FIRE 運動不是關於退休，而是關於獨立

如果我讓你想想“退休”，你會想到哪些經典畫面？ 毫無疑問，是白頭髮的人在佛羅里達州的海灘上漫步，揮舞著高爾夫球桿，或者開著商場大小的房車在全國各地開車。 退休一直被認為是有限的：在你生命中的每一天努力工作，直到你不這樣做。

當然，中上階層的嬰兒潮一代可能是最後一個完全擁有這個定義的人。 對於接下來的幾代人來說，預期壽命的延長、生活成本的上升以及傳統職業道路的減少導致退休願景變得不那麼明確。 當我第一次聽說 FIRE 運動時，我想知道：像我這樣的 40 歲的人，每天都想整天坐在沙灘上嗎？

這就是傳統的退休定義分崩離析的地方。

FIRE 是財務獨立的縮寫，提早退休，是一項在 2018 年獲得動力的運動，此後積累了大批追隨者。 在 Shopify 和 Angus Reid Group 於 2020 年底進行的一項調查*中， 9% 的美國未退休成年人表示他們正在積極尋求 FIRE，而另外 39% 的人表示他們正在考慮。

我們中的大多數人都無法在 40 歲時完全退休，但 FIRE 向我們展示了工作可以看起來不那麼像工作。

但對於 FIRE 的熱心追隨者來說，“退休”意味著什麼？ 什麼定義了“早期”？ 嗯，這取決於。 該運動的早期採用者採取了一種激進的方法——大多數人都無法接觸到這種方法，並且需要多層特權。 不過，我們可以從這場運動中吸取教訓。 我們中的大多數人都無法在 40 歲時完全退休，但 FIRE 向我們展示了工作可以看起來不那麼像工作。

我們諮詢了個人理財專家，了解他們對 FIRE 的看法以及他們對擁有您的財務未來的建議。 我們將深入挖掘這場運動最容易獲得的收穫，包括幫助您增加收入和使收入多樣化的小企業創意。

什麼是 FIRE 運動？

FIRE 是一種生活方式，以其最純粹的形式，允許其追隨者提前“退休”，通常是在 30 多歲或 40 多歲時，並通過朝九晚五的工作之外的方式獲得財務獨立。 這通常是通過節儉的生活、投資和增加收入的結合來實現的。

火是為了誰？ 它甚至是現實的嗎？ 從表面上看，這是一種沒有特權就無法實現的極端生活方式。 不出所料，我們的研究發現，這一群體的人口結構傾向於高收入階層的單身千禧一代男性。 在 40 歲完全退休要求 FIRE 追求者不受義務和限制的約束。 對於在金融體系中面臨障礙的代表性不足的群體來說，追求 FIRE 可能更具挑戰性。 但完全退休實際上並不是大多數 FIRE 追隨者的目標。

FIRE 運動的核心是選擇擺脫困境的夢想。 這就是它所提供的。

Shannon Lee Simmons，新金融學院

自成立以來，FIRE 人群分為純粹主義者和周日司機。 也就是說，那些傾向於 FIRE 的 FI 部分並採取現實步驟來確保獨立性的人。 “如今，越來越多的人願意放慢通往 FI 的道路，”朱利安說，“而不是採取無拘無束的高速沖刺方式。” 出現了一些術語和 subreddits 來區分這些 FIRE 路徑。 LeanFIRE對極簡主義生活方式的評價很高，而BaristaFIRE的追隨者的目標是節省足夠的錢，以便在以後幾年減少工作（零工、兼職），而不是完全退休。

“FIRE 運動的核心是選擇擺脫困境的夢想，”香農說。 “這就是它所提供的。” 但她警告說，這個夢想——至少是經典退休的最終目標——對許多人來說是不現實的。 “如果你有家庭，如果你有孩子，那真的會變得很複雜。”

重新定義退休

“退休這個詞迫切需要改造，”朱利安說，“應該包含更廣泛的生活方式，人們可以從‘必要的工作’中退休，並在一系列更佳的工作與生活平衡中前進。”

當我們希望重新構建圍繞退休的對話時，有一些事情需要考慮。 首先，65 歲退休不像過去幾代人那樣現實。 其次，退休和工作並不是相互排斥的。

在我們的研究中，我們發現那些追求 FIRE 的人更有可能發現工作令人愉快，並表示工作賦予了他們的生活目標。 該組中有 61% 的人表示對自己的職業感到滿意（而非 FIRE 組中的這一比例為 40%），51% 的人表示即使不需要錢他們也會工作。

