企業主使用信用卡處理器犯的 4 個嚴重錯誤

已發表: 2011-10-26

當電子商務作為一個新概念首次引入時，人們普遍認為它昂貴且難以實施。事實上，當電子商務剛出現時，它的設置通常既昂貴又復雜。無論是從 Visa / MasterCard 卡接受的角度來看，還是從技術 / 購物車的角度來看，都是如此。

如果我們快進到今天，電子商務是司空見慣的。 Shopify 等電子商務解決方案的存在使即使是最小的新公司和初創企業也可以負擔得起和訪問在線銷售。

同樣，大多數銀行和信用卡處理商不再將電子商務視為高風險。與電子商務出現時相比，今天獲得用於信用卡接受的商家帳戶要容易得多。

不幸的是，（也許是使電子商務如此易於訪問的副作用）一些企業主傾向於在不了解他們正在進入的內容的情況下簽訂商家處理協議。這是一個重大錯誤。在選擇他們的處理器之前，企業主必須進行研究並進行適當的盡職調查。

您的信用卡處理器將為您提供一個商家帳戶。此商家帳戶將用於獲取從信用卡銷售中收取的資金。您將為此服務向您的信用卡處理商支付費用，並且您需要確保您能得到您所期望的。本文將幫助您避免企業主在選擇信用卡處理器時所犯的一些最常見和最具破壞性的錯誤。

在您進一步閱讀之前

在本文中，我將闡明支付業務中少數處理者採用的一些欺騙性做法。

我想強烈指出，這絕不是整個行業的反映。商戶服務行業有大量誠實勤奮的專業人士。大多數成熟的處理器都通過能夠加倍努力並支持他們的客戶而取得了成功。簡而言之，有很多不錯的選擇可供選擇。

本文的目的是為您提供知識，以便您在選擇處理器時充滿信心。事實上，所討論的大部分內容與內幕消息一樣都是常識。無論如何，這是每個企業主都應該牢記的建議。

在那張紙條上，我會問一個最重要的問題……

您是否真的閱讀了商戶協議的條款？

在尋找您的信用卡處理器時，您將與許多不同的銷售人員交談並收到大量報價。但是，您不能簡單地做出決定並立即開始處理。

為了獲得商家帳戶，您必須申請並獲得批准才能使用該服務。

部分申請文件將包括商家協議的條款和條件。 T&C 將管理服務的使用以及您的企業與處理者之間的關係。這是一份非常重要的文件。

很明顯，在簽署合同和提交申請之前，您應該閱讀商戶協議的 T&C。為什麼有人不看合同就簽合同？原因其實很簡單，任何看過商戶協議的人都知道答案：那是一份冗長的法律文件，充滿了複雜的法律術語和混亂的語言。

看了一眼文書，很多人都懶得看。我們都在網站上或安裝的軟件中包含長期使用條款，在繼續之前必須同意這些條款。很少有人（如果有的話）真正閱讀這些文件。您的商家帳戶協議不應屬於此類別。它將對您的業務產生重大影響，需要適當注意。儘管這可能不是一本令人興奮的讀物，但作為企業主，您必須花時間至少對合同進行一次紮實的瀏覽。這樣做的目的不是檢查語言或嘗試像律師那樣對其進行審查。您正在尋找的是危險信號。如果出現任何引起問題或疑慮的事情，您必須在繼續之前向您的潛在處理者提出。如果你不這樣做，你可能會讓自己在路上感到沮喪。

