商業保險：它是什麼，您的電子商務商店需要它嗎？

保險是一個棘手的話題，尤其是在商業保險方面。 產品很複雜，很容易被行話嚇到。

另一方面，保險是保護您的業務的重要方式，如果您最終依賴商業保險，則可能是不幸的情況與徹底的災難之間的區別。

在您坐下來與專業人士交談之前了解保險領域的概況可以幫助您了解流程，並了解您的業務隨著業務的發展可能需要哪些保險產品。

如果您仍然對這個想法感到害怕，請記住：如果使用得當，商業保險只是您購買的另一種產品，您需要什麼完全取決於您的業務。 而且您已經了解並了解您的業務。

所以讓我們潛入水中。

誰需要商業保險？

當您不了解金融產品時，最大的恐懼之一是您將被出售一些您不需要的東西，這僅僅是因為您不了解自己在購買什麼。

雖然對於您是否需要商業保險或哪種類型沒有明確的萬能答案，但我們與 1080 Financial Group 的企業主和企業家財務規劃師 CFP 的 Stephen Rischall 進行了交談，以了解誰可能需要考慮商業保險。

“如果你是一個小企業主，你的收入來自你銷售的產品和服務，你應該考慮商業保險，”斯蒂芬說。 “當您的業務增長並開始帶來可觀的收入時，那才是您真正需要考慮下一級保護的時候。”

收入是評估您是否準備好考慮商業保險的好方法，但還有其他因素需要考慮。

保險的核心是一種將業務風險降至最低的方法。

保險的核心是一種將您的業務風險降至最低的方法，並且有些風險是您現有的個人保險政策無法涵蓋的，例如在最壞的情況下保護您的庫存。

“無論你的所有庫存都在車庫裡，還是在某個地方有辦公室或倉庫，你都需要確保庫存有保險，”斯蒂芬說。 “如果是為了你的生意，你的房主的保單不會保證你車庫裡的庫存。”

保險並不是處理這些風險的唯一方法，因此在少量庫存和設備的情況下，它就變成了一種判斷。 如果您的庫存在事故中丟失，您真的可以更換所有庫存，或者如果您的庫存被盜，您真的可以更換新設備嗎？ 我們無法為您回答這個問題，但這是一個很重要的問題。

通過您的個人保險政策來提升您的業務也很重要。 如果您在家外經營一家企業，它可能不在保險範圍內，但無論如何它可能會影響或改變您的政策。 一個好的經驗法則是，當發生任何重大變化（例如在家創業）時，您應該告訴您的保險經紀人。

在某些情況下，保險是明確的

在您業務的某些階段，您將毫無疑問地知道您需要商業保險，因為您將面臨購買它的合同義務。 如果您與履行中心合作或向主要零售商銷售產品，他們可能會指定您需要一定數量的責任保險、財產保險或其他類型的商業保險。

無論這是否是一個明確的選擇，如果您決定需要商業保險，下一步就是弄清楚在哪里以及如何購買它。

如何購買商業保險？

購買保險是在值得信賴的專業人士的幫助下可以輕鬆得多的購買之一。 雖然在您購買保險時採用引導者心態可能很誘人，但斯蒂芬分享說，在許多情況下它甚至可能不會為您省錢。

“一般來說，如果你在網上買了一份保單，然後你去經紀人那裡得到了完全相同的保單，那麼你的成本應該是一樣的。 不同之處在於，代理人會從你的保費中抽取一部分佣金，但如果你沒有與代理人合作，那麼全部金額都會交給保險公司。”

在某些地方，經紀人可以在他們銷售的產品之上增加額外費用，稱為“經紀人費用”，因此進行研究並了解您所在地區的保險銷售是如何監管的很重要。 但是，即使您所在地區的額外費用是合法的，您的經紀人也必須以書面形式明確披露其佣金結構和費用。

進行研究並了解您所在地區的保險銷售是如何受到監管的，這一點很重要。

要為您找到合適的保險經紀人，是時候做一些跑腿工作了。

• 向您所在領域的企業主和導師尋求建議。 當您尋求建議時，您的最佳來源將是經歷過類似業務階段和類似業務的人。 如果您找不到任何符合要求的人，您可以擴展到更廣泛的企業主網絡以獲取建議。
• 尋找專門從事商業保險的公司。 理想情況下，您需要一個真正了解產品和您需要的範圍的人，因此向您出售個人保險（如汽車保險）的人可能不是最合適的人選。
• 在採訪潛在經紀人時提出關鍵問題。 您需要了解他們是否與電子商務企業合作並了解他們的需求，以及他們是否只能銷售某些公司的產品。 如果您的經紀人可以提供多家公司的報價，而不僅僅是一兩家，您將能夠找到最佳選擇。

常見的商業保險類型有哪些？

一旦您找到了可以合作的經紀人，他們將與您坐下來檢查您的業務並幫助您確定您的業務在哪些方面面臨潛在風險，並幫助您找到合適的保險範圍以減輕這些風險風險。

但是，成為金融產品的知情消費者很重要，尤其是在您的業務方面。

對於電子商務企業，尤其是剛剛起步的企業，您需要考慮以下三種類型的保險——儘管您還需要其他類型的保險，您的經紀人將能夠幫助您確定哪些是適合你。

責任保險

當您獲得房主保險時，如果有人在您的財產上受傷，它會為您提供保護——這是責任保險的一個例子。

當涉及到您的業務時，責任保險通常會為您提供保障，以防有人在使用您的產品時受傷，無論他們身在何處。 在您認為沒有人可以使用您的產品傷害自己之前，Founder Shield 的聯合創始人兼首席運營官 Carl Niedbala 分享了責任險對於幾乎所有類型的產品業務都很重要。

