商業銀行業務：每個企業家在開始之前都應該知道什麼

與創建新產品、設計在線店面和進行首次銷售相比，選擇商業銀行產品在開展在線業務方面沒有那麼令人興奮，但同樣重要。

儘管了解諸如何時開設商業銀行賬戶、如何獲得商業信貸額度以及在商業銀行獎勵計劃中尋找什麼等事項很重要，但許多商家要么完全忽略這些考慮因素，要么根據以下標準做出決定他們在選擇個人金融產品時會使用什麼。

選擇正確的商業銀行產品並了解要尋找的產品是從一開始就為您的在線業務取得成功做好準備的最佳方法之一。 通過從一開始就考慮您的商業銀行業務需求，您可以避免做大量的行政工作、支付不必要的費用以及浪費時間評估競爭性金融產品，而是騰出時間專注於真正重要的事情：照顧您的客戶和發展您的業務。

在這篇文章中，我們將研究一系列商業銀行產品。 我們將介紹您在開展業務之前或之後不久應該考慮的一些產品，並告訴您在這些產品中應該尋找什麼以及應該避免什麼。

商業銀行產品的種類

顧名思義，商業銀行產品是專為滿足企業需求而設計的金融產品和服務。 這些產品通常與針對個人的產品相似，但具有不同的資格標準、利率和其他與標準金融產品不同的條款。

對於大多數在線商家來說，提供這些產品的銀行被稱為零售銀行。 這些與投資銀行不同，後者通常比零售銀行大得多，通常為機構投資者服務，例如對沖基金和在資本市場運營的實體。

常見的商業銀行產品包括：

• 商業銀行賬戶
• 信用卡和借記卡
• 網上商業銀行
• 信貸額度，例如貸款和設備融資
• 現金管理服務
• 薪資服務

沒有兩個企業是完全一樣的。 即使是在同一市場經營的兩家企業也可能有非常不同的銀行業務需求。 也就是說，大多數在線商家都可以從一些基本的商業銀行產品中受益——但前提是條款合適。

讓我們來看看一些最常見的商業銀行產品、要尋找的東西和要避免的東西。

商業銀行賬戶

最重要的商業銀行產品之一是商業銀行賬戶。

您應該擁有一個商業銀行賬戶的主要原因是讓您的個人財務與您的企業財務完全分開。 這聽起來可能很明顯，但許多商家在開展業務時未能開設商業銀行賬戶，卻發現將其業務的財務進一步分離是困難的，甚至是不可能的。

為商業和個人交易維護一個單一的銀行賬戶也可能導致諸如更大的納稅義務和其他復雜性等問題。 這可能不僅僅是一個令人頭疼的問題——它可能是一個潛在的重大法律問題。

您應該開設商業銀行賬戶的另一個原因是，這樣做可以幫助您在自己的腦海中使您的業務合法化。 許多首次創業的企業主發現為他們的企業開設一個專門的賬戶可以幫助他們的企業“感覺”更真實，這反過來又可以增強他們使企業成功的決心和承諾。

在商業銀行賬戶中尋找什麼

在尋找商業銀行賬戶時，最重要的因素之一是費用。 許多零售銀行向企業賬戶持有人收取各種費用，但費用種類繁多，這會對您的企業財務產生重大影響。

理想情況下，您應該嘗試找到一個收費低或免費的商業銀行賬戶。 然而，大多數商業賬戶至少會收取一些費用，因此不太可能找到真正免費的商業銀行賬戶。 有些費用起初可能看起來並不特別繁重，但當您的企業開始進行更多銷售或進行更多交易時，它們很快就會變得昂貴。

一些最常見的商業銀行賬戶費用包括：

• ATM 費用：銀行將這些費用應用於 ATM 的每次現金提取（和一些餘額查詢）。 每筆交易的成本可以從不到 1 美元到 3 美元或更多不等，這可以迅速增加。
• 現金存款費用：這種費用通常是您在開戶時同意的每月津貼之外的存款金額的百分比。 根據銀行和存入的金額，這些費用可能從不到 1% 到高達 5% 不等。
• 月費：在所有類型的商業銀行賬戶費用中，這可以說是最重要的。 這是銀行每月向您收取的費用，只是為了維持一個活躍的賬戶。 一些銀行提供沒有月費的商業賬戶，但大多數都有。
• 交易費用：與現金存款費用類似，交易費用是銀行對超出商定數量（通常每月大約 100 筆交易）的每筆交易收取的費用。 這些費用通常很低——通常每筆交易只有幾美分——但就像 ATM 費用一樣，它們很快就會加起來。
• 電匯費用：如果您計劃允許您的客戶通過電匯付款，您的銀行可能會對這些交易收取電匯費用。 這些通常按轉賬總額的百分比計算，但有些銀行無論金額多少都提供固定費用。