這種沮喪的最常見原因與一些加工商在銷售過程中沒有正確解釋的價格波動有關……

注意交換降級和費率波動（AKA 隱藏費用）

可以理解，大多數商家在為其支付處理定價時都非常擔心。在選擇處理器時，成本始終是主要的決策因素之一。

商家在簽署商家協議後遇到的最常見的挫敗感是，他們最終沒有收到銷售人員承諾的價格。發生這種情況有兩個原因：

商家對商家行業定價沒有足夠的了解。
更重要的是，銷售人員可能具有欺騙性。企業主接受了基於口頭或電子郵件的報價，但沒有閱讀合同以確保他們會收到承諾的內容。

商業行業充斥著令人困惑的術語。事實上，商業行業定價是一個值得單獨寫整篇文章的主題，但在這裡我們將僅討論它以了解該問題的基礎知識。要了解的最重要的事情是，您支付的費率會根據所使用的卡類型而波動。這是因為“交換”費用（Visa 或 MasterCard 的費用）因使用的卡類型而異。對持卡人有好處的卡（如航空里程卡）和公司卡的處理成本略高。一些處理器可能會提供統一定價，其中卡的類型不會影響收費率，但在 2011 年這種情況非常少見。浮動定價更為常見，因為 Visa 和 MasterCard 已經建立了交換，以根據所使用的卡類型而有所不同。

了解了處理器的成本會根據卡類型而波動，我們現在可以理解為什麼商家的成本經常波動。有了這些知識，我們現在可以討論行業中最糟糕的定價技巧。最糟糕的伎倆發生在銷售人員報價極低（通常低於處理器的交換成本），但沒有向商家解釋定價可能會波動的情況。

我舉個例子。一個陰暗的銷售人員引用了 1.49% 的折扣率（據記錄，這遠低於電子商務交易的成本）。但是，他們沒有指出此費率僅適用於刷卡的信用卡交易。您在電子商務交易中刷信用卡的頻率如何？絕不。您永遠不會支付報價。

你怎麼能避免這個問題？有一點常識和對交換錶的基本了解。這是一個經典案例，如果您收到的報價聽起來好得令人難以置信，那麼請遵循您的常識。（如果利率聽起來很低並且銷售人員根本沒有討論過高級卡、公司卡和外國發行的卡，請認為這是一個巨大的警鐘）

值得注意的是，當交換率波動時，處理器應該將增加的成本轉嫁給商家。 Visa 和 MasterCard 以這種方式製定定價模型，這並沒有錯——只要銷售人員總是清楚地解釋它。不幸的是，情況並非總是如此。

我們現在了解如何使用誤導性定價策略，但不了解它可能造成的損害程度。當使用高級卡或公司卡時，處理器在 Visa 或 MasterCard 的成本增加之上增加了意外的附加費，就會造成損害。（完成此操作後，它通常被稱為“不合格”交易）。如果使用 Visa 無限卡，加拿大的處理器成本將增加 0.2%。但是，如果處理器在每次使用 Visa 無限卡時增加 1% 的額外附加費怎麼辦？順便提一下，處理器為不同的卡類型添加附加費並沒有錯。處理器必須為他們提供的服務產生一些收入。對高級卡收取附加費的做法很好——只要事先向商家解釋過。不幸的是，一些不那麼謹慎的處理器不這樣做，這就是為什麼許多企業主最終定價遠高於他們的預期。

我們現在可以創建一個簡單的示例。商家收到的報價為 1.5%。（旁注——這是一個典型的“好得令人難以置信”的利率，遠低於電子商務交易的交換成本）。處理商在商戶協議的定價表中隱藏了 2% 的附加費，以在使用高級卡時適用。商戶處理一張高級卡，他們的 1.5% 變成 3.5%（或更多）。

如果商家花時間閱讀協議並仔細檢查定價表，他們會看到一些與降級和高級卡相關的語言。他們會知道向銷售人員詢問這件事，並且可以避免這個問題。

就推薦的最佳實踐而言，如果討論定價並且銷售人員沒有提到高級卡或交換，這是一個主要的警告信號。但是，即使您詢問不同卡類型的費率，也不夠好。這是因為業界有兩種類型的處理器。一些加工商採用諮詢模式，配備訓練有素的員工。這些員工在管理賬戶的基礎上工作，每位顧問管理的商戶數量較少。這個處理器（一般來說）總是能夠正確解釋他們提供的報價。

