如何获得小企业贷款以及申请前须知

已发表: 2020-07-01

尽管白手起家的成功故事经久不衰，但许多企业家在开始创业时至少得到了一些帮助。雄心和毅力是必不可少的，但不幸的是，这些创业特质并不能保证企业可能需要的即时现金流。您应该考虑一些重要的初始融资，以使新业务起步：商业贷款。

商业贷款是希望创业的创始人最常见的融资形式之一。但是选择是否申请商业贷款是每个企业主的重大决定，不能掉以轻心。要开始，您可以查看我们的创业指南。

在这篇文章中，我们将研究决定申请商业贷款是否适合您和您的企业的众多因素中的一些。我们将研究许多与商业贷款有关的更常见的条款，以及在申请过程中会发生什么，以及商业贷款的常见类型和它们的含义。

了解更多：创业的真正成本是多少？

你如何获得商业贷款？

申请商业贷款需要时间。无论您申请哪种类型的贷款，您都可以在提交申请之前采取几个步骤来做好准备。

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根据贷方的不同，申请商业贷款可能需要几分钟到几个小时。但在新企业开始时承担潜在的重大财务义务是一项重大决定，尤其是对于推出完全未经测试的商业理念的企业家而言。

在这个阶段，稍微计划一下可以为您节省很多以后的精力。

你的企业需要借多少钱——你需要它来做什么？

在申请商业贷款之前，您需要使用贷款计算器并清楚了解您需要多少资金。要回答这个问题，您必须确定您需要商业贷款的目的。

例如，假设您经营一家规模虽小但不断发展的家庭式餐饮企业，并且想要开设一个实体店，您打算从中制作和销售各种烘焙食品。仅厨房设备的平均成本为 95,000 美元，我们假设的餐饮公司已经在考虑一笔可观的商业贷款，只是为了适当地装备一个厨房——这还不包括商业房地产和许可成本。

在估算您的企业需要多少资金时，还值得考虑初始投资之外的成本。完全装备一个专业级厨房可能平均花费 95,000 美元，但维护该设备的成本是多少？保险呢？还是水电费？

关注新硬件的标价太容易了，但还有很多事情需要考虑。这对于利润微薄的行业尤其重要，例如食品服务，因为这可能需要更长的时间才能实现盈利，因为这将直接影响借款人履行还款义务的难易程度。

️免费工具：我们的商业贷款计算器可以帮助您确定应该借多少以及大约需要多少费用。

我需要商业计划书吗？

私人贷方提供的大多数传统商业贷款不会处理贷款申请，除非它附有详细的商业计划。一个可靠的商业计划是您公司未来的路线图。没有一个，潜在的贷方很难评估您的想法在商业上是否可行。

近年来，出现了一些在线贷方，它们不需要正式的商业计划作为其贷款申请流程的一部分，或者他们已经完全取消了申请流程。

例如，Shopify Capital 没有申请流程；符合条件的企业会根据与其 Shopify 店面相关的一系列标准（包括总销售额）进行预先批准，这与 Amazon Lending 对某些亚马逊商家进行资格预审的方式大致相同。对于希望以财务上可持续的方式扩大业务的成熟企业来说，这种融资方式可能是一个不错的选择。

也就是说，许多在申请过程中不需要正式商业计划的贷方提供具有更高年利率（APR）的短期贷款。较高的 APR 意味着更大比例的贷款还款用于利息而非本金。这通常意味着更高的还款额或更长的还款期，或两者兼而有之。这类贷款的年利率通常从 24% 左右开始，但对于信用评分较差的借款人来说可能要高得多。

最终，只有您可以决定是否需要商业计划来支持小企业贷款申请。如果你这样做了，你可以下载下面的方便模板，开始整理你的商业计划。

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商业计划通常用于获得资金，但许多企业主发现编写计划很有价值，即使他们从未与投资者合作过。这就是为什么我们整理了一个免费的商业计划模板来帮助您入门。

我应该申请什么样的商业贷款？

如果您决定申请商业贷款，那么您必须做出的下一个决定是哪种融资方式适合您的业务和增长目标。商业贷款有很多种，每一种都有优势。

定期贷款

最常见的商业贷款类型是定期贷款。通常在 2 到 10 年的时间内偿还，定期贷款是一种可靠且常见的企业融资方式。

然而，传统定期贷款的资格标准往往很严格。它们很少适合（或借给）已经运营两年或更短时间的企业，因为通常需要证明的盈利历史。许多私人贷方也更愿意提供高达 500,000 美元的较大贷款，这使得不需要那么多资金的小型企业或没有成功记录的企业家无法获得定期贷款。