我發現半退休階段要長得多。 也許它從 55 歲開始，但一直持續到你 70 歲。

Shannon Lee Simmons，新金融學院

在香農幫助客戶的 13 年裡，她規劃財務未來的方式發生了變化。 零工經濟的興起、副業的增加以及 50 多歲被解僱的客戶改變了退休環境。 香農不是硬停止，而是與客戶合作逐步淘汰朝九晚五的機器。 “我發現半退休階段要長得多，”她說。 “也許從 55 歲開始，但一直持續到 70 歲。”

尼克拒絕傳統的退休願景。 “我不認為坐在沙灘上喝麥泰酒對我們有好處，”他說。 “我相信人類有這種與生俱來的創造慾望，需要富有成效才能實現。” 他相信退休後要做一些事情——愛好、其他興趣、兼職工作。

最終，您需要為自己定義退休。 對於我們研究中的 FIRE 追求者來說，68% 的人認為退休是一個“繁榮”的時期（在那些不追求 FIRE 的人中，這一比例為 30%） ，這意味著完全放棄收入不是計劃的一部分。 對於這個群體來說，工作是愉快的——甚至是放鬆的。 突然之間，工作和退休之間的界限變得模糊了。

來自 FIRE 運動的 3 個（現實的）財務教訓

圍繞 FIRE 運動的分歧是媒體關注的結果，往往會出現最聳人聽聞的例子。 極度節儉是豐富內容的素材，但忽略了有些人過著極度節儉的生活，因為他們不得不這樣做。 對於其他人來說，即使在短期內放棄所有物質享受也可能沒有吸引力。 但如果它對你的生活方式不可持續，就沒有理由全力以赴——你最終會筋疲力盡，這與運動的輕鬆承諾相去甚遠。 “一次只專注於改善你的個人財務狀況，”尼克說。 “每天1%。”

FIRE 讓人們對自己的支出持批評態度，並尋找使收入來源多樣化的方法，這是財務規劃的非常好的支柱。

Shannon Lee Simmons，新金融學院

“FIRE 讓人們對自己的支出持批評態度，並尋找使收入來源多樣化的方法，”香農說，“這是財務規劃的非常好的支柱。” 當客戶向她詢問 FIRE 時，她會努力將運動的最佳元素應用到他們的具體情況中。 她甚至創造了“火光”這個詞。

讓我們來看看通向 FIRE 的三種途徑——節儉的生活和儲蓄、投資和增加收入——並討論普通人將它們融入生活的方法。

1. 花的比賺的少

這是一個相當基本的概念，但對於許多生活方式期望與現實不符的人來說可能具有挑戰性。 或者對於那些看到生活成本上升並且沒有機會改善自己狀況的低收入人群。 “你不能比低收入的人存錢，”尼克說。

不過，尼克相信我們大多數人都可以從預算中受益。 “我確實相信人們可以減少他們的支出，實際上不會降低他們的生活質量，”他說，“只要更加意識到他們實際上是如何花錢並考慮他們的購買的。”

不過，預算可能並不適合所有人。 這是香農在寫她的書《無憂理財》時認識到的。 這本書提供了一種將稅後收入分為四類的簡單方法：固定費用（如租金、水電費和交通費）、有意義的儲蓄（如償還債務或為房屋首付而儲蓄）、短期儲蓄（如假期）或汽車維修）和花錢（其他一切）。 這是一種無需預算的方式，可以了解您每月在支出和儲蓄後還剩下什麼。

在我們 RVing 的鼎盛時期，我們每月為我們的互聯網設置支付 350 到 400 美元。

尼克·真（Nick True），繪製出的錢

無論您決定查看您的財務狀況，關鍵是為了掌握它，您必須實際查看它。 香農的書還幫助人們看到“感覺破產”和“破產”是不一樣的——面對你的財務狀況實際上可能會揭示事情比看起來要好。 財務規劃師可以幫助您制定一個您會堅持的計劃。

如果您決定通過節儉的生活來減少開支，請注意“Instagram 陷阱”。 雖然尼克和他的妻子決定在路上的房車上生活和工作，但他們這樣做更多的是為了冒險而不是為了儲蓄。 實際上，這種生活方式實際上可能很昂貴——意外的維修費、汽油費和露營地費用可能仍然與月租一樣多。 “在我們 RVing 的鼎盛時期，我們每月為我們的互聯網設置支付 350 到 400 美元，”他說。