另一種模式是讓處理器運行以數量為導向的業務，利用呼叫中心工作人員對數千家企業進行冷呼，以試圖產生潛在客戶和興趣。呼叫中心工作人員按照腳本工作，不能偏離太遠。他們被指示有一個明確的目標，即讓商家提交申請。這些員工訓練有素，通常甚至不了解什麼是交換。這種類型的銷售人員無法正確地對企業主進行定價教育（即使被問到），這就是為什麼您應該始終通過閱讀商家協議來達到底線的原因。作為旁注，運營呼叫中心模型的處理器總是很容易通過谷歌搜索發現投訴。

如果您想對其進行測試，您的銷售人員應該對報價的所有細節知識淵博且透明。他們應該能夠告訴您處理速率中包含多少保證金。他們應該理解互換。如果您比試圖向您出售帳戶的人更了解交換，那應該是一個主要的警告信號！

閱讀協議並重點關注信用卡協會（Visa 和 MasterCard）處理費率、評估和降級的條款。尋找任何可能是附加費的東西，並確保在簽署合同之前了解定價。

注意合同期限和提前取消罰款

許多企業主似乎沒有意識到處理協議構成了商家與其處理者之間的合同。該合同有一個期限，稱為合同期限。加拿大和美國的每個主要加工商都有合同期限。（Paypal 是個例外，因為他們實際上並不提供商家賬戶，而是通過自己的商家賬戶匯總交易。）

處理器和商家之間必須存在合同的原因有很多。在不超出本文預期範圍的情況下，其中一個原因是成本。

為企業開設商戶賬戶涉及處理者的大量工作和費用。為了簡化一個有些複雜的流程，處理者必須完成 KYC 檢查（了解您的客戶）和其他盡職調查，以確保該企業沒有欺詐歷史，並將經營穩定和誠實的業務。這涉及整個過程中多個點的成本，包括信用報告、技術成本以及欠卡協會和參與交易流程的上游供應商的費用。最終結果是處理器的成本和工作量很大，但在當今競爭激烈的環境下，即使收取像徵性的安裝費，許多處理器在加入商家時也會虧本運營。在處理器從帳戶中產生正收入之前，商家將不得不堅持並處理一段時間。這就是商戶協議有固定合同條款的原因之一。加拿大幾乎所有主要加工商的期限幾乎總是相同的：3 年。在美國，通常是 3 年或 5 年。在歐洲，它似乎通常設置為 1 年。

由於每個處理協議都有合同條款，因此幾乎總是存在提前取消的罰款。大多數處理器根據月費收取提前取消費用。例如，如果您簽訂的是標準的 3 年（36 個月）合同並在第一年之後取消，這意味著您的協議剩餘 24 個月。如果您的月費是 50 美元，您可以將月費乘以合同期限內剩餘的未完成月數。（50 美元 x 24 個月）= 1,200 美元。請記住，這只是一個示例。

提前取消費用對於初創企業來說應該特別重要。儘管企業主盡了最大的努力和意圖，但並不是每個創業企業都會取得巨大的成功。在某些情況下，如果企業經營不善，企業主可能不得不關門。很少有人像企業家必須關閉企業那樣財務脆弱。這就是為什麼在簽訂協議之前應處理取消費用的原因。一些處理器非常擅長與初創公司合作，並且可以靈活地與處於這種情況的商家合作。如果經營一家初創公司並考慮使用特定的處理器，您應該向他們詢問取消處罰。一個好的處理者會理解你的顧慮並與你一起解決它們。不同的處理器將針對這種情況提供不同的補救措施。這是關於找到問題最可行的解決方案。如果您經營一家初創公司，而這個問題沒有得到充分解決，請轉到下一個處理器，後者將更好地理解和傾聽您的擔憂。

