如何構建 P2P 支付應用程序的快速指南
已發表: 2018-01-07移動應用程序和數字化轉型給我們的日常生活帶來了重大破壞。 他們使各種活動變得更簡單、更快、更安全——包括付款。
今天，市場上有無窮無盡的點對點 (P2P) 支付應用程序，使用戶能夠通過信用卡/借記卡或其他非接觸方式向他人轉賬。 這些應用程序不僅有助於防止訪問 ATM 和銀行，而且還成為分攤租金、分攤晚餐賬單和分攤假期賬單領域的完美伴侶。
其結果是，到今年年底，全球 P2P 交易預計將達到3698 億美元，而到明年，用戶數量預計將達到800萬左右。 事實上，據說到 2024 年全球 P2P 支付市場價值32.1734億美元。
與傳統方式相比，P2P 應用程序使用率的突然上升以及揭示性的統計數據鼓勵金融業務領導者和移動應用程序開發人員期待像 P2P 支付應用程序開發一樣投資於 Venmo 。 我們將在本文中進行詳細研究。
但首先，讓我們快速更新我們的基礎知識。
什麼是點對點支付？
點對點支付或 P2P 支付是一個人在稱為 P2P 支付應用程序的機制的幫助下向另一個人進行的電子轉賬。 通過這些應用程序，每個個人帳戶都可以鏈接到其他用戶的數字錢包。 一旦交易發生，應用程序中的賬戶餘額就會記錄它並直接從一個用戶的銀行賬戶或應用程序錢包中提取資金並將其發送給其他用戶。
詳細地說，每個P2P 支付應用程序都屬於三個主要類別之一，每個類別都有自己的優勢和市場領導者。
在投資點對點應用程序開發之前要查看的應用程序類型
1. 獨立服務（PayPal 和 Venmo）
這些類型的在線移動支付應用程序不依賴銀行。 他們有自己的存儲和處理貨幣的機制，與任何金融機構沒有任何联系。 它們都具有錢包功能，使用戶可以在將錢卸載到某些銀行帳戶或將其發送給同行之前存儲錢。
自成立以來，PayPal 的用戶群已發展到超過202個國家/地區，其中約2.86億用戶每年進行36.9次交易，平均使用100種不同的貨幣。這足以將企業家和開發人員引向 PayPal 或P2P 等 Venmo支付應用程序開發。
2. 以銀行為中心（Dwolla、Zelle 和 Popmoney）
另一個要考慮利用 P2P 支付應用程序開發的應用程序類別是以銀行為中心的應用程序。
這些移動應用程序在進行交易時將銀行作為參與方之一。 雖然大多數銀行機構都有自己的應用程序，但也有點對點支付應用程序可以通過其合作銀行和信用合作社促進資金轉移。 擁有 Zelle 的ClearXchange由 BB&T、大通銀行、美國銀行、富國銀行和美國銀行等美國頂級銀行機構開發，使其成為最安全的平台之一，符合銀行機構的安全標準。這些應用程序直接從銀行賬戶提取和存入銀行賬戶，而不是存儲貨幣賬戶。
3. 以社交媒體為中心（Facebook Messenger、SnapCash、Google Pay ）
在計劃開發移動支付應用程序時，以社交媒體為中心的應用程序是另一種需要考慮的類型。
這些類型的移動應用程序由社交媒體巨頭推出，使用戶能夠使用信用卡/借記卡轉賬而無需退出平台。 幾種類型是 SnapCash、Softcard 和Google Pay 。
現在，雖然這已經讓您清楚地了解 P2P 移動應用程序到底是什麼以及不同類型的移動點對點支付應用程序是什麼，但讓我們進入下一步，即當涉及到時要查看的功能開發移動支付應用程序。
每個成功的 P2P 支付應用程序的共同基礎功能
作為一家領先的金融應用程序開發公司，我們每次都將一些功能融入到P2P 支付應用程序開發過程中。 這些是您應該在您準備為蓬勃發展的金融科技世界提供的應用程序中擁有的那些。
唯一 ID/OTP
每個金融科技應用程序都有一個 OTP 或唯一 ID，在從他/她的帳戶或錢包中扣除錢之前，該 ID 會發送給發件人並由其驗證。 為了使應用程序更加安全，一些 P2P 支付服務提供商甚至在每次打開應用程序時都要求提供 OTP。
使用的技術框架 – 第三方 SDK，例如：Twilio、Firebase、Nexmo、Digimiles
通知
