如何獲得小企業貸款以及申請前須知

已發表: 2020-07-01

儘管白手起家的成功故事經久不衰，但許多企業家在開始創業時至少得到了一些幫助。雄心和毅力是必不可少的，但不幸的是，這些創業特質並不能保證企業可能需要的即時現金流。您應該考慮一些重要的初始融資，以使新業務起步：商業貸款。

商業貸款是希望創業的創始人最常見的融資形式之一。但是選擇是否申請商業貸款是每個企業主的重大決定，不能掉以輕心。要開始，您可以查看我們的創業指南。

在這篇文章中，我們將研究決定申請商業貸款是否適合您和您的企業的眾多因素中的一些。我們將研究許多與商業貸款有關的更常見的條款，以及在申請過程中會發生什麼，以及商業貸款的常見類型和它們的含義。

了解更多：創業的真正成本是多少？

你如何獲得商業貸款？

申請商業貸款需要時間。無論您申請哪種類型的貸款，您都可以在提交申請之前採取幾個步驟來做好準備。

計算你需要藉多少錢
收集所有必要的支持文件
為您的業務目標確定合適的貸款類型

根據貸方的不同，申請商業貸款可能需要幾分鐘到幾個小時。但在新企業開始時承擔潛在的重大財務義務是一項重大決定，尤其是對於推出完全未經測試的商業理念的企業家而言。

在這個階段，稍微計劃一下可以為您節省很多以後的精力。

你的企業需要藉多少錢——你需要它來做什麼？

在申請商業貸款之前，您需要使用貸款計算器並清楚了解您需要多少資金。要回答這個問題，您必須確定您需要商業貸款的目的。

例如，假設您經營一家規模雖小但不斷發展的家庭式餐飲企業，並且想要開設一個實體店，您打算從中製作和銷售各種烘焙食品。僅廚房設備的平均成本為 95,000 美元，我們假設的餐飲公司已經在考慮一筆可觀的商業貸款，只是為了適當地裝備一個廚房——這還不包括商業房地產和許可成本。

在估算您的企業需要多少資金時，還值得考慮初始投資之外的成本。完全裝備一個專業級廚房可能平均花費 95,000 美元，但維護該設備的成本是多少？保險呢？還是水電費？

關注新硬件的標價太容易了，但還有很多事情需要考慮。這對於利潤微薄的行業尤其重要，例如食品服務，因為這可能需要更長的時間才能實現盈利，因為這將直接影響借款人履行還款義務的難易程度。

️免費工具：我們的商業貸款計算器可以幫助您確定應該藉多少以及大約需要多少費用。

我需要商業計劃書嗎？

私人貸方提供的大多數傳統商業貸款不會處理貸款申請，除非它附有詳細的商業計劃。一個可靠的商業計劃是您公司未來的路線圖。沒有一個，潛在的貸方很難評估您的想法在商業上是否可行。

近年來，出現了一些在線貸方，它們不需要正式的商業計劃作為其貸款申請流程的一部分，或者他們已經完全取消了申請流程。

例如，Shopify Capital 沒有申請流程；符合條件的企業會根據與其 Shopify 店面相關的一系列標準（包括總銷售額）進行預先批准，這與 Amazon Lending 對某些亞馬遜商家進行資格預審的方式大致相同。對於希望以財務上可持續的方式擴大業務的成熟企業來說，這種融資方式可能是一個不錯的選擇。

也就是說，許多在申請過程中不需要正式商業計劃的貸方提供具有更高年利率（APR）的短期貸款。較高的 APR 意味著更大比例的貸款還款用於利息而非本金。這通常意味著更高的還款額或更長的還款期，或兩者兼而有之。這類貸款的年利率通常從 24% 左右開始，但對於信用評分較差的借款人來說可能要高得多。

最終，只有您可以決定是否需要商業計劃來支持小企業貸款申請。如果你這樣做了，你可以下載下面的方便模板，開始整理你的商業計劃。

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商業計劃通常用於獲得資金，但許多企業主發現編寫計劃很有價值，即使他們從未與投資者合作過。這就是為什麼我們整理了一個免費的商業計劃模板來幫助您入門。