您是否做出了數量承諾？

一些處理協議具有商家必須滿足的數量承諾。換句話說，商家必須每月處理 X 美元。如果商家不滿足此數量承諾，則可以提高折扣率或應用其他經濟處罰。這種做法在加拿大和歐洲幾乎不存在。它在美國的信用卡處理器中更為普遍。像這樣的條款對大多數中小企業來說是不公平的，對於初創公司來說絕對是無恥的。請注意並確保您的處理協議中沒有數量承諾。

作為數量承諾討論的旁注，在某些情況下，這是一個公平的費用。例如，一家每月處理 1000 萬美元銷售額的成熟企業將能夠協商非常低的費率。處理器可能會推出紅地毯並給他們一個很棒的交易。但是，如果商家最終沒有推動如此高的交易量，那麼處理器最終可能會蒙受損失（或至少沒有收入），在這種情況下，登入賬戶是沒有意義的。同樣，這不適用於中小型企業。我之所以提到它，是因為行業中存在的許多“定價技巧”源於非常有意義的原因。重要的是何時以及如何應用規則。您不希望發生的情況是，您會發現自己在簽訂商家協議時帶有某種您不知道的條款，這將對您的業務產生不利影響。

另請注意，不要將本節中討論的數量承諾與每月最低費用相混淆，這是幫助處理商支付休眠或非活動賬戶成本的標準費用。每月最低限度是標準和公平的，只要它是合理和明確披露的。

利用競爭優勢

如果您正在購物以協商一個帳戶並且有一個聽起來好得令人難以置信的報價，您可以與您的二線選擇提供商討論所提供的內容。經常有客戶帶著低於互換的報價來找我。他們曾認為這似乎好得令人難以置信，在某些情況下確實如此。擁有行業專業知識的人比不了解交換的人更容易發現不正當的定價技術。在這方面我必須小心我的建議，因為一些處理器認為他們的應用程序文檔很敏感，您不想與其他人共享它們。但是，沒有什麼可以阻止您討論您可能已口頭報價的費率。嘗試利用您周圍的專業知識來達到底線，並以最好的安排和可能的價值離開。

結論

本文絕不是要對任何特定的處理器進行負面評價。正如我上面提到的，大多數處理器都是勤奮和誠實的。好人遠遠超過壞人。因此，在選擇處理器時不要害怕或害怕。

請記住，每次處理銷售時，您的信用卡處理器都會賺一點錢。他們應該希望你成功，並儘一切可能支持你。好的處理器可以很好地做到這一點。如果您遵循本文中的建議，它將幫助您使用良好且誠實的處理器設置您的帳戶。注意主要的危險信號。

如果您對與您的協議相關的任何事情有任何疑問或疑慮，您必須進行討論。商戶支付業務是一項沒有愚蠢問題的業務。每次您提出疑慮時，您都應該得到直接且知識淵博的回應。最重要的是，相信你的內部雷達。如果您有報價，並且您的腦海中已經敲響了警鐘，那麼請相信您的直覺並繼續前進，直到找到適合您的解決方案。

如果您受過教育並了解情況，如果您閱讀了您的協議，並且如果您與您選擇的提供商討論本文中的問題，您最終將獲得一個穩定的解決方案，可以幫助您在未來幾年內建立在線業務。

本文由 MerchantAccounts.ca 的首席執行官David Goodale撰寫。 David 在國際和多幣種電子商務支付領域擁有超過 10 年的行業專業知識。

Merchant Accounts.ca 是信用卡支付處理領域的領導者，專門從事多幣種交易處理，能夠幫助企業實施信用卡處理解決方案，以多種不同貨幣進行交易，例如加元、美元、英鎊、歐元、澳元和日元。通過以客戶為中心的商業模式，每個商家在其帳戶的整個生命週期內都與同一個客戶經理一對一地工作。這種託管諮詢模式使得電子商務交易處理的實施更容易為不熟悉電子商務的小型在線企業實現。更多信息可以在 Merchant Accounts.ca 網站上找到。