這種點對點支付應用程序功能允許人們通知何時開始付款以及何時收到付款。 使用此功能，用戶會收到有關其任何帳戶或錢包活動的通知。 對於已將其服務從點對點交易擴展到個人交易（如賬單支付、訂票等）的應用程序，這可用於通知用戶即將到來的賬單到期日。
使用的技術框架 – Rest API、Chrome 通知、Amazon SNS、Firebase 雲消息傳遞和 APNS。
發送賬單、發票
應該有一個功能可以掃描並將賬單發送給需要付款的人。 除此之外，雙方：發送方和接收方應該能夠接收生成的交易發票，該發票應該保存在應用程序本身中。
使用的技術框架——Rest APIs、Bamboo invoices
交易記錄
交易歷史再次成為研究如何構建 P2P 支付應用程序時要考慮的重要特徵之一。 此功能將為用戶提供他們過去通過應用程序進行的所有貨幣交易的摘要。
使用的技術框架 – Rest API
聊天機器人
要構建像 Venmo 這樣的支付錢包應用程序，將聊天機器人視為主要功能也是一個有利可圖的決定。
此功能有助於處理通過應用程序交易資金時可能出現的各種爭議，從交易中間的互聯網連接丟失到從錢包或賬戶中錯誤扣除金額。
使用的技術框架 – 第三方 SDK – Zendesk、Microsoft Bot Framework、LUIS、Wit.ai、Api.ai、Chatfuel、Facebook Messenger Chatbot 和 Amazon Lex
轉賬金額至銀行
通常，用戶會尋找一種方法將他們通過應用程序收到的金額轉移到他們的銀行賬戶中。 雖然每個應用程序都有自己的一套商業模式，但這是P2P 支付應用程序最受青睞的功能之一。
使用的技術框架——ACH、Dwolla
這是關於應在應用程序中添加的功能。 但除了必備品之外，還有一些情況也應該避免。 雖然它們中的大多數都不在您手中，但您可以通過謹慎來輕鬆克服與點對點應用程序開發相關的一些技術問題。
那麼，讓我們進入下一步，了解如何設計像 Venmo 這樣的 P2P 支付系統。
[在轉向技術挑戰之前，如果您想了解 Venmo 之類的應用程序開發成本，請查看此博客。]
開發 P2P 支付應用程序的不同挑戰
儘管世界現在正朝著數字貨幣時代邁進，但要讓 P2P 支付應用程序在移動支付市場上生存下去，該行業仍然存在一些挑戰，應該克服這些挑戰。 讓我們來看看 P2P 支付行業仍然面臨的技術和非技術挑戰——
從非技術開始
區域限制
P2P 行業的主要參與者受到地域限制。 P2P 支付應用程序開發服務提供商實現兩國之間的資金轉移仍然不常見。 隨著金融科技行業繼續人滿為患，品牌擴大其地域範圍以成為行業領導者非常重要。
缺乏開環解決方案
目前，當通過 P2P 應用程序進行支付時，雙方 - 一個支付另一個接收它，應該在同一個平台上。 雖然我們在認識的人之間轉移資金會更容易，但有時我們會與不認識的人進行一次性付款。 開環平台使用戶能夠方便地從任何人接受和轉移資金——無需通過一個平台連接相關方或提供和獲取個人信息。
爭議案例
有許多與 P2P 支付應用程序相關的爭議點。 假設您向某人付款，而不是向他/她付款，而是轉給了其他人，或者當從您的錢包或賬戶中扣除一筆金額但本應到達的人尚未收到時，您會怎麼做。 像這些，在錢離開你的錢包並到達別人的賬戶的幾分鐘內，有很多事情可能會出錯。 在參與創建自定義 P2P 支付應用程序之前，請務必記下這些問題。
緩慢變化的心態
雖然人們正在適應在線支付方式和越來越多的 P2P 應用程序，但該行業的增長速度仍然略顯緩慢。 人們仍然更願意使用現金和卡而不是移動應用程序，這背後的原因不是用戶界面或意外滯後，原因是不確定這些應用程序為保存機密信息而採取的安全措施。
雖然這些都是圍繞行業徘徊的非技術問題，但現在讓我們看看可能阻礙P2P 支付應用程序用戶旅程的技術挑戰-
現在，技術人員
安全
P2P 應用程序開發公司面臨的與技術相關的最大挑戰之一是安全性。 根據往績記錄，黑客已經能夠進入一些最安全的機構和平台，如 NIC Asia Bank 和 PayPal。 高度的漏洞使得安全成為移動 P2P 支付行業最大的挑戰之一。隨著大量機密數據存儲在一個地方，P2P 支付服務提供商必須創建一個安全的數據記錄管理系統.