如果您作為賬戶持有人保持某些標準，大多數零售銀行將至少免除上述部分費用。 這通常意味著在任何給定時間您的賬戶中都有最低金額，同意每月存入一定金額，以及其他條件，如上面的現金存款和交易費用示例。

由於方便和對銀行的熟悉，許多商家選擇使用他們的個人銀行進行商業銀行業務。 雖然這當然是一種選擇，但如果您找到一個條款優惠的商業銀行賬戶，請不要害怕選擇完全不同的銀行（或信用合作社）。

商業借記卡

您可能需要的下一個商業銀行產品是商業借記卡。

選擇商業信用卡或借記卡是開設商業銀行賬戶時的重要考慮因素，因為這兩種產品密切相關。 不同類型的賬戶提供不同類型的卡，每種卡都有自己的獎金或忠誠度計劃、費用和其他條款。 雖然信用卡或借記卡的具體細節可能不應該阻止您以良好的條款或激勵措施開設商業賬戶，但在評估您的選擇或比較兩種其他類似的賬戶產品時，這一點很重要。

並不是每個企業都需要一張專用的借記卡。

在商業借記卡中尋找什麼

與商業銀行賬戶一樣，費用是最大的考慮因素之一。

理想情況下，您應該嘗試找到一張不收取交易費用的商業借記卡。 由於您可能需要每月支付費用來維護您的商業銀行帳戶，因此在維護費之上為藉記卡交易添加交易費用會增加對傷害的侮辱。

如果您需要為您的商業銀行賬戶提供透支保護，請查看借記卡交易是否超出您商定的提款限額會產生額外費用。 一些銀行收取保證透支付款和卡交易費用的特權，因此請務必仔細查看您正在考慮的卡的條款。

除了費用結構外，安全措施是選擇商業借記卡時的另一個重要因素。

遠離不採用芯片和 PIN 技術的卡。 這些芯片在大多數借記卡中都很常見，但一些銀行仍然提供缺乏這種安全功能的商業借記卡。 儘管這項技術仍然是一種不完善的安全措施，但它比傳統的簽名驗證要安全得多。

網上商業銀行

無論您選擇開什麼樣的商業銀行賬戶，網上銀行都是必須的。

對於企業主來說，網上銀行不僅僅是為了方便。 它還在於能夠快速自信地應對商業環境的變化。

儘管大多數零售銀行和許多信用合作社都提供一定程度的網上銀行功能，但這些產品在質量方面的差異很大，這使得選擇銀行或賬戶變得更加棘手。 以下是您在評估銀行產品時應注意的一些事項。

在網上商業銀行中尋找什麼

並非所有的網上銀行產品都是平等的，因此在做出決定之前，值得仔細研究一下這些產品的功能。

選擇商業銀行應用程序的最重要考慮因素之一是銀行應用程序更新的速度或頻率。 一些銀行的應用程序幾乎可以立即反映存款和取款情況，而另一些可能需要 24 小時（甚至更長時間）才能準確顯示賬戶活動。

不幸的是，很少有銀行會熱衷於宣傳他們的應用程序需要很長時間才能更新這一事實，這意味著您可能不得不依靠用戶評論來評估在線銀行應用程序的這一方面。 Apple App Store 或適用於 Android 設備的 Google Play Store 上的用戶評論可能是一個很好的起點，但是這兩個平台都無法免受偽造或付費用戶評論的影響，因此請務必在之前通過檢查來自多個來源的評論徹底查看應用程序做出任何決定。

當談到商業銀行應用程序的基本功能時，還值得選擇提供不僅僅是簡單的在線餘額查詢的銀行或賬戶。

例如，使用移動設備的攝像頭進行在線支票存款可以真正節省時間。 你真的不應該浪費寶貴的時間在銀行分行排隊，只是為了給職員一張紙，而你可以利用這段時間來照顧你的客戶。 與 Apple Pay 和 Google Pay 等非接觸式支付方式的集成也可以讓您的商業銀行業務生活更輕鬆，與您可能在同一家銀行持有的其他賬戶（例如個人支票賬戶）集成也可以。

最後，安全性是選擇企業網上銀行產品時的一個重要因素。 您的移動設備具有內置的安全功能，可以幫助保護您的帳戶數據安全，但請務必考慮其他安全功能，例如專用的兩因素身份驗證。

適合您的商業銀行業務

沒有人像您一樣了解您的業務，這意味著選擇正確的商業銀行產品可能具有挑戰性。 由於大多數零售銀行通常在使其商業銀行產品的更精細細節盡可能不透明方面具有既得經濟利益，這一事實使情況變得更加複雜。

在做出任何決定之前，請務必確定您需要的功能和服務以照顧您的客戶。 一個企業認為必不可少的東西對另一個企業來說可能是不必要的奢侈品，因此請注意通過您的目標以及您希望如何運營和發展您的業務來檢查商業銀行產品。