2.投資你的未來

當我們在這裡說“投資”時，我們並不一定意味著您應該用完併購買股票。 DIY 交易並不適合所有人，而且可能存在風險。 投資你的未來可能只是意味著在你的預算中找到空間，每月將你的一點收入存入退休儲蓄。

如果每個月的賬單之後沒有任何剩餘，“投資”也可以適用於可以讓您在未來賺取更多收入的活動。 通過增加你的技能來投資你未來的自己。 然後，這些可以用於通過諮詢或輔助項目賺取額外收入。 “你可以通過觀看 YouTube 在互聯網上學習技能，”尼克說。 “諸如數字營銷和投放廣告、整合軟件工具、構建電子郵件營銷活動或登陸頁面之類的事情。 我就是這樣開始的。”

最後，投資於你的金融知識。 根據您的方式，這可能是聘請理財規劃師、閱讀個人理財書籍或在線研究。 這就像您的銀行賬戶的自我照顧。 如果您不了解可以提高財務成功機會的投資工具和預算策略，您可能會把錢留在桌面上。

3. 多元化你的收入

這就是我們要研究的地方。這是最普遍可及的 FIRE 運動的一個要點。 也許你無法儲蓄，也許你無法投資。 增加收入可以幫助您擴大儲蓄差距並為您的未來提供投資機會。

如果大流行教會了我們什麼，那就是依賴單一收入來源是有風險的。 許多在過去一年失去工作的人轉向其他收入來源：零工、自由職業、兼職工作，甚至開辦一家小企業。 在大流行之後，我們預測這種收入多樣化將繼續存在。

重要的是，我們應該促進人們健康的財務習慣，以及盡你所能改善生活中財務狀況的想法。

尼克·真（Nick True），繪製出的錢

正如尼克建議的那樣，增加你的技能並不需要背負學生債務。 您可以在業餘時間通過在線自主學習獲得適銷對路的技能。

分散您的收入也是實現半退休或更獨立生活方式的墊腳石。 例如，如果您開辦在線業務以幫助節省開支，您最終可能會逐步放棄在固定地點的全職工作，從而無需住在昂貴城市的市中心。 然後，您可以通過搬到更便宜的地方來減少生活費用，因為您的工作不再依賴於實際的地方。 你的兼職現在成為你的主要收入來源，支持更靈活的生活方式——或者你自己對退休的定義。

最後，FIRE 可以更多地被視為一套鬆散的指導方針，而不是一種核心的生活方式。 “重要的是我們應該促進人們健康的財務習慣，”尼克說，“以及盡你所能改善財務狀況的想法。”

創業與火災：多元化你的收入

我們想在第三課上多花一點時間。 實現收入多樣化或分散化是實現其他兩個目標的最直接方法：增加收入以有更多的儲蓄和投資。 它還允許您打造更加自主和靈活的工作生活。

企業家精神是通向 FIRE 夢想的重要途徑。 事實上，許多積極追求這種方法的人已經利用創業來幫助他們實現目標。 在我們的研究中，我們發現35% 的 FIRE 擁護者目前擁有一家企業，而 62% 的人曾在某個時候擁有過一家企業。 典型的 FIRE 追求者的形象與許多企業家特徵重疊：有動力、自給自足、以目標為導向、願意承擔風險。

沒有人期望我們可能只是在 65 歲時拔掉插頭，然後坐在佛羅里達州。

Shannon Lee Simmons，新金融學院

讓我們回到退休的概念一分鐘。 還記得我說過我們活得更久而且東西更貴嗎？ 現實情況是，我們中的許多人根本無法在 65 歲時停下來，更不用說更早了。 “沒有人期望我們可能會在 65 歲時拔掉插頭，然後坐在佛羅里達州，”香農說。 “我認為我們正在尋找 30 多歲和 40 多歲的方式，我們不能長時間地努力，所以當我們想要放慢速度時，我們有這樣做的靈活性。”

如果現實是這樣，如果工作和退休很可能會融合很多年，我們仍然可以通過找到有意義、靈活和愉快的工作來實現 FIRE 的精髓。 企業家精神是擁有自由和財務未來的最佳方式。

