您需要知道的 20 多個小企業貸款統計數據

在您的商業旅程中的某個時刻，您可能會發現自己需要更多資金。 無論是加速增長還是彌補季節性現金流短缺，充足的資金對於小企業主來說都是成敗的關鍵。

事實上，絕大多數 (82%) 的小企業因為現金流管理不善而關門大吉。 另有 29% 的人根本沒有現金。

幸運的是，有很多小企業貸款解決方案可供您使用。 銀行、在線貸方，甚至家人和朋友都可以幫助您獲得發展業務所需的資金。

為了幫助您瀏覽小企業貸款，我們概述了各種類型的貸款，並分享了有關批准率和平均貸款金額的統計數據，以幫助您為您的企業選擇正確的選擇。

小企業貸款的種類

不乏可供您使用的小企業貸款選擇——但它們都有自己的優點和缺點，以及不同的還款條件。 還款條款非常重要，需要注意。 例如，如果您的企業有很長的現金流週期，那麼頻繁付款的短期商業貸款可能會讓您陷入債務支付週期。

以下是每種類型的小企業貸款及其優缺點的快速概述。

商業定期貸款

商業定期貸款是小企業主可以從銀行、在線貸方或其他金融機構獲得的一筆現金。 公司有固定期限償還貸款人。 （95% 的商業定期貸款具有固定利率。）

這些可以是短期、中期或長期貸款，並且取決於貸方，獲得資金的時間可能會有很大差異。 例如，與在線貸方相比，通過銀行批准中期商業貸款需要更長的時間。

短期商業貸款的還款期較短（通常在 18 個月至 3 年之間），而中長期商業貸款的還款期較長（長達 10 年）。

  優點：

• 固定利率。
• 您可以建立商業信用。
• 小企業可以藉大量的錢。
• 長期貸款的長期投資回收期（最長十年，取決於貸方）。
• 短期貸款的資格要求低。

  缺點

• 可能需要一段時間才能獲得批准。
• 期限越短，利率越高。
• 期限越短，付款越頻繁。
• 如果您提前還清貸款，可能會產生提前還款費用。

小企業管理局貸款

美國小企業管理局 (SBA) 是一項政府支持的貸款，可通過包括銀行和信用合作社在內的各種貸方獲得。 SBA 貸款因其令人羨慕的利率和貸款條款而廣受歡迎。

SBA 貸款有很多變化和選擇，金額從 75,000 美元到 500 萬美元不等，因此請務必查看 SBA 的網站，了解適合您業務的貸款類型。

優點：

• 低利率。
• 可以藉到的小額和大額資金。
• 廣泛的資格要求：您必須是註冊企業，在美國經營，已將自己的時間/金錢投入到企業中，並且在其他地方申請資金失敗。

缺點

• 審批流程長（大約 60 到 90 天）。
• 需要良好的信用評分。
• 需要首付。
• SBA貸款所需的個人擔保； 如果公司無法支付，您需要對貸款負責。

如果您正在尋找資金來創業，有很多途徑可以調查。 一種流行的途徑是小企業貸款，例如 SBA 小額貸款，最高可達 50,000 美元； 它由非營利性社區貸方管理，可以提供優惠的利率和條款。

業務信用額度

信用額度是小企業主可用於支付費用的一次性付款，例如庫存、租金或新機器。 與商業定期貸款不同，大型銀行為公司提供沒有固定還款期限的信貸額度。 這是一項短期貸款，範圍從 1,000 美元到 250,000 美元不等。

根據聯邦儲備銀行的小企業信貸調查，2018 年 54% 的美國小企業申請了商業貸款或信貸額度。

優點：

• 沒有提前還款費用。
• 它很靈活； 在需要時獲取資金。
• 只為您使用的金額支付利息。
• 建立商業信用。

缺點

• 嚴格的資格要求。
• 如果您借入的金額超過約定的金額，費用可能會很高。
• 未能還款可能會影響您的商業信用評分。

設備融資

專門為設備融資而設計的此類商業貸款可以幫助您購買所需的商用冰箱、拖拉機或計算機設備。 當您按月分期付款時，貸方將向您租用設備。 支付金額後，您的企業將擁有設備。

根據設備租賃和金融協會的數據，近十分之八的美國公司在購買新設備時使用某種形式的融資。 銀行是 43% 的設備融資交易的主要貸方。

優點

• 分攤昂貴設備的成本。
• 大多數貸方都提供靈活的條款。
• 建立商業信用。

缺點

• 錢只能花在貸方同意的設備上。
• 貸方可能需要首付或最低信用評分才能獲得批准。
• 您可能仍在為不再使用的設備支付每月還款。

個人貸款

個人貸款是一種基於個人信用的融資方式，有助於在緊要關頭加速業務增長。 它可以從信用合作社和銀行獲得，通常從 1,000 美元到 50,000 美元不等。

優點

• 他們很容易在網上申請。
• 大多數貸方為個人貸款提供較低的利率。
• 您並不總是需要為個人貸款支付大筆首付。
• 您可以在兩週內獲得大多數個人貸款的批准。

缺點

• 您個人需要良好的信用評分才能獲得資格。
• 很難獲得大量資金。
• 您無法建立企業的信用評分。
• 可能沒有資格享受稅收優惠。
• 如果無法按月還款，您的房屋和汽車等個人資產可能會面臨風險。