大多数贷方坚持最低信用评分，通常在 680 左右。处理传统的定期贷款也可能需要两周到两个月的时间。

小企业管理局贷款

小企业管理局 (SBA) 贷款与私人贷方提供的标准定期贷款非常相似。最大的区别在于，SBA 贷款由已同意向可能难以获得传统小企业融资的群体（例如女性创始人和少数族裔企业主）提供更优惠条件的贷方提供服务。

通过 SBA 批准的贷方管理的贷款通常需要正式的商业计划，并且通常需要至少一些抵押品，例如房地产。 SBA 贷款的期限可以比传统的定期贷款长得多；有些条款长达25年。 SBA 贷款通常也较小，从低端的 10,000 美元左右开始，到 SBA 的平均贷款额约为 350,000 美元。

SBA 贷款在信用评分方面通常更宽容一些，最低门槛为 650。虽然这些贷款对小型企业肯定更友好，但处理 SBA 贷款仍可能需要长达 90 天的时间。

了解更多：女性小企业贷款及其申请地点

短期和长期在线贷款

近年来，随着企业家寻求传统商业融资的替代方案，在线贷款变得越来越流行。这些是 Funding Circle 和 OnDeck 等贷方提供的贷款类型。

短期和长期在线贷款有很多优势。信用评分较低的借款人仍然可以从此类融资中受益，许多贷方认为最低评分在 500-600 之间。经营了一年的企业通常有资格获得此类贷款，而且年收入要求通常也较低——在许多情况下约为 100,000 美元大关。

这些贷款的短期贷款从低至 5,000 美元到约 250,000 美元不等，长期贷款则高达 500,000 美元。这使它们成为资金需求较少的企业主的可靠选择。这种类型的贷款几乎不需要抵押品，因此非常适合缺乏某些资产的企业家。而且，在许多情况下，可以在几天内做出决定，甚至更快；一些贷方提供当日决定。

但是，短期和长期在线贷款并非没有缺点。这些贷款的年利率可能高得令人望而却步——在极端情况下高达 99%。

发票保理

另一种流行但不太传统的商业贷款类型是发票保理。

依赖发票付款的企业通常需要等待很长时间才能支付这些发票——在某些情况下长达 90 天。反过来，这可能会对企业的运营产生不利影响，尤其是那些无法等待三个月才能支付未付发票的小型企业。

提供发票保理服务的公司购买拖欠公司的未清发票——也称为购买应收账款。与其等待客户支付逾期发票，企业可以将这些未付发票出售给发票保理公司以更快地获得，有时只需 24 小时。

最终，发票保理是一种权衡。发票保理可以让公司避免等待数月才能收到付款，但这也意味着损失一些欠款。发票保理公司通常会为信用较差的客户支付约 70% 的未结发票，为信用较好的已开票客户支付高达 90-95% 的费用。需要考虑的其他一点是，保理可能不适合依赖大量小额发票的企业，因为服务费在经济上可能不可行。

在做出决定之前考虑您的选择

获得商业贷款是一项重大的财务决定，不应掉以轻心。正如 2020 年所证明的那样，重大的经济动荡会对从收入预测到企业自身财务可行性的方方面面产生深远影响。

只有您可以决定申请商业贷款是否适合您的业务。在做出任何决定之前，请务必仔细检查您是否已涵盖尽可能多的基础：

在申请商业贷款之前，尽可能接近精确的贷款金额，并确切知道您将如何将资金投入到您的业务中
即使不需要作为商业贷款申请的一部分，也请考虑制定正式的商业计划（如果适用），以识别您可能忽略的任何重要点，例如现实的收入预测
对您的企业在还款方面可以负担多少持现实态度，并在考虑还款条款时确定可能危及这一点的任何外部因素
考虑与您所在社区的财务顾问讨论您的计划，以了解有关商业融资类型的更多信息

在不确定的时期，一些财政支持可以大有帮助。 Shopify Capital 随时为您提供快速、轻松的资金访问。 Shopify Capital根据您的 Shopify 历史记录帮助您获得资金，并跳过冗长的申请流程。