我應該申請什麼樣的商業貸款？

如果您決定申請商業貸款，那麼您必須做出的下一個決定是哪種融資方式適合您的業務和增長目標。商業貸款有很多種，每一種都有優勢。

定期貸款

最常見的商業貸款類型是定期貸款。通常在 2 到 10 年的時間內償還，定期貸款是一種可靠且常見的企業融資方式。

然而，傳統定期貸款的資格標準往往很嚴格。它們很少適合（或借給）已經運營兩年或更短時間的企業，因為通常需要證明的盈利歷史。許多私人貸方也更願意提供高達 500,000 美元的較大貸款，這使得不需要那麼多資金的小型企業或沒有成功記錄的企業家無法獲得定期貸款。

大多數貸方堅持最低信用評分，通常在 680 左右。處理傳統的定期貸款也可能需要兩周到兩個月的時間。

小企業管理局貸款

小企業管理局 (SBA) 貸款與私人貸方提供的標准定期貸款非常相似。最大的區別在於，SBA 貸款由已同意向可能難以獲得傳統小企業融資的群體（例如女性創始人和少數族裔企業主）提供更優惠條件的貸方提供服務。

通過 SBA 批准的貸方管理的貸款通常需要正式的商業計劃，並且通常需要至少一些抵押品，例如房地產。 SBA 貸款的期限可以比傳統的定期貸款長得多；有些條款長達25年。 SBA 貸款通常也較小，從低端的 10,000 美元左右開始，到 SBA 的平均貸款額約為 350,000 美元。

SBA 貸款在信用評分方面通常更寬容一些，最低門檻為 650。雖然這些貸款對小型企業肯定更友好，但處理 SBA 貸款仍可能需要長達 90 天的時間。

了解更多：女性小企業貸款及其申請地點

短期和長期在線貸款

近年來，隨著企業家尋求傳統商業融資的替代方案，在線貸款變得越來越流行。這些是 Funding Circle 和 OnDeck 等貸方提供的貸款類型。

短期和長期在線貸款有很多優勢。信用評分較低的借款人仍然可以從此類融資中受益，許多貸方認為最低評分在 500-600 之間。經營了一年的企業通常有資格獲得此類貸款，而且年收入要求通常也較低——在許多情況下約為 100,000 美元大關。

這些貸款的短期貸款從低至 5,000 美元到約 250,000 美元不等，長期貸款則高達 500,000 美元。這使它們成為資金需求較少的企業主的可靠選擇。這種類型的貸款幾乎不需要抵押品，因此非常適合缺乏某些資產的企業家。而且，在許多情況下，可以在幾天內做出決定，甚至更快；一些貸方提供當日決定。

但是，短期和長期在線貸款並非沒有缺點。這些貸款的年利率可能高得令人望而卻步——在極端情況下高達 99%。

發票保理

另一種流行但不太傳統的商業貸款類型是發票保理。

依賴發票付款的企業通常需要等待很長時間才能支付這些發票——在某些情況下長達 90 天。反過來，這可能會對企業的運營產生不利影響，尤其是那些無法等待三個月才能支付未付發票的小型企業。

提供發票保理服務的公司購買拖欠公司的未清發票——也稱為購買應收賬款。與其等待客戶支付逾期發票，企業可以將這些未付發票出售給發票保理公司以更快地獲得，有時只需 24 小時。

最終，發票保理是一種權衡。發票保理可以讓公司避免等待數月才能收到付款，但這也意味著損失一些欠款。發票保理公司通常會為信用較差的客戶支付約 70% 的未結髮票，為信用較好的已開票客戶支付高達 90-95% 的費用。需要考慮的其他一點是，保理可能不適合依賴大量小額發票的企業，因為服務費在經濟上可能不可行。

在做出決定之前考慮您的選擇

獲得商業貸款是一項重大的財務決定，不應掉以輕心。正如 2020 年所證明的那樣，重大的經濟動盪會對從收入預測到企業自身財務可行性的方方面面產生深遠影響。

只有您可以決定申請商業貸款是否適合您的業務。在做出任何決定之前，請務必仔細檢查您是否已涵蓋盡可能多的基礎：

在申請商業貸款之前，盡可能接近精確的貸款金額，並確切知道您將如何將資金投入到您的業務中
即使不需要作為商業貸款申請的一部分，也請考慮制定正式的商業計劃（如果適用），以識別您可能忽略的任何重要點，例如現實的收入預測
對您的企業在還款方面可以負擔多少持現實態度，並在考慮還款條款時確定可能危及這一點的任何外部因素
考慮與您所在社區的財務顧問討論您的計劃，以了解有關商業融資類型的更多信息

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