“如果第三方因與您在公司或您的產品中的人員互動而受傷，責任保險可以保護您。 典型的例子是一個小孩被你出售的塑料玩具的一個部件窒息，”卡爾說。

但它不僅僅適用於玩具和帶有小零件的產品。

“另一個主要例子是對你在衣服中使用的任何材料產生過敏反應，或者某些化妝品成分與某人的皮膚發生嚴重相互作用而造成的傷害，”卡爾說。

責任不受產品類別的限制。 即使您認為有人聲稱他們受到您的產品傷害是沒有根據的，這也不是跳過責任保險的好理由。

“關於這一點，你必須記住的是，即使法律索賠沒有充分的根據，仍然需要有人支付那些法律費用才能讓索賠人離開，對吧？ 這就是保險發揮作用的地方，”Carl 說。

責任險是如何定價的？

您的下一個問題可能是“但這要花多少錢？” 責任保險通常根據您的銷售量和您銷售的產品定價。 煙花等高風險產品的責任保險價格可能會更高，銷量也會更高。

財產保險

如果您銷售實物產品，您還需要為這些實物產品投保，以防萬一出現問題——但財產保險不僅僅涵蓋庫存。

“財產保險涵蓋您的商業庫存和商業財產的任何盜竊、丟失、部分或全部損壞或破壞，”卡爾說。 “想像一下，如果你的銷售額為 30,000 美元，如果你的房子被燒毀並且你所有的庫存都在那裡，那將是一個毀滅性的損失。 這就是財產保險發揮作用的地方。”

在這種情況下，財產保險也將涵蓋任何損壞的設備，並涵蓋更換這些物品的全部費用。

請務必注意，您現有的房主保單將涵蓋您的個人物品，但可能不會涵蓋與您的業務相關的任何內容。 如果您在家經營您的業務，重要的是要涵蓋這兩個方面，除非您可以自掏腰包更換所有庫存和設備。

要記住的另一件重要事情是，您的財產保險將涵蓋您的物品的重置成本，而不是零售價值。

“它將涵蓋您為獲得該財產而支付的任何費用。 您只需要出示更換費用的證​​明即可。 我們一直在處理的一個典型例子是，人們有筆記本電腦用於他們的業務，有人闖入他們的辦公室或家中偷走了筆記本電腦。 如果您擁有 2016 年的 Macbook，則無法購買 2018 年的 Macbook Pro。 保險將支付更換您現有物品的費用。”

幸運的是，由於您的電子商務業務簿記的一部分是準確記錄您購買庫存和設備所花費的費用，因此您應該可以毫無問題地支持出現的任何保險索賠。

財產險如何定價？

當您購買財產保險時，您的經紀人將與您一起計算您所投保的財產的總價值。 該數字是影響您的保險費的主要變量，因此您為價值 5,000 美元的庫存和設備投保的費用將低於為 50,000 美元投保的費用。

過境保險（也稱為內陸海上保險）

雖然前兩種保險有一些您可能從個人保單中熟悉的概念，但過境保險或內陸海上保險是您僅在商業環境中才需要的類型，並且也僅在相當具體的環境中。 然而，隨著電子商務和實體產品業務的發展，它是一種與它們高度相關的保險。

假設您有大量庫存，並且您要將其發送到履行倉庫以簡化您的運輸流程。

你把它寄出去了，你很高興從你的待辦事項清單上檢查了那個項目，但是第二天你得到消息說在途中發生了事故，你運送的 75% 的庫存已經損壞了維修。

內陸海運保障在您的庫存大批量運輸時保護您的庫存。 這不是每個企業都需要的東西，但如果你這樣做了，那麼擁有它就很重要。

“如果您首先從分銷商處獲得大批量庫存，或者如果您將大批量運往倉庫，則內陸海運保險會在途中為其提供保護。 如果您的庫存在運輸途中並且沒有其他合同保護，那麼您需要管理風險。”

關鍵詞還有合同保護。 當您與供應商、倉庫或分銷商合作時，儘管聽起來很基礎，但您需要閱讀並理解您的合同，以確定您在哪裡得到他們的保險，在哪裡沒有。

“一般來說，倉儲公司會要求他們的客戶自己購買保險，”Carl 說。 “我很少看到倉庫說‘是的，我們將完全為您的財產提供保險，無需您自己購買保險。’”

隨著您的業務擴展，了解您的覆蓋範圍中的差距可能是決定成敗的信息。 這廣泛適用於您擁有的所有合同，因為所有合同中都涉及條款，這些條款將確定如果出現問題誰負責。 如果是您，那麼保險經紀人可以在您需要時幫助您找到保險以管理該風險。

他們還可以與您合作，確定您作為電子商務企業所需的其他覆蓋範圍。 為電子商務公司提供保險的 Founder Shield 列出了您可能需要考慮的 11 種不同類型的保險。

明智的業務規劃將風險考慮在內

雖然購買保險似乎不是一項戰略活動，但與了解您所在行業細節的經紀人合作可能是坐下來規劃下一階段業務的好時機。

“通過保險流程實際上對年輕公司非常有利，因為在此過程中提出的問題很重要，並不總是優先考慮，例如‘模型是什麼？ 我們未來的計劃是什麼？'，”卡爾說。 “從風險管理的角度來看，這實際上是一個健康的過程，即使在早期階段也是如此。”

經營企業總是會涉及一些風險，但識別和減輕風險是您作為企業家每天要做的事情。 與知情的經紀人一起完成購買商業保險的過程可以幫助您發現和管理您一開始可能沒有計劃的風險，並消除這些擔憂。

畢竟，全心全意投入業務並意識到它不會奏效，以及因為庫存損壞的可預防問題而關門大吉之間存在很大差異。

本帖僅供參考，不構成法律或財務建議。