商戶預借現金

商家現金墊款 (MCA) 是一種允許小企業借入未來收益的資金。 貸方使公司能夠快速獲得資金。 這筆錢是根據未來每日銷售額的百分比償還的。

優點

• 極速獲得資金（不到 48 小時）。
• 沒有固定的每週或每月分期償還貸款。
• 大多數貸方不需要抵押品來獲得資金。

缺點

• 它不會建立商業信用。
• 大多數貸方的還款期限都很短。
• MCA 會影響現金流，因為貸方從收入中獲取資金。
• MCA 的利率高於其他類型的小企業貸款。

商業信用卡

商業信用卡是一種讓您的日常開支為您服務的簡單方法。 一旦獲得銀行批准，您將擁有可用於商業採購的循環信用額度。 小型企業可以使用信用卡來應對短期現金流波動。

優點

• 快速的前期審批流程。
• 為您的商業購買獲得獎勵（現金返還、旅行積分等）。
• 創建個人信用卡供您的高級領導團隊使用。
• 它們很靈活——一旦獲得批准，您可以選擇在需要時接受資金，在不需要時離開。

缺點

• 利率可能會波動。
• 大多數貸方都有年費。
• 比其他類型的資金更小的信用額度。
• 如果您的信用卡被盜刷或被盜，就會出現安全問題。
• 許多貸方要求籤訂個人責任協議； 任何逾期還款都可能影響您的個人信用評分。

應收賬款融資

應收賬款融資允許小企業以未付發票作為營運資金借款。 支付發票後，您將初始金額連同作為利息的每週費用償還給貸方。

優點

• 為您所做的工作快速獲得現金。
• 保持對業務的控制。
• 不需要抵押品。

缺點

• 不適用於舊發票。
• 大多數貸方僅提供未付發票總額的一定百分比（約 75-80%）。
• 如果發票未付或逾期，您最終可能支付的金額遠遠超過發票金額。

Shopify 資本

對於 Shopify 店主，Shopify Capital 是一種沒有申請流程的融資選擇。 它主要用於增長資金，並有固定的 12 個月期限。 小企業可以貸款 200 到 200 萬美元。 貸款按銷售額的百分比自動償還。

優點

• 無需信用檢查。
• 按銷售額的百分比償還資金。
• 您無需放棄業務中的股權。
• 可用於資助任何業務費用，包括工資、庫存和廣告。
• 沒有申請流程—​​—符合條件的企業會根據其商店銷售額預先獲得批准。

缺點

• 僅適用於 Shopify 商家。
• 不適用於剛起步的人，因為它需要商店銷售歷史。

作為一家企業，我們的年齡還不足以獲得銀行貸款的批准……那是我們發現 Shopify Capital 的時候。 他們已經可以訪問我們所有的業務數據，並且他們很快就我們有資格獲得多少錢做出了明智的決定。 幾天后，我們的銀行賬戶收到了資金。

按貸款類型和貸方劃分的平均貸款金額

平均小企業貸款金額為 663,000 美元。 這適用於所有商業貸款，無論貸款類型如何。 如果這個數字聽起來很大，請不要驚慌。 在美國和加拿大，小型企業被定義為員工少於 100 人的公司，因此貸款規模可能因公司規模而有很大差異——從幾千美元到超過 500 萬美元不等。

以下是小企業可獲得的不同類型的商業貸款及其平均貸款金額的細分。

• 平均短期商業貸款金額約為 20,000 美元。
• 平均中期商業貸款金額為 110,000 美元。
• SBA 的平均貸款金額為 107,000 美元。
• 平均商業信貸額度為 22,000 美元。

貸款規模也取決於貸方。 以下是按貸方類型劃分的平均貸款規模細分。

• 平均大型銀行貸款規模為 564,000 美元。
• 小型銀行的平均貸款規模為 185,000 美元。
• 另類貸款的平均貸款規模為 80,000 美元。

按貸款類型和貸方劃分的批准率

在提交您的商業貸款申請之前，有必要了解哪些類型的小企業資金具有最高的批准率。 獲得貸款批准可能很困難：48% 的小企業表示他們的小企業貸款需求得到了滿足。 只有 20% 的小企業有資格獲得他們要求的全額融資。

研究表明，商戶現金墊款的批准率最高，為 87%。 緊隨其後的是設備貸款 (86%)、商業信貸額度 (79%) 和商業貸款 (70%)。

批准率也可能因他們來自的貸方而異。 Biz2Credit 的小企業貸款指數列出了截至 2021 年 5 月每種貸款人的貸款批准率：

• 另類貸方： 24.3%（高於 2020 年的 20.5%）
• 機構貸方： 23.6%（高於 2020 年的 21.4%）
• 信用合作社： 20.4%（高於 2020 年的 20.3%）
• 小型銀行： 18.7%（高於 2020 年的 16.9%）
• 大銀行： 13.5%（高於 2020 年的 11.5%）

