口，这两件事是供不应求的。

但是，如果您已经做到了这一步，那么您就有足够的兴趣追求某种版本的 FI 或 FIRE 来了解实现您的目标可能需要一些短期的牺牲。 那么什么副业最适合你？ 问：你喜欢什么？ 你擅长什么？ 而且，你有时间和资源做什么？ 这里有一些商业理念可以帮助您入门：

1. 内容创作

FIRE 领域的许多人，如 Kiersten 和 Julien，实际上已经成功地记录（并通过广告或付费内容货币化）他们的 FIRE 路径，并通过内容分享他们的学习，以帮助其他人加入这场运动。 但您也可以通过选择一个主题（烹饪、室内植物护理、化妆教程）并在 YouTube、TikTok 或播客上为该主题的受众创造独特的价值，从而通过个人品牌获利。 甚至更好？ 培养新的受众或挖掘服务不足的受众。

了解更多：如何为您的企业创建成功的 YouTube 频道

2. 自由职业者或演出工作

这指的是从拼车驾驶到遛狗到定制室内装潢再到为多个客户提供平面设计服务的任何事情。 你有哪些需要的技能？ 为您自己创建一个简单的网站和/或在 Fiverr 或 Upwork 等网站上提供您的服务。 正如尼克建议的那样，您还可以在 YouTube 上免费学习新技能。 “对于任何试图做这样的事情的人，我最大的建议就是尽可能去利基市场，”他说。 “不仅仅是你提供的技能、服务或产品，还有你提供给的客户群。”

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我们看到的大多数聪明想法都来自为他们培养的受众和社区提供特定需求的博主。

朱利安·桑德斯（Julien Saunders），富有而有规律

3. 代发货业务

直销店通常比其他在线商店需要更少的前期投资，因为您不需要购买或存储库存。 您可以快速启动一家销售热门产品的业务——从瑜伽服到按摩枪再到咖啡豆——无需处理或运输任何产品。 您甚至可以用自己的品牌标记这些物品。

了解更多： Dropshipping 终极指南

4、按需印刷业务

按需印刷是另一种业务类型，您可以从很少的投资开始，并且可以让您出售您的创造力。 艺术家和设计师可以将第三方公司的作品打印到杯子、T 恤和手提袋等产品上。 在初始设置后，产品会在客户下订单时自动打印和发货。 查看 Shopify 应用商店，了解直接插入 Shopify 商店的按需打印服务。

了解更多：什么是按需打印？ 定制服装、书籍等服务

5. 数字产品和虚拟服务

“我们看到的大多数聪明想法都来自博客作者，他们为他们培养的受众和社区提供特定需求，”朱利安说。 “它们主要属于课程、辅导计划和数字产品领域。” 你是设计师还是摄影师？ 销售模板或 Lightroom 预设。 你教瑜伽吗？ 扩大您的范围以在线销售虚拟课程。 您如何利用现有技能进行教学、指导和咨询？ 或者你怎么能从爱好中赚钱？

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点燃你的未来

无论 FIRE 或它的修改版本是否适合您，从运动中吸取的教训可以帮助几乎任何人改善他们的前景和潜力，以实现更安全的财务未来。

请记住，退休是一种心态，不一定是工作生活的突然结束。 在 FIRE 取得成功意味着打造一个让您拥有时间和资源的未来。 没有一个神奇的公式或一刀切的答案——从运动中汲取对你有用的东西，剩下的留给自己。 “我们并不特别，我们的成功没有秘诀，”Julien 说。 “我们只是利用了时间和复利的力量。”

Gracia Lam 的插图
比安卡约翰斯顿的补充研究

*本文的研究由 Shopify 的市场洞察团队进行。 数据是在 2020 年 12 月 18 日至 23 日期间通过对美国 2,024 名成年受访者的在线调查收集的。Fielding 由 Angus Reid Group 为 Shopify 进行。