開辦企業以幫助增加收入可能需要盡可能少的努力，只要你願意投入。考慮追求一個你不僅喜歡而且一旦你為你提供夢想生活方式的商業理念重新能夠放棄你的全職工作。 在尼克的圈子裡，他目睹了那些被認為是“退休”的人實際上每週工作 40 小時在線創建內容或寫書。 區別在於它是按自己的條件工作的。

受 FIRE 啟發的 5 個商業理念

我們不會假裝在你的盤子裡添加更多東西會很容易。 “沒有被動收入這回事，”香農說。 無論你做什麼來增加收入都需要時間和精力——如果你已經全職工作並養家糊口，這兩件事是供不應求的。

但是，如果您已經做到了這一步，那麼您就有足夠的興趣追求某種版本的 FI 或 FIRE 來了解實現您的目標可能需要一些短期的犧牲。 那麼什麼副業最適合你？ 問：你喜歡什麼？ 你擅長什麼？ 而且，你有時間和資源做什麼？ 這裡有一些商業理念可以幫助您入門：

1. 內容創作

FIRE 領域的許多人，例如 Kiersten 和 Julien，實際上在記錄（並通過廣告或付費內容貨幣化）他們的 FIRE 路徑並通過內容分享他們的學習以幫助其他人參與運動方面取得了成功。 但您也可以通過選擇一個主題（烹飪、室內植物護理、化妝教程）並在 YouTube、TikTok 或播客上為該主題的受眾創造獨特價值，從而通過個人品牌獲利。 甚至更好？ 培養新的受眾或挖掘服務不足的受眾。

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2. 自由職業者或演出工作

這指的是從拼車駕駛到遛狗到定制室內裝潢再到為多個客戶提供平面設計服務的任何事情。 你有哪些需要的技能？ 為您自己創建一個簡單的網站和/或在 Fiverr 或 Upwork 等網站上提供您的服務。 正如尼克建議的那樣，您還可以在 YouTube 上免費學習新技能。 “對於任何試圖做這樣的事情的人，我最大的建議就是盡可能去利基市場，”他說。 “不僅僅是你提供的技能、服務或產品，還有你提供給的客戶群。”

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我們看到的大多數聰明想法都來自為他們培養的受眾和社區提供特定需求的博主。

朱利安·桑德斯（Julien Saunders），富有而有規律

3. 代發貨業務

直銷店通常比其他在線商店需要更少的前期投資，因為您不需要購買或存儲庫存。 您可以快速啟動一家銷售熱門產品的業務——從瑜伽服到按摩槍再到咖啡豆——無需處理或運輸任何產品。 您甚至可以用自己的品牌標記這些物品。

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4、按需印刷業務

按需印刷是另一種業務類型，您可以從很少的投資開始，並且可以讓您出售您的創造力。 藝術家和設計師可以將第三方公司的作品打印到杯子、T 恤和手提袋等產品上。 在初始設置後，產品會在客戶下訂單時自動打印和發貨。 查看 Shopify 應用商店，了解直接插入 Shopify 商店的按需打印服務。

了解更多：什麼是按需打印？ 定制服裝、書籍等服務

5. 數字產品和虛擬服務

“我們看到的大多數聰明想法都來自博客作者，他們為他們培養的受眾和社區提供特定需求，”朱利安說。 “它們主要屬於課程、輔導計劃和數字產品領域。” 你是設計師還是攝影師？ 銷售模板或 Lightroom 預設。 你教瑜伽嗎？ 擴大您的範圍以在線銷售虛擬課程。 您如何利用現有技能進行教學、指導和諮詢？ 或者你怎麼能從愛好中賺錢？

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點燃你的未來

無論 FIRE（或其修改版）是否適合您，從該運動中吸取的教訓可以幫助幾乎任何人改善他們的前景和潛力，以實現更安全的財務未來。

請記住，退休是一種心態，不一定是工作生活的突然結束。 在 FIRE 取得成功意味著打造一個讓您擁有時間和資源的未來。 沒有一個神奇的公式或一刀切的答案——從運動中汲取對你有用的東西，剩下的留給自己。 “我們並不特別，我們的成功沒有秘訣，”Julien 說。 “我們只是利用了時間和復利的力量。”

Gracia Lam 的插圖
比安卡約翰斯頓的補充研究

*本文的研究由 Shopify 的市場洞察團隊進行。 數據是在 2020 年 12 月 18 日至 23 日期間通過對美國 2,024 名成年受訪者的在線調查收集的。Fielding 由 Angus Reid Group 為 Shopify 進行。