商業貸款被拒絕的原因

獲得小企業資金並不總是那麼容易，尤其是來自大銀行等傳統來源的資金。 貸方可以出於多種原因選擇拒絕申請，但最常見的原因如下：

• 44% 的貸款申請被拒絕，因為企業已經負債累累。
• 26% 的貸款申請因信用評分低而被拒絕。
• 33% 的貸款申請因抵押品不足以擔保債務而被拒絕。
• 30% 的貸款申請被拒絕，因為業務太新/信用記錄不足。
• 18% 的貸款申請因業務表現疲弱而被拒絕。

何時考慮小企業貸款

不確定您是否需要為您的小企業融資？ 以下是一些可能需要額外融資的關鍵時刻。

啟動成本

儘管有許多低投資的電子商務業務，但根據您所在的行業和團隊的規模，開展業務可能會很昂貴。 根據 Shopify 的研究，小型企業（定義為 4 名或更少員工）在第一年的平均支出為 40,000 美元。

如果您沒有足夠的收入來維持您的業務的第一年，您應該考慮貸款選擇。 如果其他申請因缺乏已建立的商業信用而被拒絕，您也可以申請個人貸款——這是早期創業公司的常見問題。

為了增加您獲得傳統貸方批准的機會，請編寫一份商業計劃，包括您在各個階段需要多少資金，以及您計劃如何分配您收到的任何資金。 在開始之前掌握好您的小型企業財務和您可能需要的確切資金可以為您節省很多麻煩（和拒絕）。

營運資金

營運資金是您的小企業能夠花費的現金。 這是您的資產/收入與總支出之間的差額——包括應付賬款、庫存和工資成本。

獲得小企業貸款有助於增加您的營運資金。 你在銀行里的閒錢越多，你的現金流就越好。 這有助於降低由於您沒有足夠的資金進入而無法支付費用（如股票）的風險。

季節性差異也會導致現金流出現短期問題。 例如，如果您在假期前增加廣告支出，那麼您可能要到幾個月後才能獲得任何收入。

應收賬款融資和商家現金墊款等融資選項在這裡是不錯的選擇。 這些類型的貸款可以快速處理申請，並且批准率更高，因此您可以在短時間內支付意外賬單。 （但請記住：貸款越快，大多數情況下的利率就越高。）

採購庫存

管理庫存是經營小型企業最重要的事情之一。 如果你沒有存貨可賣，你就無法賺取收入。 為您的小型企業融資可以幫助您購買大量股票。

例如，使用 Shopify Capital，您可以藉入 200 到 200 萬美元不等的資金。 Quartz & Rainbows 等商家利用這筆資金購買庫存、為旺季備貨或探索新產品。 他們以銷售額的百分比償還貸款——這意味著還款靈活，適合您的小型企業。

由於 Shopify Capital，我能夠在大流行期間成長，能夠添加新產品，並且能夠盡快將訂單發貨。 現在我可以有更大的目標去努力了。

採購設備和機器

額外的現金讓您的小型企業有機會購買可以幫助您更快、更高效地工作的設備和機械。 像設備融資這樣的貸款選擇可以讓你有錢花在工具上。 因此，您有時間花在業務的其他領域。

招聘員工

當您發展業務時，有時您需要額外的雙手。 無論您是僱用客戶服務助理、營銷人員還是執行訂單的人員，您都需要現金來支付他們的薪水。

如果您在有足夠的營運資金僱用之前達到了這一點，請考慮更傳統的小企業貸款選擇。 SBA 貸款具有廣泛的資格要求和可用於長期借款的大量資金。 儘管申請流程較長，但如果您正在考慮招聘員工，這是一個不錯的選擇。 如果您是 Shopify 商家，Shopify Capital 也是薪資融資的絕佳選擇。

小企業貸款適合您嗎？

雖然有許多小企業貸款選項可供選擇，但這並不意味著它們都可供您使用。 或者適合您的業務。 因此，在您申請貸款之前，請先問自己以下問題：

1. 我將如何處理現金注入？
2. 我能負擔得起每個月的付款嗎？
3. 我可以多快還清貸款？
4. 如果我無法還清怎麼辦？
5. 哪家貸方最了解我的業務需求？

一旦您評估了每個融資選項並確定了適合您的方式，請整理好您的簿記並在申請時留出足夠的時間讓您的申請獲得批准。 您不想陷入突然的現金流危機。

最後，記得在旅途中細細品味這些激動人心的時刻。 儘管準備擴張和成長可能會帶來一些焦慮，但這也是一個令人興奮的機會，可以將您的業務提升到一個新的水平。 通過一些研究和財務規劃，小企業貸款可能正是您實現目標所需要的。