遵守 PCI DSS
每個處理機密銀行信息的品牌都必須遵守 PCI DSS 合規性。 要獲得證書，P2P 支付服務提供商應符合以下標準 -
- 開發和維護安全的系統和網絡
- 建立漏洞管理系統
- 創建強大的訪問控制標準
- 保護機密信息
- 持續測試和監控網絡
- 維護和更新所有信息安全政策
貨幣轉換
P2P 支付服務提供商面臨的另一個挑戰是實時計算和轉換貨幣。 由於全球有 180 種貨幣，服務提供商很難創建一種機制來保持一切正常。
除此之外，貨幣兌換和資金轉移需要在盡可能短的時間內完成：當涉及銀行機構時，這會更容易，但在涉及數字化市場時會有點複雜。
下一個層次是什麼？
在移動支付行業中，區塊鍊和加密貨幣的使用持續增長。 比特幣背後的工作甚至成為當前最受關注的話題之一。 像 Movile 這樣的公司已經意識到在遊戲內微購買中使用比特幣的範圍。 比特幣甚至已成為巴西等一些發展中經濟體的替代移動支付貨幣。
{閱讀：最常用的 7 大移動支付應用列表}
讓我們看看區塊鍊和加密貨幣是什麼——
區塊鏈技術
區塊鍊是一個未簽名的在線分類賬，它利用數據結構來簡化我們的交易流程。 它允許其用戶在不涉及第三方的情況下安全地編輯分類帳。
雖然銀行的賬本與集中式網絡相連，但區塊鍊是完全匿名的，因此可以保護其用戶的身份。 這種匿名性使該技術成為一種安全的交易方式。 區塊鏈總是在分佈式網絡上實現。 它使用的算法降低了對人們驗證交易的依賴，使區塊鏈有可能擾亂流行的金融系統。
交易的電子記錄不斷維護，然後在記錄的“塊”中進行驗證。 最後，通過密碼學的幫助，防干預賬本在雙方的計算機服務器上共享。
區塊鏈有望降低與金融部門打交道的低效率和成本。
加密貨幣
加密貨幣是一種在數字對等網絡中存在並運行的數字貨幣。 它不是可以復制的常規 MP3 和視頻文件之類的數據字符串。 加密貨幣實際上是稱為區塊鏈的全球分類賬上的一個條目。
{通過我們的文章了解更多關於加密貨幣的信息 –加密貨幣價格如何在市場中變動？ }
它是如何工作的？
當您向某人發送加密貨幣時，您不會向他們發送一系列文件。 相反，你在賬本中記下交易，也就是區塊鏈。 現在，即使區塊鍊是一個去中心化的記錄，也沒有像銀行那樣更新分類賬的人。 該機制是完全去中心化的。
有些人自願跟踪交易並在“區塊”中持續維護它們。 所以現在當你想要交易貨幣時，你必須將它公佈在桌面上，以便維護分類賬的人可以更新它們。
金融科技及其不斷的進步將使點對點支付變得更加強大和更容易採用，從而推動公司參與P2P支付應用程序的開發過程。
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